Mikä on pätevä asuntolaina?
Hyväksytty asuntolaina on asuntolaina, joka täyttää tietyt luotonantajan suojaa ja jälkimarkkinakauppaa koskevat vaatimukset Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalain nojalla.
Pätevät asuntolainat selitetty
Hyväksytty asuntolainan suojaus alkoi tammikuussa 2014, ja se tarjoaa oikeudellisen suojan lainanantajille, jotka noudattavat tiettyjä Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalain säännöksiä. Vaatimukset perustuvat lainanottajan takaisinmaksukyvyn analysointiin tulojen, varojen ja velkojen perusteella. Parametrit edellyttävät, että lainanottaja ei ole ottanut kuukausittaisia velanmaksuja, jotka ylittävät 43 prosenttia verotusta edeltävistä tuloista; että lainanantaja ei ole veloittanut yli 3 prosenttia piste- ja lähtömaksuista; ja että lainaa ei ole annettu riskialttiina tai ylihinnoiteltuina lainoina sellaisin ehdoin kuin negatiiviset poistot, maksupalkkiot tai vain korko-asuntolaina.
Hyväksyttyjä asuntolainan sääntöjä kehitettiin parantamaan päämarkkinoilla annettujen ja jälkimarkkinoilla kauppaa varten käytettävissä olevien lainojen laatua. Luotonantajalla on tietyt suojaukset pätevällä asuntolainalla. Lisäksi vain tietyt pätevät asuntolainat ovat oikeutettuja myyntiin jälkimarkkinoilla.
Hyväksytyt asuntolainan suojaukset
Hyväksyttyjen asuntolainasääntöjen nojalla ”turvallisen sataman” säännökset suojaavat lainanantajaa vaikeuksissa olevien lainanottajien oikeusjuttuilta, jotka väittävät, että heille on pidennetty asuntolainaa, jonka lainanantajalla ei ollut syytä uskoa, että he voisivat maksaa takaisin. Säännöt suojaavat kuitenkin myös sekä lainanottajia että finanssijärjestelmää riskialttiilta lainakäytännöiltä, jotka ovat vaikuttaneet vuoden 2007 subprime-asuntolainan kriisiin. Ne tarjoavat myös kannustimia lainanantajille, jotka haluavat myydä lainansa jälkimarkkinoilla, koska pätevät asuntolainat ovat houkuttelevampia. vakuutuksenantajille strukturoitujen tuotteiden kaupoissa.
Hyväksyttyjä asuntolainoja myöntävät lainanantajat voivat helpommin myydä ne jälkimarkkinoilla sellaisille yhteisöille kuin Fannie Mae ja Freddie Mac. Nämä kaksi valtion tukemaa yritystä ostavat suurimman osan asuntolainoista, mikä vapauttaa pankkien pääomaa lisälainojen saamiseksi. Kaiken kaikkiaan annettiin päteviä asuntolainoja koskevia sääntöjä, joilla autettiin vähentämään asuntolainojen riskiä luomalla parempia kannustimia tarjota korkealaatuisempia asuntolainoja sekä pää- että jälkimarkkinoilla.
Hyväksyttyjä asuntolainapoikkeuksia ja huomioita
Hyväksytyille asuntolainan säännöille on useita poikkeuksia. Yksi poikkeus on, että piste- ja aloituspalkkiot voivat ylittää 3% alle 100 000 dollarin lainoista (muuten lainanantajat eivät ehkä saa riittävää korvausta tällaisten lainojen myöntämisestä, ja nämä pienemmät asuntolainat saattavat olla poissa käytöstä).
Hyväksytyt asuntolainoja koskevat määräykset antavat lainanantajalle mahdollisuuden myöntää asuntolainoja, jotka eivät ole päteviä, mutta säännöt rajoittavat näiden lainojen myyntiä toissijaisille asuntolainamarkkinoille ja tarjoavat vähemmän lakisääteisiä suojaa lainanantajille.
