Mikä on pätevyysaste
Kelpuutussuhde merkitsee joko velan tuloon tai asumiskulujen osuutta tuloista. Asuntolainan myöntäjät käyttävät kelpoisuussuhteita lainanottajan luottokelpoisuuden määrittämiseen tiettyihin lainasummiin. Yleensä pelkästään lainanottajan asumiskulut, joihin sisältyy kaikki talonomistajien vakuutukset, verot ja osakehuoneistopalkkiot, eivät saa ylittää 28 prosenttia lainanottajan kuukausittaisista bruttotuloista. Lainanottajan velkasuhde (DTI), joka sisältää asumiskulut plus velan, ei yleensä voi ylittää 36 prosenttia kuukauden bruttotuloista.
BREAKING DOWN pätevyysaste
Tutkinto-suhde laskee kotitaloutesi kokonaistulot vuodessa ja jakaa sen 12: lla. Joten sinä ja puolisosi ansaitset yhteensä 96 000 dollaria vuodessa. Perheesi bruttotulot ovat 8 000 dollaria kuukaudessa. Kerro 8000 dollaria 0, 28: lla ja saat asumiskustannussuhteesi, jota lainanantajat kutsuvat etu- tai käyttöoikeussuhteeksi. Tässä tapauksessa perheesi olisi tukikelpoinen kuukausittain yhteensä 2, 240 dollaria. Huomaa, että tämä sisältää kiinteistöverot, asunnonomistajien vakuutukset, yksityisen asuntolainan vakuutuksen (PMI) ja kulut, kuten kerrostalointimaksut.
Nyt ota 8 000 dollarin kuukausitulot ja kerro ne 0, 36: lla. Tämä on velkasuhde-tulosuhde, jota kutsutaan usein takaisin- tai loppusuhteeksi, ja saat 2 880 dollaria. Nyt vähennä kuukausittaiset velamääräsi 2 280 dollarin lukumäärästä, joka koostuu 300 dollarin kuukausittaisesta autonmaksusta ja 400 dollarin kuukausimaksusta. Tämä antaa sinulle 2 180 dollaria asumiskuluihin. Huomaa, että tämä luku on pienempi kuin käyttöliittymän suhde.
Pankit käyttävät aina kahdesta luvusta pienempää määrittääkseen, kuinka suurta lainaa sinulle tarjotaan.
Luottokorttiluotto tekee ero tutkinto-olosuhteissa
Luottokorttiluotot lasketaan myös back-end-suhdeasi, mutta se on monimutkaista. Lainanantajat sovelsivat vähimmäismaksua luottokorttitaseessa ja perivät kyseisen kuukausittaisen velan. Mutta tämä järjestelmä ei ollut reilu luottokortin käyttäjille, jotka maksoivat saldonsa kokonaisuudessaan joka kuukausi ja käyttivät luottokortteja lähinnä mukavuuteen ja palkitsemispisteisiin. Nyt suurin osa lainanantajista tarkastelee lainanottajan kokonaispääomaa ja käyttää 5 prosenttia kokonaismäärästä kuukausittaisina velkoina. Oletetaan, että sinulla on 10 000 dollaria luottokorttiluottoa. Tässä tapauksessa pankki lyö 500 dollarin kuukausittaista velkaa takaisin-loppusuhteeseesi.
Useimmilla pankeilla on heilahteleva huone
Pätevyysasteet eivät ole jäykkiä. Erinomainen luottohistoria lieventää usein esimerkiksi huonoa suhdetta. Lisäksi jotkut lainanottajat, jotka eivät täytä vakiovaatimuksia, hyödyntävät joidenkin pankkien tarjoamia erityisiä asuntolainaohjelmia. Näiden lainanottajien lisääntynyt maksukyvyttömyysriski tarkoittaa, että ne maksavat yleensä korkeammat korot asuntolainoihin verrattuna, jotka täyttävät vakiovaatimukset.
