15 vuoden asuntolaina on asunnon ostamiseen tarkoitettu laina, jonka korko ja kuukausimaksu ovat kiinteät koko laina-ajan. Jotkut lainanottajat valitsevat 15 vuoden tavanomaisen 30 vuoden asuntolainan, koska se voi säästää heille huomattavan määrän rahaa pitkällä tähtäimellä.
Hyödyt ja haitat 15-vuoden asuntolainalla
Markkinoilla on nykyään saatavana useita erityyppisiä asuntolainatuotteita. 15 vuoden asuntolainalla on joitain etuja ja haittoja verrattuna 30 vuoteen. Molemmilla tuotteilla on kuitenkin yhtäläisyyksiä, kuten lainanottajan luottohistoria ja luottotulokset voivat vaikuttaa korkoon.
Luottopistemäärä on numeerinen esitys siitä, kuinka todennäköisesti lainanottaja maksaa takaisin velan rahat. Oikea-aikaiset maksut, luottotiedot ja kuinka monta avointa luottotiliä ovat kaikki tekijöitä, jotka vaikuttavat luottotulokseen. Sekä 15- että 30-vuoden laina vaativat tietysti myös runsaasti kuukausituloja potentiaalisen asuntolainan maksamisen ja muiden velkojen kattamiseksi.
15 vuoden asuntolainan edut
Alla on 15 vuoden asuntolainan edut verrattuna 30 vuoteen. Molemmilla on kiinteät hinnat ja kiinteät maksut ehtojensa yli.
Vähemmän yhteensä korkoa
15 vuoden asuntolaina maksaa pitkällä tähtäimellä vähemmän, koska korkojen kokonaismäärä on vähemmän kuin 30 vuoden asuntolaina. Asuntolainan hinta lasketaan vuotuisen koron perusteella, ja koska lainat rahaa puoliksi niin kauan, maksettu kokonaiskorko on todennäköisesti puolet siitä, mitä maksaisit yli 30 vuoden aikana.
Esimerkiksi asuntolainan määrä, joka on 250 000 dollaria yli 30 vuoden ajan 4 prosentilla, maksaa 429 674 dollaria pääoma- ja korkomaksuista kauden loppuun mennessä. Kokonaiskorko olisi 179 674 dollaria 30 vuoden lainanotolta.
Sama lainasumma ja korko 15 vuodessa maksaisi 332 860 dollaria kauden loppuun mennessä. Kokonaiskorko olisi 82 860 dollaria 15 vuoden lainanotolta. 4%: n maksat vain noin 46% 15 vuoden kokonaiskoroista kuin maksaisit 30 vuoden. Mitä korkeampi korko on, sitä suurempi on ero kahden asuntolainan välillä.
Matalampi korko
Koska lyhytaikaiset lainat ovat vähemmän riskialttiita ja halvempia pankkien rahoittamiseen kuin pitkäaikaiset, 15 vuoden asuntolainan korko on yleensä alhaisempi. Korko voi olla välillä neljänneksen pisteestä kokonaiseen pisteeseen alle 30 vuoden asuntolainan.
Fannie Mae
Jos asuntolainan ostaa yksi valtion tukemista yrityksistä, kuten Fannie Mae, maksat todennäköisesti vähemmän palkkioita 15 vuoden lainasta. Fannie Mae ja muut valtion tukemat yritykset veloittavat kutsumansa lainatason hintojen mukautukset, jotka koskevat usein vain 30 vuoden asuntolainoja tai ovat niitä korkeampia.
Nämä palkkiot koskevat yleensä lainanottajia, joilla on alhaisemmat luottoluokitukset ja jotka tekevät pienempiä ennakkomaksuja. Liittovaltion asuntohallinto laskuttaa alempia asuntolainavakuutusmaksuja 15-vuotiailta lainansaajilta. Lainanantajat vaativat yksityistä asuntolainavakuutusta tai PMI: tä, kun pantat käsirahaa, joka on pienempi kuin 20% kodin arvosta. PMI suojaa lainanantajaa, jos et voi suorittaa maksuja. PMI veloitetaan kuukausimaksuna, joka lisätään asuntolainan maksuun, mutta se on väliaikainen, eli se lakkaa olemasta voimassa, kun maksat 20% asuntolainalle.
On tärkeätä huomata, että vaikka useimmilla lainansaajilla on alhaisemmat ennakkomaksut valtion tukemien tuotteiden kanssa, he todennäköisesti maksavat nämä kustannukset osana korkeampaa korkoa.
Pakko säästöt
Koska kuukausimaksu on korkeampi 15 vuoden asuntolainalle, rahoitussuunnittelijat pitävät sitä yleensä eräänlaisena pakkosäästönä. Toisin sanoen, sen sijaan, että otat kuukausittain säästöt tekemällä 30-vuotiaita ja sijoittamalla varoja rahamarkkinatilille tai osakemarkkinoille, sijoitat sen taloon, joka myös pitkällä aikavälillä todennäköisesti arvostaa arvona.
Miinukset 15-vuoden asuntolainalle
Huolimatta korosta, joka säästyy 15 vuoden asuntolainalla, on joitain näkökohtia ja haittoja, joita lainanottajien tulisi miettiä ennen kuin päätetään lainan kestosta.
Korkeammat kuukausimaksut
15-vuotisella asuntolainalla on korkeampi kuukausimaksu kuin 30-vuotisella, koska laina on maksettava takaisin puolet ajasta. Esimerkiksi 15 vuoden lainalla 250 000 dollaria 4%: n korolla on kuukausimaksu 1, 849 dollaria verrattuna 1, 194 dollariin 30 vuodessa. Toisin sanoen 15 vuoden kuukausimaksu on 55% korkeampi kuin 30 vuoden vastaava summa samalta summalta.
Vähemmän kohtuuhintaisuutta
Korkeampi maksu saattaa rajoittaa ostajan vaatimattomampaan taloon, kuin mitä he voisivat ostaa 30 vuoden lainalla. Oletetaan, että asuntolainanantaja hyväksyy yllä olevan esimerkin perusteella enintään 1 500 dollaria kuukaudessa. Lainanottajan olisi ostettava halvempi talo - 200 000 dollarin asuntolaina 4 prosentilla 15 vuodeksi, mikä johtaa 1 479 dollarin maksuun. Lainanottaja voi myös valita suuremman ennakkomaksun (50 000 dollaria), jolloin asuntolainan kokonaismäärä on 250 000 dollarista 200 000 dollariin, mikä myös maksaa alle 1500 dollarin kuukaudessa.
Toisaalta 30 vuoden laina (250 000 dollaria) johtaisi 1, 194 dollarin kuukausimaksuun - selvästi alle 1 500 dollarin enimmäismäärän. Lisäksi 30 vuoden laina antaa lainanottajalle ostaa isomman asunnon tai ottaa suuremman asuntolainan. Esimerkiksi 30 vuoden asuntolaina 300 000 dollarin asunnolle maksaa 1 432 dollaria kuukaudessa. 30 vuoden laina alentaa maksun enimmäismäärään 1 500 dollaria ja antaa lainanottajalle mahdollisuuden ottaa isompi laina - luultavasti saada isompi koti tai parempi sijainti.
Säästöihin menee vähemmän rahaa
Suurempi maksu vaatii suurempia kassavarantoja - yhtä paljon kuin yhden vuoden tulot nestemäisissä säästöissä. Korkeampi kuukausimaksu tarkoittaa myös sitä, että lainanottaja voi unohtaa mahdollisuuden kerätä säästöjä tai säästää esimerkiksi lapsen korkeakouluopetuksen tai eläkkeelle siirtymisen kannalta. Lisäksi sekä korkeakoulujen säästö- että eläketilit ovat verosaatavia, kun taas 401 000 eläketilillä on työnantajan maksu. Taitava ja kurinalainen sijoittaja menettäisi myös mahdollisuuden sijoittaa 15 ja 30 vuoden maksujen välinen erotus korkeamman tuoton arvopapereihin.
Plussat
-
15 vuoden asuntolaina maksaa vähemmän kuin kokonaiskorko verrattuna 30 vuoteen
-
15-vuoden korko on yleensä edullisempi
-
15-vuotias on pakotettu säästö, koska maksettu ylimääräinen raha sijoitetaan kotiin kulutuksen sijasta
Haittoja
-
15 vuoden lainoilla on korkeammat kuukausimaksut
-
Vähemmän kohtuuhintaisuutta 15 vuoden asuntolainoilla
-
Vähemmän rahaa säästöihin tai eläkkeelle siirtymiseen
-
Taloudellisista vaikeuksista voi seurata, jos lainanottaja ei voi maksaa suurempaa 15 vuoden lainasummaa
Pohjaviiva
15 vuoden asuntolaina voi varmasti säästää paljon rahaa pitkällä tähtäimellä. On kuitenkin tärkeää kuulla rahoitussuunnittelijaa keskustellaksesi siitä, miten pystyt käsittelemään kuukausimaksuja. Vaikka 15-vuotias voi maksaa asuntolainan ennemmin, jos menetät työsi tai tulosi muuttuvat, korkeampi kuukausimaksu verrattuna 30-vuoden lainaan voi aiheuttaa sinulle taloudellisia vaikeuksia.
