Mikä on päälainanottaja?
Ensisijainen lainanottaja on joku, jota pidetään keskimääräistä alempana luottoriskinä. Tämän tyyppisen lainanottajan katsotaan todennäköisesti suorittavan lainanmaksut ajoissa ja todennäköisesti maksavan lainan takaisin kokonaisuudessaan.
Päälainanottajan ymmärtäminen
Ensiluokkaisilla lainanottajilla on luottotiedostot, jotka osoittavat vahvan historian luoton viisaasta käytöstä ja lainojen vastuullisesta käsittelystä. Seurauksena on, että heidän luottoluokituksensa putoavat yleensä spektrin korkeimpaan päähän, tosin ei niin korkealle kuin korkealuokkaisten lainanottajien. Vaikka ensisijaiset lainanottajat aiheuttavat vähäisen riskin lainanantajille ja velkojille, vähiten riskiluokan lainanottajat. Ensisijainen luottopistemäärä laskee yleensä jonkin verran välillä 640 - 740, vaikka tarkka pistemäärä, jota pidetään parhaana, riippuu käytetystä pisteytysmallista.
Ensiluokkaisilla lainansaajilla ei yleensä ole vaikeuksia saada hyväksyntää uusille luottokorteille, joilla on edulliset ehdot, tai hyväksyä asuntolainoihin tai muihin lainoihin. Tästä huolimatta ensisijaisilla lainanottajilla ei edelleenkään ole oikeutta lainanantajien ilmoittamiin korkoihin, jotka on joskus tarkoitettu vain ensiluokkaisille lainanottajille.
Jos ensiluokkaisen lainanottajan luottotulos laskee parhaimmaksi luokiteltujen rajojen alapuolelle, lainanottaja ei enää voi helposti hankkia uusia lainoja ja luottokortteja tai saada parhaat ehdot. Lainansaajilla, joilla on luotto-ongelmia ja jotka luokitellaan subprime- tai prime-prime-riskiin, on melkein aina maksettava korkeammat korot.
Eri pisteet eri luottolaitoksille
Equifax, Experian ja TransUnion, jotka ovat kolme suurta luottotoimistoa, jokaisella on oma luottoluokitusalue ja lainanottajien luokittelumenetelmät. Joissain tapauksissa kaikki kolme luottolaitosta pitävät lainanottajaa ensisijaisena lainanottajana. Toisissa tapauksissa yksi luottotoimisto kuitenkin pitää lainanottajaa ensisijaisena lainanottajana, ja toinen sijoittaa saman lainanottajan toiseen luokkaan. Erilaisten pisteytysmenetelmien lisäksi jokaisella kolmella toimistolla on joskus hieman erilaisia tietoja lainanottajan luottohistoriasta, koska kaikki velkojat eivät ilmoita jokaiselle toimistolle.
Esimerkiksi, jos lainanottajalla on rikollinen autolaina, josta ilmoitettiin vain TransUnionille, lainanottajan TransUnion-pisteet saattavat tehdä lainanottajastä lähes prime-lainanottajan. Saman henkilön Equifax-pistemäärä, joka ei ota huomioon rikollista lainaa luottoluokkaan, saattaa johtaa ensisijaiseen lainanottajaluokitukseen. Tästä syystä lainanottajat voivat hyötyä ottamalla yhteyttä useisiin eri lainanantajiin ostaessaan lainaa. Eri lainanantajat voivat nostaa lainanottajan luottotulosta eri luottolaitoksista, mikä tarkoittaa, että lainanottaja voi saada paremman koron yhden lainanantajan kanssa toiseen nähden.
