Sisällysluettelo
- Liittovaltion työntekijöiden eläke-etuudet
- Säästösuunnitelma
- Erikoistunut ammatillinen ohje
- Valtion ja paikalliset työntekijöiden eläkkeet
- Pohjaviiva
Eläkesuunnittelu on erilainen, jos urasi on ollut valtion työntekijänä. Yleisohjeet 401 (k) -suunnitelmista ja sosiaaliturvaetuuksista eivät koske sinua. Tässä on katsaus valtion työntekijöiden suosituimpiin strategioihin onnistuneen eläkkeelle siirtymisen suunnittelussa.
Avainsanat
- Yleisiä eläkesuunnitelmia ja etuuksia koskevia neuvoja ei yleensä sovelleta valtion työntekijöihin. Liittovaltion työntekijöiden eläkejärjestelmä (FERS) tarjoaa sosiaaliturvaetuuksia, eläkettä ja säästösuunnitelmaa (TSP) liittohallituksen työntekijöille. Liittovaltion työntekijöiden edut ovat hämmentävä, joten voi olla hyvä idea hakea apua tällä alalla erikoistuneelta talousneuvojalta. Valtion, läänin tai kunnan hallituksen työntekijöillä voi olla oikeus eläkkeeseen.
Liittovaltion hallituksen työntekijöiden eläke-etuudet
Liittovaltion hallituksen työntekijät kuuluvat erilaisiin eläkejärjestelmiin riippuen siitä, milloin heidät palkattiin.
Jos sinut palkattiin ennen vuotta 1987
Jos olet liittohallituksen vanhempi siviilipalvelun työntekijä, joka on palkattu ennen vuotta 1987, sinut on ehkä saatettu isoisäksi virkamiehen eläkejärjestelmään (CSRS), joka tarjoaa eläke-, vammaisuus- ja perhe-etuuksia. Koska sinulla ei ole ollut sosiaaliturvaveroja vähennettynä palkkasi, et voi saada sosiaaliturvaetuuksia, ellet ole ansainnut niitä toisen työn kautta tai hankkinut puolisonsa kautta. Jos olet oikeutettu sosiaaliturvaan, CSRS-eläkesi voi vähentää etuuksiasi.
Jos sinut palkattiin vuonna 1987 tai myöhemmin
Jos olet siviilipalvelun työntekijä, joka palkattiin vuonna 1987 tai myöhemmin, sinut suojaa liittovaltion työntekijöiden eläkejärjestelmä (FERS). Se tarjoaa sosiaaliturvaetuuksia, perusetuusjärjestelmän (eläke) ja säästösuunnitelman (TSP), joka koostuu automaattisista valtion maksuosuuksista, vapaaehtoisista työntekijöiden maksuosuuksista ja vastaavista valtion maksuista. Näistä järjestelyistä saamasi eläke-etuudet on jäsennelty eläkemaksuina iän, palvelusvuoden ja suunnitelman mukaisten maksujen perusteella.
Säästösuunnitelman rahoitusosuudet ja sijoitukset
TSP on maksupohjainen suunnitelma, joka tarkoittaa, että päätät kuinka paljon sijoittaa ja kuinka sijoittaa rahat. Se, kuinka paljon eläkkeelle päädyt, perustuu näihin päätöksiin.
Kuinka kommentit toimivat
Työntekijöiden suorittamat maksut TSP: hen voivat olla ennen veroja tai verojen jälkeen. Jos maksat ennakkomaksuja, et maksa veroja ennen kuin aloitat rahan nostamisen TSP: stä. Jos maksat verojen jälkeisiä dollareita, sinun ei tarvitse maksaa veroja, kun nostat rahaa eläkkeellä. Joko niin, maksuosuutesi kasvattaa verotusta.
Enimmäisosuus, jonka voit osallistua TSP: hen vuonna 2020, on 19 500 dollaria (19 000 dollaria vuodelle 2019) ja lisäksi 6500 dollaria (6 000 dollaria vuodelle 2019) korvausmaksuihin, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.
Sekä CSRS: n että FERS: n työntekijät voivat osallistua TSP: hen. Kuitenkin vain FERS-työntekijät saavat työnantajan maksuja. Jos FERS-vakuutus kattaa sinut, työnantajasi laskee automaattisesti ylimääräisen 1% palkasta, ja jos suoritat työntekijän maksuja, olet oikeutettu saamaan vastaavan maksun myös työnantajalta. Sinun tulisi osallistua tarpeeksi maksimoidaksesi työnantajan ottelu ja varmista, että sinulla on kertynyt tarpeeksi vuotta palvelua automaattisen 1% ottelun antamiseksi.
Voit halutessasi myös siirtää varoja aiemmalta työnantajalta olleelta eläketililtä TSP: hen.
Sijoitusvaihtoehdot
TSP: t tarjoavat kourallisen sijoitusvalinnan erilaisille riskihaluille, Yhdysvaltain valtiovarainministeriöön sijoittavien matalan riskin rahastoista korkeamman riskin rahastoihin, jotka sijoittavat kansainvälisiin osakkeisiin. Voit jopa valita elinkaarirahaston, joka koostuu joukosta sijoituksia, jotka muuttuvat vanhetessasi ja on suunniteltu auttamaan sinua saavuttamaan eläketavoitteesi pienellä vaivalla.
Yksi parhaista syistä säästösuunnitelman hyödyntämiseen on, että suunnitelman sijoitusrahastoilla on poikkeuksellisen alhaiset kustannussuhteet. Vuonna 2018 TSP: n osallistujat maksoivat vain 40 senttiä kuluja jokaisesta sijoitetusta 1 000 dollarista.
TSP: n ulkopuolella jopa alan johtajat veloittavat huomattavasti enemmän. Esimerkiksi Vanguard tunnetaan edullisista indeksirahastoistaan. Vanguardin rahastojen keskimääräinen kustannussuhde on tällä hetkellä 0, 10%, mikä tarkoittaa, että sijoittajat maksavat 1 dollaria kutakin sijoitettua 1000 dollaria kohden. Alhaiset kulut ovat avaintekijä saavuttaessa pitkäaikaista sijoitustuottoa, ja näennäisesti pienet kustannuserot lisääntyvät pesimunasi kasvaessa ja vuosien mittaan.
590 miljardia dollaria
TSP: ssä hallinnoitujen varojen määrä yli 5, 6 miljoonalle osallistujalle.
”Säästösuunnitelmaan liittyvät sijoitusvaihtoehdot ovat tunnettuja edullisista ja monipuolisista. Tämä kustannussäästö, joka on yhdistetty jonkun koko uran ajan, on valtava. Aivan kuten yhdistelmäkoron periaate on tehokas tuoton suhteen, se on yhtä tärkeä kustannuserissä. Mitä vähemmän maksat, sitä enemmän saat ”, sanoo Index Fund Advisors, Inc. -yrityksen perustaja ja presidentti Mark Hebner Irvineissa, Kalifornia.
Erikoistunut ammatillinen ohje
Yksi suurimmista liittohallituksen työntekijöiden ongelmista on, että heidän edut ovat hämmentäviä, ja on vaikea löytää pätevää taloudellista neuvonantajaa, joka ymmärtää nämä edut, sanoo Richard E. Reyes, sertifioitu rahoitussuunnittelija Wealth and Business Planning Group, LLC: llä., rekisteröity sijoitusneuvojana Maitlandissa, Fla. "Työntekijöiden on ponnisteltava aktiivisesti hyvien neuvojen löytämiseksi ja usein he ovat riippuvaisia muista työntekijöistä, jotka ovat yhtä avuttomia tässä asiassa", hän sanoo.
Yksi ammattipätevyys, jota etsitään talousneuvojalta, on Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC) -nimitys. Tämän nimityksen ansainneet neuvonantajat ovat opiskelleet ja suorittaneet kokeen kaikista liittovaltion työntekijöiden eduista, mukaan lukien CSRS- ja FERS-eläkkeet (eläkkeet), TSP: t, henkivakuutukset, sairausvakuutukset ja sosiaaliturva.
Valtion ja kuntien työntekijöiden eläkkeet
Jokaisella valtiolla on erilainen järjestelmä, ja jopa siinä järjestelmässä on muunnelmia. Työsuhteesi ja palkkaamisvuosi vaikuttavat yleensä eläkesuunnitelmaan. Tärkeintä on oppia kuinka järjestelmä toimii mahdollisimman pian palkkaamisen jälkeen, jotta voit suunnitella vastaavasti. Jos työnantajasi tarjoaa 457 (b) -suunnitelman, sinun tulee harkita vahvasti osallistumista, jotta sinulla olisi useampia kuin yksi tulolähde eläkkeellä.
Pohjaviiva
Eläkesuunnitelmasi ymmärtäminen, TSP: hen osallistuminen (jos mahdollista) ja ammatillisen neuvonnan hankkiminen ovat vain muutamia strategioita, joita valtion työntekijöiden tulisi harkita onnistuneen eläkkeelle suunnittelun yhteydessä.
Jos olet naimisissa, tutkia miten puolisosi eläke-edut, jos heillä on niitä, ovat vuorovaikutuksessa etujesi kanssa ja vaikuttavat yhteiseen eläkesuunnitelmaan. Ei ole koskaan liian aikaista alkaa kouluttaa itsesi valtion työntekijän eläke-etuuksien monimutkaisuuksista ja suunnitella niiden hyödyntämistä.
