Mikä on laina?
Vakuutuslainan myöntää vakuutusyhtiö, ja vakuutena käytetään henkilön henkivakuutuksen raha-arvoa. Joskus sitä kutsutaan "henkivakuutuslainaksi". Perinteisesti vakuutuslainoja myönnettiin erittäin alhaisella korolla, mutta se ei enää ole totta. Jos lainanottaja ei maksa takaisin vakuutuslainaa, rahat otetaan pois vakuutuskuolemasta.
Kuinka vakuutuslaina toimii
Jos joku tarvitsee hätäkäteisrahan, on yksi vaihtoehto vakuutuslainan saaminen, jolla saadaan henkivakuutuksen käteisarvo, mutta vain jos vakuutus on pysyvää henkivakuutusta, joka on saatavana joko koko elämänä tai yleisenä elämänä. Toisin kuin termi henkivakuutuksessa, joka ei kerää käteisarvoa, yleis- ja koko henkivakuutuksessa on käteisosa, etenkin myöhemmin. Vakuutuksen alkuvuosina palkkio menee pääosin korvaushyvityksen rahoittamiseen, mutta rahallinen arvo kasvaa edelleen vakuutuksen erääntyessä.
Kun käteisarvo kasvaa koko elämäpolitiikassa, vakuutuksenottajat voivat lainata kertyneitä varoja vastaan ja vastaanottaa rahansa verovapaasti. Koska vakuutuksenantajat eivät yleensä osaa sanoa kuinka nopeasti tai kuinka paljon käteisarvoa kasvaa, on vaikea sanoa, milloin koko henkivakuutuksen käteisarvo olisi saatavana lainalle, vaikka on yleisesti hyväksytty, että vähintään 10 vuotta on kuluttava ennen laina on vaihtoehto. Vakuutusyhtiöillä on myös erilaisia vaatimuksia siitä, kuinka paljon kassaarvoa on kerryttävä ennen vakuutuksen saamista ja mikä prosenttiosuus käteisarvosta voidaan lainata. Vakuutuslainalla et itse nosta rahaarvoa. Sitä käytetään yksinkertaisesti lainan vakuutena.
Vakuutuslaina on hyvä tapa saada rahaa hätätilanteessa.
Hyödyt ja haitat politiikkalainasta
Vakuutuslainan saaminen on yleensä nopeaa ja helppoa. Sinun ei tarvitse käydä läpi hyväksymisprosessia, koska lainaat omia varojasi vastaan. Voit käyttää varoja haluamallasi tavalla. Saatua rahaa ei myöskään veroteta, kunhan se on yhtä suuri tai pienempi kuin maksamasi henkivakuutusmaksu. Viimeinkin, sinulla ei ole takaisinmaksuaikataulua tai takaisinmaksupäivää. Itse asiassa sinun ei tarvitse maksaa sitä lainkaan.
Jos lainaa ei kuitenkaan makseta takaisin ennen kuolemaa, vakuutusyhtiö vähentää vakuutuksen nimellismäärää sillä, joka on edelleen velkaa kuolemanetuuden maksamisen yhteydessä. Jos maksat takaisin kokonaan tai osan lainasta, vaihtoehtosi ovat säännölliset pääomamaksut vuotuisilla koronmaksuilla, vain vuosikorkojen maksaminen tai korkojen vähentäminen käteisarvosta. Korot voivat olla jopa 7% tai 8%.
Jos vakuutuslainaa ei makseta takaisin, korot voivat leikata huomattavasti kuolemanetuuksia, mikä saattaa vaarantaa vakuutuksen, koska se ei tarjoa rahaa edunsaajille. Sinänsä on fiksu ainakin maksaa korkoja, joten vakuutuslaina ei kasva.
Pahimmassa tapauksessa, jos lisäkorko nostaa laina-arvoa enemmän kuin vakuutuksesi rahallinen arvo, henkivakuutuksesi voi rauketa ja vakuutusyhtiö voi päättää sen. IRS pitää tällaisessa tapauksessa vakuutuslainan saldoa ja korkoa verotettavana tulona, ja lasku voi olla mojova.
