Vertaislainaus (P2P), joka tunnetaan myös nimellä "sosiaalinen luotonanto", antaa yksilöiden lainata ja lainata rahaa suoraan toisiltaan. Aivan kuten eBay poistaa välittäjän ostajien ja myyjien välillä, P2P: n lainanantajayritykset, kuten Zopa ja Prosper, eliminoivat rahoitusvälittäjät, kuten pankit ja luotto-osuuskunnat.
P2P-luotonanto lisää tuottoa pääoman hankkijoille ja alentaa korkoa käyttäjille, mutta se vaatii myös heiltä enemmän aikaa ja vaivaa ja lisää riskiä. Lue lisää saadaksesi lisätietoja tästä modernista lainaustyypistä.
Sosiaalisen lainanannon tausta
P2P-luotonanto on elintärkeän liiketoiminnan, teknologisen ja sosiaalisen kehityksen tulos, mukaan lukien:
- Uusi niin kutsuttujen "freeformerien" sukupolvi, joka yhdistää henkilökohtaisen vapauden sosiaaliseen aktivismiin. Freeformers haluaa hallita työtä ja vapaa-aikaa. Sen sijaan, että työskenteleisivät yhdessä yrityksessä 35 vuotta, he mieluummin tekevät yhteistyötä verkostoissa lyhyen aikaa erilaisissa hankkeissa. Vapaamuotoiset ovat erittäin epäilyttäviä suurista instituutioista; he uskovat ihmisiin, ei pankkeihin. Lähes kaiken hajottaminen. Teknologinen muutos, globalisaatio ja muut kansainväliset suuntaukset vähentävät edelleen liiketoiminnan välituotteiden määrää, kokoa ja roolia monilla teollisuuden aloilla. Verkkoteknologioiden leviäminen, jotka edistävät "massayhteistyötä". Nämä uudet työkalut antavat yksilöille mahdollisuuden työskennellä yhdessä verkossa suurissa ryhmissä molemminpuolisten tavoitteiden saavuttamiseksi (eBay ja sosiaalisen verkottumisen sivustot, kuten Facebook, ovat esimerkkejä).Mikrosekoituksen kehittäminen henkilöille, joilla on vähän omaisuutta kehitysmaissa. Yhteisö- ja sosiaalimieliset luotonantajat, kuten luotto-osuuskunnat, ovat toimineet jo pitkään. Mutta mikrosekoitus antoi impulssin ajatukselle saavuttaa sosiaaliset tavoitteet tekemällä pieniä lainoja yksityisille. (Lisätietoja: Mikrorahoitus: mitä se on ja miten saada mukaan .)
P2P-lainalla on monia sivuliikkeitä
Kuten useimmat rahoitustyypit, P2P-lainoissa on paljon erilaisia.
Lisäksi P2P: n lainaustoimintaan liittyvät oikeudelliset kysymykset, etenkin Yhdysvalloissa, eivät ole missään nimessä ratkaistuja. Kysymyksiä kuuluu siitä, millaisesta yhteisöstä P2P-lainanantaja on ja mitä sääntelyjärjestelmää sovelletaan. Näiden huolenaiheiden vuoksi ulkomaisten P2P-lainanantajien toiminta Yhdysvalloissa on joskus kaukana kauempana kuin alkuperäiset liiketoimintamallinsa.
Päästä alkuun
Nämä huomautukset mielessä P2P-luotonanto toimii tyypillisessä tilanteessa seuraavasti:
Kirjaudut sisään ja tulee jäseneksi P2P: n lainanantajan verkkosivuilla. Lainanantaja toimii välittäjänä (hoitaa kirjanpitoa, siirtää varoja jäsenten kesken jne.). Lainanantajayhtiö ansaitsee tulonsa maksuilla, joita peritään sekä luotonantajalta että lainanottajalta.
Lainanottajat
Ennen kuin voit lainata, P2P-lainanantaja suorittaa useita tarkastuksia (henkilökohtainen, työllisyys, luotto jne.). Standardit ovat suhteellisen tiukat, eikä suuria luottoriskejä voida lainata. Hyväksymisen jälkeen sinulla on kaksi tai useampia vaihtoehtoja.
- P2P-lainanantaja määrittää sinut yhdestä neljästä tai viidestä riskiluokasta, ja voit lainata riskiluokkasi käyvän koron mukaan kyseisenä päivänä; tai Voit lainata huutokaupattavanaan jäsenille lainavaroilla. Lainanantaja / tarjoaja näkee P2P-lainanantajan sivustolla antamasi asiaankuuluvat tiedot: syyt (syyt), joihin tarvitset rahaa, taloudellinen historia, henkilökohtainen tarinasi, jopa jotain henkilökohtaisempaa, kuten valokuva tai runo, jonka kirjoitit. Asetat alkuperäisen koron lainallesi ja hyväksyt tarjoukset; Jos laina rahoitetaan kokonaan, lainanantajat voivat alentaa korkoa, jonka he ovat valmiita perimään, jotta voitettaisiin oikeus rahoittaa yritykseesi. (Lisätietoja aiheesta: P2P-lainaussivustot: Kuinka turvallisia ne ovat lainanottajille?)
luotonantajat
Lainanantajana voit yksittäisten lainojen tarjoamisen lisäksi valita myös, että P2P-yritys jakaa varat useiden lainanottajien kesken. Päätät riskiluokat, joihin lainata; Mitä enemmän lainasalkussa on riskiä, sitä korkeampi tuotto on, mutta sitä suurempi on mahdollisuus maksukyvyttömyyteen.
Hyvät ja huonot puolet
Yksityishenkilöiden P2P-luotonannon suurimpia etuja ovat:
- Lainanantajat voivat nauttia palautuksista useita prosenttiyksiköitä enemmän kuin pankki-CD: llä; lainanottajat nauttivat samanlaisista kustannusetuista verrattuna pankin tai luottoyhdistyksen korkoihin. Monet ihmiset haluavat tietää, kenelle he lainaavat rahaa ja miksi he tarvitsevat rahaa. Se ei vain anna heille tunteen henkilökohtaisesta tyytyväisyydestä, vaan he voivat myös valita lainanottajia, joiden uskotaan maksavan lainan takaisin kokonaisuudessaan ja ajallaan. Lainanannossa on hyväntekeväisyys. Jos potentiaalisella lainanottajalla on epämääräinen taloudellinen historia, mutta sympaattinen tarina kerrottavaan, lainanantaja voi mielellään luopua suuremmasta tuotosta ja ottaa suuremman riskin lainan rahoittamiseen. P2P-lainanantajan sivustolla voi olla todellinen yhteisötunnus. Foorumit ovat yleensä aktiivisia käyttäjien kanssa, jotka vaihtavat innokkaasti tietoja lainaamista ja lainaamista koskevista kokemuksista. Ehdotetusta P2P-lainanantajan politiikan muutoksesta keskustellaan voimakkaasti. Jotkut ihmiset vain vihaavat pankkeja ja tekevät kaikkensa välttääkseen niiden käyttöä.
Luonnollisesti on haittapuoli:
- Monet lainanottajat jätetään ulkopuolelle, koska heillä ei ole hyvää luottoa. (Katso lisätietoja kohdasta: Mikä on hyvä luottopiste? ) Lainanantajat joutuvat alttiiksi maksukyvyttömyydelle, eikä heidän varojaan (joitain poikkeuksia lukuun ottamatta) vakuuteta. P2P-lainanantajien menestys rajoittaa lainatappioita vaihtelee luotonantajan mukaan ja ajan myötä. Luotonantajalle voidaan puhua tekevän huono laina hyvällä tarinalla. Verrattuna pankkiin tai luottoyhdistykseen menemiseen, P2P-lainaus voi viedä paljon enemmän työtä, varsinkin jos lainat rahoitetaan huutokaupan kautta. Lainojen valinta- ja tarjousprosessi voi vaatia taloudellista hienostuneisuutta, joka monilla ihmisillä ei ole. Vaikka palautukset lainanantajille saattavat olla ajan mittaan suuremmat kuin talletustodistuksissa, ei ole varmaa, ovatko ne korkeammat kuin julkisesti noteerattujen. indeksirahasto, jonka ostaminen ja pitäminen vaatii suhteellisen vähän työtä. Kukaan ei halua, että heidän taloudellisen tarinansa julkaistaan Internetissä; niille, joilla on jonkin verran henkilökohtaista yksityisyyttä, suurella persoonattomalla pankilla on etujaan. Koska tämä on niin uusi toimiala, lainanantajan konsolidoinnin, käyttöliittymän / hallinnollisten muutosten ja itse lainauskäytäntöjen muutoksia tapahtuu. Tämä saattaa olla enemmän taakkaa ja riskiä kuin kurinalaiset sijoittajat ovat halukkaita sallimaan.
johtopäätös
Haitoistaan huolimatta P2P-luotonanto on saamassa vetoa ja näyttää varmasti lisääntyvältä. P2P-lainanantajia on useissa maissa, kuten Italiassa, Alankomaissa, Kiinassa ja Japanissa, ja käynnistystoimintaa harjoitetaan monissa muissa maissa.
