Mikä on vertaisarviointi?
Vertaisluotot (P2P) antavat yksilöille mahdollisuuden saada lainoja suoraan muilta yksilöiltä ja sulkea finanssilaitoksen välittäjänä. Verkkosivustot, jotka helpottavat vertaisarviointia, ovat lisänneet huomattavasti sen käyttöönottoa vaihtoehtoisena rahoitusmenetelmänä.
P2P-luotonanto tunnetaan myös nimellä sosiaalinen luotonanto tai joukkovelkakirjalaina. Se on ollut olemassa vasta vuodesta 2005, mutta kilpailijoiden joukkoon kuuluu jo Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart ja StreetShares.
Avainsanat
- P2P-lainaussivustot yhdistävät lainanottajat suoraan sijoittajiin. Sivusto asettaa korot ja ehdot ja mahdollistaa tapahtuman.P2P-lainanantajat ovat yksittäisiä sijoittajia, jotka haluavat saada paremman tuoton kassavaroistaan kuin pankkisäästötili tai CD-tarjoukset.P2P-lainanottajat etsivät vaihtoehtoa perinteisille pankeille tai parempaa korkoa kuin pankit tarjoavat.
Kaikkien kuluttajien tai sijoittajien, jotka harkitsevat vertaislainaussivuston käyttöä, tulisi tarkistaa transaktiomaksut.
Vertaisluotannon ymmärtäminen
P2P-lainaussivustot yhdistävät lainanottajat suoraan sijoittajiin. Sivusto asettaa hinnat ja ehdot ja mahdollistaa kaupan. Useimmilla sivustoilla on laaja korkovalikoima hakijan luottokelpoisuuden perusteella.
Ensinnäkin sijoittaja avaa tilin sivustolla ja tallettaa rahasumman, joka hajautetaan lainoihin. Lainan hakija lähettää taloudellisen profiilin, johon on määritetty riskiluokka, joka määrää koron, jonka hakija maksaa. Lainan hakija voi tarkistaa tarjoukset ja hyväksyä ne. (Jotkut hakijat jakavat pyyntönsä paloiksi ja hyväksyvät useita tarjouksia.) Rahansiirto ja kuukausimaksut hoidetaan foorumin kautta.
Prosessi voi olla täysin automatisoitu tai lainanantajat ja lainanottajat voivat valita vaivaa.
Jotkut sivustot ovat erikoistuneet tietyntyyppisiin lainanottajiin. StreetShares on suunniteltu pienille yrityksille. Lending Clubilla on "Potilasratkaisut" -luokka, joka yhdistää rahoitusohjelmia tarjoavia lääkäreitä potentiaalisiin potilaisiin.
Kuinka P2P-luotonanto kehittyi
Aikaisemmin P2P-luotonantojärjestelmän nähtiin tarjoavan luotonsaannin mahdollisuuksia ihmisille, jotka perinteiset laitokset hoitaisivat, tai tavan konsolidoida opintolainavelka edullisemmalla korolla. Viime vuosina vertaisluottosivustot ovat kuitenkin laajentaneet toimintaansa. Useimmat kohdistuvat nyt kuluttajiin, jotka haluavat maksaa luottokorttiluotot alhaisemmalla korolla. Kodinhoitolainat ja autorahoitus ovat nyt saatavana vertaisverkkojen lainaussivustoilla.
Hyväluoton hakijoiden korot ovat usein alhaisemmat kuin vertailukelpoiset pankkikorot. Niiden hakijoiden hinnat, joiden luottotiedot ovat luonnolliset, voivat nousta paljon korkeammiksi. Esimerkiksi LendingTree.com tarjosi korkoja 6, 95%: sta 35, 80%: iin huhtikuun lopusta 2019. Peerform-korkojen hinnat olivat 5, 99–29, 99%.
Luottokortin keskikorko oli 17, 67% 27. maaliskuuta 2019 alkaen.
Lainanantajille vertaislainaus on tapa tuottaa korkotuloja käteisestä korolla, joka ylittää tavanomaisten säästötilien tai talletustodistusten (CD) tarjoamat korot. Joidenkin sivustojen ansiosta lainanantajat voivat alkaa tilin saldoa vain 25 dollaria.
Erityiset näkökohdat
Vertaisluotot ovat kiistanalaisia. Clevelandin keskuspankin vuonna 2017 tekemässä analyysissä varoitettiin, että vertaisluotot vertaisverkkojen kautta alkoivat muistuttaa subprime-asuntolainojen myöntämisjärjestelmää, joka aiheutti vuoden 2008 finanssikriisin. Toisin sanoen kun sivustot laajensivat kattavuuttaan, he alkoivat löysätä standardejaan, mikä johti korkeampiin maksukyvyttömyysasteisiin.
Siinä oli myös varoitus kuluttajille: Ihmiset, jotka vakauttavat kuluttajien velat vertaislainaussivustojen kautta, pyrkivät purkautumaan vielä enemmän kokonaisvelkaan, kun he alkavat käyttää luotonsa vapauttamia luottokortteja.
Se totesi, että lähes 16 miljoonalla amerikkalaisella kuluttajalla oli henkilökohtaisia lainoja vertaisverkossaan vuoden 2016 loppuun mennessä.
Varoitus sijoittajille
Ihmiset, jotka harkitsevat liittymistä vertaislainaussivustoon sijoittajina, kuten tavalliset pankit, ovat myös huolissaan maksukyvyttömyyskoroista. Yhdistyneessä kuningaskunnassa toimivan yritysblogin mukaan Zopan lainakorko oli 4, 52% vuonna 2017 myönnetyistä lainoista. Se totesi, että muut sivustot ennustavat samanlaisia oletusprosentteja. S & P / Experian-yhdistelmälaki-indeksi kaikentyyppisissä yhdysvaltalaisille lainanottajille annettavissa lainoissa on vaihdellut noin 0, 8%: n ja 1%: n välillä huhtikuusta 2015 lähtien. Yhdysvaltain luottokorttiluoton velkaantumisaste vaihtelee paljon enemmän, saavuttaen korkeimman 9, 1%: n. Huhtikuussa 2015, mutta laskee 3, 56 prosenttiin vuoden 2018 puolivälissä.
Kaikkien kuluttajien tai sijoittajien, jotka harkitsevat vertaislainaussivuston käyttöä, tulisi tarkistaa transaktiomaksut. Jokainen sivusto ansaitsee rahaa eri tavalla, mutta palkkiot ja palkkiot voidaan veloittaa lainanantajalta, lainanottajalta tai molemmilta. Samoin kuin pankit, sivustot voivat periä lainan myöntämismaksuja, viivästysmaksuja ja palautettavia maksuja.
