Mikä on tililimiitti?
Ylilimiitti on dollarin enimmäisraja, jonka pankki voi lähettää toiselle rahoituslaitokselle yhdessä päivässä. Enimmäismäärä rajoittaa määrän, jonka pankki voi ylittää keskuspankkitililtäen Fedwire-maksujen suorittamiseksi. Keskuspankkien reaaliaikainen bruttomaksujärjestelmä (RTGS), jota liittovaltion keskuspankki käyttää siirtämään varoja sähköisesti jäsenlaitosten välillä.
Tilinylityskorko tunnetaan myös nettomääräisenä korkona.
Avainsanat
- Tilinylityskatto on dollarin enimmäisraja, jonka pankki voi ylittää federaatiorekisterinsä päivittäin suorittaakseen Fedwire-maksuja muille rahoituslaitoksille. Jotkut pankit voivat jatkaa rahan nostoa myös silloin, kun niiden keskuspankkitilit ovat tyhjiä, edellyttäen että täydennetään päivän loppuun mennessä.Lähetystörajat vaihtelevat pankin taloudellisesta tilanteesta riippuen, ja ne asetetaan vuodeksi. Federal Federal Reserve on varustettu useilla välineillä rikkomusten käsittelemiseksi, mukaan lukien neuvontatoimenpiteet, korkojen muuttaminen, ja vakavissa tapauksissa tilien sulkeminen.
Ylityslimiittien ymmärtäminen
Yhdysvalloissa vaatimukset täyttävät pankit saavat ylittää luottovakuutuksensa tiliinsä suorittaakseen Fedwire-maksuja muille rahastoille. Kesäajan tililimiittijärjestelmässä jotkut pankit voivat jatkaa rahan nostoa, vaikka niillä ei ole enää varoja, niin kauan kuin päivän loppuun mennessä niiden keskuspankkitilin saldot palautetaan takaisin nollan yläpuolelle.
Luottorajat vaihtelevat pankin taloudellisesta tilanteesta riippuen. Niille, jotka rekisteröivät paljon saapuvia maksuja ja joiden katsotaan olevan vähäisiä vaikeuksia lainata varoja Fedwire-toimintapäivän loppuun mennessä, annetaan melko vähän liikkumavaraa. Toisaalta muilla laitoksilla ei ehkä ole lainkaan tilinylitystä.
Kesäaikaylitykset lisäävät finanssijärjestelmän maksuvalmiutta ja tehokkuutta, mutta voivat myös aiheuttaa systeemiriskin.
Ylityslimiitit ovat monta kunkin pankin riskipohjaista pääomaa, joka on teoreettinen pääoman määrä, joka tarvitaan liiketoimintaan liittyvien riskien kattamiseksi, ja vahvistetaan vuodeksi.
Kun laitos ylittää tililimiittinsä, sitä kutsutaan enimmäismäärän rikkomiseksi. Federal Reserve on varustettu useilla välineillä rikkomusten käsittelemiseksi, mukaan lukien neuvontatoimenpiteet, limiittien muuttaminen ja vakavissa tapauksissa tilien sulkeminen. Päivän yliylitykset, joita ei rahoiteta Fedwiren sulkemisella, peritään myös paljon korkeampi maksu.
Esimerkki tililimiitistä
Pankilla X on 100 miljoonaa dollaria varoja ja liittovaltion keskuspankkivelvoite pitää 10 prosenttia eli 10 miljoonaa dollaria keskuspankkitilillään. Yhtenä päivänä Bank X: n on suoritettava 10, 5 miljoonaa dollaria nostoja. Federal Reserve -tilillä ei ole tarpeeksi rahaa tämän vaatimuksen täyttämiseksi, joten se siirtää yli puolen miljoonan dollarin tililuoton.
Pankilla X on velvollisuus palauttaa nämä rahat päivän loppuun mennessä. Tämä on sallittua, jos Bank X: n tililimiitti on vähintään 500 000 dollaria.
Tilinylityskorin tyypit
Kuten aikaisemmin mainittiin, tililimiitit vaihtelevat pankeissa. Federal Reserve tunnustaa seuraavat kuusi luottolimiittiluokkaa:
- ZeroExempt-arkistoinnistaDe minimisAverageAbove keskimääräinenHigh
Nollakorkki
Nollakatot on määritetty laitoksille, joita pidetään erityisen heikoina, joilla ei ole pääsyä alennusikkunaan, tai päiväsaikaisiin ylijäämiä, jotka eivät ole linjassa Yhdysvaltain keskuspankin politiikan kanssa. Näiden laitosten katsotaan aiheuttavan eniten riskejä varapankille.
Vapautusluokan korkki
Tähän korkiluokkaan kuuluville laitoksille, jotka ovat yleisimpiä kaikista, voi olla päivänvalon ylityksiä enintään 10 miljoonaa dollaria tai 20 prosenttia niiden pääomasta, sen mukaan kumpi on pienempi. Jotta laitos voi saada vapautuksen ilmoitusluokan pääluokasta, sen on oltava taloudellisesti terve ja minimoitava riippuvuutensa kesäajan luottolimiitistä.
De Minimis -korkki
Tähän luokkaan kuuluvilla laitoksilla voi olla päivänvalon ylityksiä, jotka voivat olla enintään 40 prosenttia niiden pääomasta. Pätevyyden saamiseksi pankin on toimitettava vuosittainen hallituksen päätös (B of D), jolla hyväksytään päivänvalonylityksen käyttö tässä määrin.
Itse arvioitu
Laitokset keskimäärin, keskiarvon yläpuolella ja korkean pääoman ehtoiset ryhmät arvioidaan itse. Niille voi liittyä yli 40% pääomasta, mutta niiden on myös täytettävä suuret itsearviointirasitteet, mukaan lukien luottokelpoisuus, asiakasluottopolitiikat ja -valvonta sekä päivänsisäinen rahastojen hallinta.
