Mikä on offset-asuntolaina
Hyväksytty asuntolaina on eräänlainen asuntolaina, johon sisältyy perinteisen asuntolainan sekoittaminen yhden tai useamman saman rahoituslaitoksen talletustilille. Tilillä oleva säästötasapaino voi korvata asuntolainan saldon. Rahoituslaitos vahvistaa alkuperäisen laina- tai luottolimiitin korkoineen kaikille lainatuille varoille. Säästötili on tyypillisesti korottomat tilit, joiden avulla pankki voi ansaita positiivisen tuoton kaikista tilillä olevista saldoista.
Offset-asuntolainat ovat vakiona monissa ulkomaissa, kuten Isossa-Britanniassa, mutta niitä ei tällä hetkellä voida käyttää Yhdysvalloissa verolakien vuoksi.
BREAKING DOWN Offset-kiinnitys
Tasapainoinen asuntolaina on toivottava vaihtoehto ahkeraan säästäjälle. Yhdistetty säästötili ei ansaitse korkoa lainan voimassaoloaikana. Useimmat säästötilit ovat kuitenkin tyypillisesti heikosti ansaitsevia tilejä, jotka maksavat vain 1–3 prosenttia vuodessa. Asuntolainan korko on huomattavasti korkeampi kuin säästötilille maksettu korko, joten mahdollisista säästöistä koituu lainanottajan nettohyötyä. Säästötilin ennenaikaisesta korosta tulee myös verovelvollisia maksuja asuntolainalle.
Korko lasketaan vekselin jäljellä olevasta määrästä vähennettynä yhden tai useamman talletustilin säästöjen kokonaismäärällä. Lainanottajalla on edelleen pääsy säästötililleen. Seuraava asuntolainan maksu lasketaan kuitenkin suuremmalla pääoman saldoa, jos lainanottaja nostaa varoja tililtä. Useampi kuin yksi säästötili voi linkittää tasapainotettuun kiinnitystilille, ja lainanottajan perheenjäsenet voivat yhdistää säästötilinsä kiinnitystilille vähentää pääoman määrää ja siten jäljellä olevan koron korkoa.
Esimerkiksi Smith-perheellä on offset-asuntolaina. Pääoma on 225 000 dollaria 5%: n korolla, ja perheellä on 15 000 dollaria säästöjä ilman nostoja viimeisen kuukauden aikana. Korko lasketaan 210 000 dollarin saldosta, joka on lainan pääoma vähennettynä säästötilin saldolla (225 000 dollaria - 15 000 dollaria = 210 000 dollaria).
Offset-kiinnelainan edut
Tasapainotettu asuntolaina on houkutteleva vaihtoehto asuntolainan takaisinmaksamiseksi pääasiassa siksi, että lainanottaja voi maksaa pieniä maksuja pääoman takaisinmaksamiseksi koron sijasta. Kun enemmän varoja kohdistuu pääomaan, lainasaldo pienenee nopeammin. Mutta koska nämä maksut suoritetaan lainanottajan omalle säästötilille, lainanottajalla on silti mahdollisuus käyttää rahansa tarvittaessa. Tämä joustavuus antaa lainanottajalle kaikki edut, jotka aiheutuvat asuntolainan takaisinmaksusta nopeasti, mutta myös edut, jotka aiheutuvat rahaa säästävästä sijoitustilille.
Pitämällä kuukausittaisen asuntolainan maksun lainanottaja maksaa asuntolainan todellisen pääoman nopeammin, koska korkoon menevä osa kuukausimaksusta on pienempi, koska loppuosa menee lainaan.
