Mikä on keskinäinen säästöpankki (MSB)?
Keskinäinen säästöpankki on sellainen säästäväisyyslaitos, joka on alun perin suunniteltu palvelemaan pienituloisia. Historiallisesti nämä henkilöt sijoittivat pitkäaikaisiin kiinteäkorkoisiin varoihin, kuten kiinnityksiin. Vuonna 1816 perustetut ensimmäiset keskinäiset säästöpankit olivat Philadelphia Saving Society ja Bostonin Provident Institution for Save. Suurimmalla osalla MSB: itä oli ensisijainen sijainti Yhdysvaltojen keski-Atlantilla ja koillisalueilla. Vuoteen 1910 mennessä näitä laitoksia oli 637.
Kuinka keskinäinen säästöpankki (MSB) toimii
MSB: t olivat yleensä erittäin menestyviä 1970-luvulle saakka. 1980-luvulla säännöt, jotka sääntelivät siihen, mihin MSB: t voivat sijoittaa, samoin kuin korko, jonka ne voivat maksaa asiakkaille, yhdessä nousevien korkojen kanssa aiheuttivat MSB: lle valtavia tappioita. Tämän seurauksena monet MSB: t epäonnistuivat 1980-luvulla; toiset sulautuivat, niistä tuli liikepankkeja tai muutettiin osakemuotoiksi.
Avainsanat
- FDIC vakuuttaa keskinäisten säästöpankkien (MSB: n) talletukset. Keskinäiset säästöpankit antavat asiakkaille mahdollisuuden ylläpitää matalalla tilillä korkoa ansaitsemalla. Jos avaat tilin yhteisessä säästöpankissa, sinut pidetään pankissa ”omistajana”, koska keskinäisillä säästöpankeilla ei ole ulkopuolisia osakkeenomistajia, kuten perinteisillä pankeilla.
MSB: t sijoittavat perinteisesti asuntolainoihin. Yksityishenkilöt ja yritykset käyttävät asuntolainoja suurien kiinteistöostojen tekemiseen maksamatta etukäteen koko arvoa. Kiinteäkorkoisia asuntolainoja (joita kutsutaan myös ”perinteiseksi” asuntolainaksi) on säädettävissä olevia korkoja (ARM).Vaikka asuntolaina on yleensä lainanottajan ja lainanantajan välinen sopimus, asuntolainat voidaan yhdistää yhteen ja tulla saataville ulkopuolisten sijoittamiseen.
Keskinäiset säästöpankit ovat paikallisten tai alueellisten hallitusten vuokraamia, eivätkä ne tarjoa pääomaa, vaan pankin omistavat sen jäsenet, ja voitot jaetaan jäsentensä kesken.
Keskinäiset säästöpankit vs. luotto-osuuskunnat
Luotto-osuuskunnat olivat keskinäisten säästöpankkien tavoin toinen rahoituslaitoksen muoto perinteisen liikepankin ulkopuolella. Luotto-osuuskunnat ja keskinäiset säästöpankit tarjoavat yleensä samanlaisia palveluita (esim. Talletusten vastaanottaminen, rahan lainaaminen ja rahoitustuotteiden, kuten luotto- ja pankkikorttien sekä talletustodistusten tai CD-levyjen, myynti), rakenteellisia eroja on kuitenkin olemassa.
Nämä erot vaikuttavat suurelta osin siihen, miten nämä kaksi laitosta tuottavat tuloja. Vaikka keskinäiset säästöpankit tuottavat voittoa jäsenomistajilleen, luottoyhdistykset toimivat voittoa tavoittelemattomina organisaatioina, jotka on suunniteltu palvelemaan jäseniään, jotka ovat tosiasiallisesti omistajia.
Luotto-osuuskuntien jäsenet yhdistävät rahansa (ts. Ostavat osuuskunnan osakkeita); näiden rahastojen avulla jäsenet voivat sitten tarjota toisilleen lainoja, vaatia talletustilejä ja muita rahoitustuotteita ja -palveluita.
Useimmat luotto-osuuskunnat ovat huomattavasti pienempiä kuin vähittäispankit. He keskittyvät yleensä palvelemaan tiettyä aluetta, teollisuutta tai ryhmää. Esimerkiksi Navy Federal Credit Unionilla (NFCU) on 300 sivukonttoria, pääosin lähellä sotilastukikohtia, ja se on Yhdysvaltain suurin luotto-osuuskunta omaisuuserän mukaan ja on avoin armeijan jäsenille.
Erityiset näkökohdat
Liikepankit ansaitsevat rahaa veloittamalla korkotuottoja lainoista, joita ne tarjoavat asiakkaille. Asiakkaiden talletukset, kuten sekit ja rahamarkkinatilit, antavat pankeille pääoman lainojen myöntämiseen. Korko, jota pankki veloittaa lainaamastaan, on yleensä korkeampi kuin se, mitä se maksaa talletuksista.
