Asuntolainat ja asuntolainat: yleiskatsaus
Asuntolainat ja asuntolainat ovat lainoja, joissa vakuutat kodin vakuudeksi. Luotonantaja voi tarttua kotiisi, jos et pysy asuntolainan maksuillasi. Vaikka molemmilla lainatyypeillä on tämä tärkeä samankaltaisuus, näiden kahden välillä on eroja. Kuluttajien tulisi ymmärtää vaihtoehtonsa, kun lainataan kotinsa arvoa vastaan.
Avainsanat
- Asuntolainat ja asuntolainat ovat lainoja, joissa vakuutat kodin vakuudeksi. Pankki lainaa jopa 80% kodin arvioidusta arvosta tai hankintahinnasta sen mukaan, kumpi on pienempi. Kodin pääomalainan vakuutena on omaisuuden omaisuus.
kiinnitykset
Kun ihmiset käyttävät termiä "asuntolaina", he puhuvat yleensä perinteisestä asuntolainasta, jossa pankki lainaa lainanottajalle rahaa kodin ostamiseen. Useimmissa tapauksissa pankki lainaa jopa 80% kodin arvioidusta arvosta tai ostohinnasta sen mukaan, kumpi on pienempi. Esimerkiksi, jos ostat 200 000 dollarin asunnon, voit saada jopa 160 000 dollarin asuntolainan. Sinun on keksittävä jäljellä olevat 40 000 dollaria yksin. Joidenkin asuntolainojen, esimerkiksi FHA-asuntolainojen, avulla voit laittaa vähemmän, kunhan maksat asuntolainan vakuutuksesta.
Asuntolainan korko voi olla kiinteä (sama koko asuntolainan ajan) tai muuttuva (vaihtuu esimerkiksi vuosittain). Lainanottaja maksaa takaisin lainan määrän korkoineen määräajaksi. Yleisimmät ehdot ovat 30 tai 15 vuotta.
Asuntolainat
Asuntolaina on myös asuntolaina. Ero asuntolainan ja perinteisen asuntolainan välillä on se, että otat asuntovakuuslainan sen jälkeen, kun sinulla on omaisuutta pääomassa, kun taas saat asuntolainan kiinteistön ostamiseksi. Asunnon pääomalaina on turvattu omaisuuden pääomalla, joka on kiinteistön arvon ja talonomistajan olemassa olevan asuntolainan saldon erotus. Esimerkiksi, jos olet velkaa 150 000 dollaria kodista, jonka arvo on 250 000 dollaria, sinulla on 100 000 dollaria omaa pääomaa. Jos luotto on hyvä ja muuten kelvollinen, voit ottaa lisälainan käyttämällä 100 000 dollaria vakuutena.
Kuten perinteinen asuntolaina, asuntovakuuslaina on määräaikainen takaisinmaksu. Eri lainanantajilla on erilaiset standardit sen suhteen, kuinka paljon kodin omasta pääomasta he ovat valmiita lainaamaan, ja lainanottajan luotolla on merkitys tässä päätöksessä.
Luotonantajat käyttävät laina-arvo -suhteesi (LTV) -suhdetta selvittääksesi, kuinka paljon rahaa voit lainata. Näin lasket LTV: n: Lisää summa, jonka haluat lainata, summalle, jonka olet edelleen velkaa talollesi, ja jaa talon arvioidulla arvolla saadaksesi LTV. Jos sinulla on mahdollisuus maksaa paljon asuntolainaasi - tai jos kodisi arvo on noussut huomattavasti - voit saada huomattavan määrän lainaa.
Monissa tapauksissa asuntolainaa pidetään toisena asuntolainana, koska se tehdään olemassa olevan asuntolainan päälle. Jos koti menee sulkemiseen, asuntolainaa pitävä lainanantaja ei makseta ennen kuin ensimmäinen asuntolainanantaja on maksettu. Näin ollen asuntolainojen lainanantajan riski on suurempi, minkä vuoksi näille lainoille on tyypillisesti korkeammat korot kuin perinteisiin asuntolainoihin.
Kaikki asuntolainat eivät ole toisia asuntolainoja. Lainanottaja, joka omistaa kiinteistönsä vapaasti ja selvästi, voi päättää ottaa lainan kotinsa arvoa vastaan. Tässä tapauksessa asuntolainaa myöntävää lainanantajaa pidetään ensimmäisen panttioikeuden haltijana. Näillä lainoilla voi olla korkeammat korot, mutta alhaisemmat sulkemiskustannukset - esimerkiksi vain arvio.
Ero asuntovakuuslainan ja perinteisen asuntolainan välillä on se, että otat asuntovakuuslainan sen jälkeen, kun sinulla on omaisuutta omaisuudella, verrattuna asuntolainan saamiseen kiinteistön ostamiseksi.
Asuntolaina vs. kotilaina: tiedä mikä on verovähennyskelpoinen
Asuntolainan korot ovat verovähennyskelpoisia lainoille, jotka ovat joko miljoona dollaria (jos otit lainan ennen 15. joulukuuta 2017) tai 750 000 dollaria (laina sen jälkeen). Syy: vuoden 2017 verolainsäädäntö. Asunnonomistajat pystyivät vähentämään asuntolainan tai luottoriskin korot riippumatta siitä, kuinka ne käyttivät rahaa esimerkiksi korkeamman korkovelan, kuten luottokortti- tai opintolainan, maksamiseen. Jatkossa vuoden 2017 verovähennys- ja työllisyyslaki keskeyttää asuntolainoista maksettavien korkojen vähentämisen vuodesta 2018 vuoteen 2025, ellei niitä käytetä "ostamaan, rakentamaan tai parantamaan merkittävästi veronmaksajan kotia, joka varmistaa lainan".
Kuten IRS toteaa: ”Uuden lain mukaan… asuntolainan korot, joita käytetään rakentamaan lisäys olemassa olevaan kotiin, ovat tyypillisesti vähennyskelpoisia, kun taas samassa lainassa korot, joita käytetään henkilökohtaisten elinkulujen, kuten luottokortin, maksamiseen velkoja, ei ole… Kuten aikaisemman lain mukaan, lainan on oltava vakuutettuna verovelvollisen pääkodissa tai toisessa kodissa (tunnetaan nimellä pätevä asuinpaikka), sen ei saa ylittää kodin kustannuksia ja täyttää muut vaatimukset."
Pohjaviiva
