Rahamarkkinat vs. korkea-korkoinen sekitili: yleiskatsaus
Koska nollakorot ovat olleet normi jo jonkin aikaa, olet todennäköisesti ehdollisesti hyväksynyt nestemäiselle käteiselle korot, jotka tuskin rekisteröidään tiliotteisiisi. Bankrate.com: n mukaan maan keskimääräinen rahamarkkinatilin (MMA) korko oli 0, 20%, kun tarkistimme 29. elokuuta 2018, mikä ansaitsisi 20 dollaria 10 000 dollarin talletuksella ensimmäisen vuoden jälkeen. Löydät parempia hintoja ostamalla ja vertaamalla. Jos olet halukas suorittamaan pankkitoimintasi Internet-pilvessä, saatat löytää MMA-korot korkeimmillaan 2, 0%.
On kuitenkin toinen vaihtoehto, jolla voi olla vielä parempia korkoja: korkean koron tarkistustilit. Nämä voivat maksaa 3–5 prosentin välillä, ja ne löytyvät yleensä pienemmistä yhteisöpankeista, luotto-osuuskunnista tai verkkopankeista. Heidän tarjoamiensa suhteellisen houkuttelevien hintojen ansiosta on helppo kiehtoa, mutta kaikissa huomioissa ne eivät välttämättä ole kaikille.
Avainsanat
- Rahamarkkinatilit ovat korollisia tilejä, jotka tuottavat muuttuvan koron, joka on tyypillisesti korkeampi kuin perinteiset säästötilit. Rahamarkkinatileillä on rajoitettu tarkistuskirjoitus ja enintään kuusi siirtoa ja elektroniset maksut kuukaudessa.Korkean koron tarkistustilit voivat maksaa korkeamman koron. korkoja kuin tyypilliset MMA: t. Korkean koron tarkistustileillä on kuitenkin ehdot, joihin voi kuulua korkea saldon vaatimus, suora talletus ja vähimmäismäärä kuukausittaisia tapahtumia.
Rahamarkkinatili
Rahamarkkinatilit ovat lyhytaikaisia korollisia tilejä, jotka tuottavat muuttuvan tuoton säilyttäen samalla pääoman. MMA: t toimittavat yleensä korkeammat korkotason kuin säästötilien korot, mutta ne vaativat usein korkeampaa minimitalletusta. Jotkut vaativat vähimmäissaldon saadakseen korkeimman koron. MMA-korkojen korot ovat vaihtuvia, mikä tarkoittaa, että ne nousevat ja laskevat korkojen kanssa kokonaismarkkinoilla.
Yksi rahamarkkinatilien haitoista verrattuna tilien tarkistamiseen on, että MMA: lla on rajoitetut sekkien kirjoitus- ja saldonsiirto-oikeudet. Federal Reserve Regulation D rajoittaa tallettajien kuukausittain yhteensä kuuteen siirtoon ja sähköiseen maksuun. Jos tilisiirtorajaa rikotaan, pankki veloittaa todennäköisesti sakon, ja jos tapahtuman määrä ei vähene sen jälkeen, tili todennäköisesti muutetaan sekkitiliksi.
Rahamarkkinapankkitilit vakuuttaa liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC), kun taas luotto-osuuskunnissa avatut MMA-vakuutukset vakuuttaa kansallinen luottoyhdistyksen hallinto (NCUA). Molemmat virastot tarjoavat vakuutuksia jopa 250 000 dollaria tallettajaa kohden.
Lyhyesti sanottuna MMA: t voivat olla parempi vaihtoehto hinnasta riippuen, jos tavoitteena on pysäköidä rahaa lyhyeksi ajaksi tai jos et halua hallita säästöjäsi aktiivisesti. MMA: t tarjoavat pääsyn rahasiisi tarvittaessa, maksavat korkeamman hinnan kuin säästötilit ja vaativat minimissään vaivaa.
Korko-korkoinen sekitili
Korkojen tarkistustilillä on kaikki ominaisuudet, jotka sisältyvät perinteisiin sekitileihin. Monet tilit tarjoavat rajoittamattoman määrän sekkejä, pankkikortteja, online-tilinhallintaa ja etuja, kuten palkintopisteitä ja ilmaisen tililuoton suojauksen. Monet pankit luopuvat kuukausittaisesta ylläpitomaksusta, jos päivittäinen vähimmäistaso säilyy.
Korkojen korkotarkistustilien korot ovat yleensä rajattuja, mikä tarkoittaa sitä, että korkeampaa korkoa maksetaan vain tietyllä talletusmäärällä. Suurimman osan tilien enimmäismäärä on 25 000 dollaria, mutta enimmäismäärät voivat laskea jopa 1 000 dollaria. Enimmäismäärän ylittävät talletukset ansaitsevat paljon alhaisemman koron, jopa 0, 1%. Monet korkean koron sekkitilit maksavat kuitenkin paremmin kuin rahamarkkinatilit.
Sinun on täytettävä joukko ehtoja, jotta ansaitset korkeamman koron, kuten suoran talletuksen tilille ja sähköisten tiliotteiden kirjaamisen. Monet tilit vaativat kymmenen kuukausitapahtumaa, ja jos teet vähemmän kuin kymmenen, menetät korkeamman koron katsauskaudelta. Korkean koron tarkistustilit vaativat joskus ainakin yhden laskun maksamisen tai siirron tililtä tiliotejaksoa kohti. Laskunmaksu on online-maksujärjestelmä.
Mikään edellä mainituista vaatimuksista ei ole ylitsepääsemätön. Niiden tapaaminen tarkoittaa kuitenkin, että sinun on hallittava tiliä aktiivisesti. Useimmat ihmiset ovat tottuneet passiivisempaan lähestymistapaan tilinhoitoon.
Jos haluat hallita tiliäsi aktiivisesti, korkean koron tarkistustili voi tuottaa huomattavasti korkeampia korkotuottoja kuin tyypillinen MMA. Jos odotat normaalin kuukauden aikana suorittavan tarvittavan määrän pankkitapahtumia ja sinulla on ainakin yksi lasku, jonka voit määrittää automaattiselle laskun maksulle; korkean edun mukaisen sekitilin ei pitäisi olla paljon hallittavissa.
Yksi korkean koron tarkistustilien haitoista on korkki. Korkotulojen optimoimiseksi sinun on varmistettava, että talletuksessa oleva summa ei ylitä enimmäismäärää, koska et ansaitse korkeampaa korkoa sen ylittämisestä.
Tallettajat ansaitsevat kuitenkin todennäköisesti enemmän sekkitilillä, jos pystyvät täyttämään vaatimukset. Esimerkiksi 10 000 dollarin talletus korkean koron sekkitilillä, joka ansaitsee 2, 5% korkoa, vastaa noin 240 dollaria vuodessa korkoa. Toisaalta 10 000 dollarin talletus rahamarkkinatilillä, joka maksaa 0, 20%: n koron, vastaa 20 dollaria korkoa vuodessa.
Sekä korkean koron tarkistustilit että rahamarkkinatilit voivat ansaita enemmän korkoa kuin perinteinen säästötili. Lisäksi molemmat tilit antavat sinulle pääsyn rahasi silloin, kun sitä tarvitset. Oikea tili sinulle riippuu suuresti kuukausittaisten pankkitapahtumien lukumäärästä ja siitä, pystyisitkö täyttämään kunkin tilin vähimmäisvaatimukset.
