Medigap vs. Medicare Advantage
Kuten kaikki massiiviset vakuutusyritykset, Medicare voi olla hämmentävä. Onneksi ohjelman perusteet eivät ole niin vaikeita ymmärtää. Samaan aikaan, kun vanha klisee menee, paholainen on yksityiskohdissa.
Medicarella on neljä perusosaa: A, B, C ja D. Yhteenvetona osat A (sairaalahoito), B (lääkärit, lääketieteelliset toimenpiteet, välineet) ja D (reseptilääkkeet) tarjoavat perustiedot 65-vuotiaille ja sitä vanhemmille amerikkalaisille. Ongelma on usein sellaisissa terveydenhuollon kuluissa, joita ei katetta - kuten vähennyskelpoiset varat, yhteismaksut ja muut sairauskulut -, jotka voivat tuhlata säästöjäsi, jos vakava sairaus.
Sieltä osa C tulee. Medicare Advantage -nimellä tunnetaan myös kahdella tapaa suojautua onnettomuuden tai sairauden mahdollisesti korkeilta kustannuksilta. Toinen vaihtoehto on Medicare-lisävakuutus, jota kutsutaan myös Medigap-vakuutukseksi. Vaikka Medicare Advantage ja Medigap molemmat auttavat kattamaan kulut, joita perusmedicare ei kata, näiden kahden suunnitelman välillä on kuitenkin merkittäviä eroja.
Avainsanat
- Medigap ja Medicare Advantage suojaavat molemmat terveydenhuoltokustannuksia. Medicare-lisävakuutus, jota kutsutaan myös Medigap-vakuutukseksi, veloittaa palkkion sen lisäksi, mitä henkilö jo maksaa Medicare-osista A, B ja D. Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C), potilas ilmoittautuu sellaisen yksityisen yrityksen kautta, joka kattaa yleensä A-, B- ja D.-osatekijät. Kun tilaat Advantage-suunnitelman, tilaaja maksaa Medicare Advantage -palkkion ja B-osan palkkion..
Medigap
Medicare-lisävakuutus eli Medigap suojaa perinteistä Medicare-ostajia ihmisiltä monilta potilaan mahdollisesti aiheuttamilta lisäkustannuksilta. Vastineeksi Medigap veloittaa lisämaksun sen lisäksi, mitä henkilö jo maksaa Medicare-osista A (monet saavat tämän ilmaiseksi), B ja D.
Jotta elämästä tulee todella hämmentävää, Medigapin tarjoamat eri vaihtoehdot lajitellaan myös kirjaimella: Suunnitelmat A, B, C, D, F, G, K, L, M ja N. Medicare standardoi, mitä nämä suunnitelmat voivat sisältää. Niiden hinta voi kuitenkin vaihdella, joten kannattaa tehdä ostoksia.
Vakuutusasiamies ja I Hate Buying Insurance -yhtiön perustaja Joseph Graves sanoo, että monet ihmiset ilmoittautuvat suunnitelmaan F - kalleimpaan valintaan, koska se kattaa melkein kaikki aukot. Henkilöllä, jolla on suunnitelman F kattavuus, on vähän tai ei lainkaan kuluja. Vuoden 2019 jälkeen suunnitelma F ei ole kuitenkaan enää saatavana uusille Medicaren vastaanottajille.
Medicare-etu
Medicare Advantage Health Plan (Medicare, osa C) voi tarjota enemmän apua halvemmalla kuin perinteinen Medicare plus Medigap. Sen sijaan, että maksettaisiin osista A, B ja D, henkilö ilmoittautuu yksityisen vakuutusyhtiön kautta, joka kattaa monissa tapauksissa kaiken osan A, B ja D tarjoaman ja voi tarjota lisäpalveluita. Useimmissa tapauksissa edunsaaja maksaa Medicare Advantage -palkkion yhdessä osan B palkkion kanssa.
Medicare Advantage -terveyssuunnitelmat ovat samanlaisia kuin yksityiset sairausvakuutussuunnitelmat. Suurimmassa osassa palvelut, kuten toimistovierailut, laboratoriotyöt, leikkaukset ja monet muut, katetaan pienen yhteispalkan jälkeen. Alueellisesti saatavien mukaan suunnitelmat voivat tarjota terveydenhuollon organisaation (HMO) tai ensisijaisen palveluntarjoajan organisaation (PPO) verkostosuunnitelman ja asettaa vuotuisen rajan kaikista muista kuin taskusta aiheutuvista kustannuksista.
Samoin, kuten yksityisillä suunnitelmilla, jokaisella on erilaisia etuja ja sääntöjä. Useimmat tarjoavat reseptilääkkeitä. Jotkut saattavat tarvita lähettämistä asiantuntijan näkemiseen, kun taas toiset eivät. Toiset voivat maksaa osan verkon ulkopuolisesta hoidosta, kun taas toiset kattavat vain lääkärit ja palvelut, jotka ovat HMO- tai PPO-verkossa.
Medigap vs. Medicare -etuesimerkki
Oletetaan, että potilaalla on vain osat A, B ja D. Tässä ovat aukon tai aukon kattavuus maksaa, jos Medicare-potilas pääsee sairaalaan esimerkiksi sydänleikkaukseen ja komplikaatiot vaativat pitkän sairaalan pysyä sen jälkeen, kun tarvitset säännöllistä lääkitystä sen jälkeen.
Koska osa A on vähennyskelpoinen, potilas maksaa ensimmäiset 1 408 dollaria (vuodesta 2020), Medicare and Medicaid Services -keskuksen (CMS) mukaan. 60 päivän kuluttua Medicare alkaa maksaa osan kunkin päivän kustannuksista.
Sairaalassa ja kotona käytetyistä lääkäreistä ja lääketieteellisistä toimenpiteistä (osa B-vakuutusmaksut) potilas maksaa tyypillisesti 20 prosenttia kaikista kustannuksista, kun hän on täyttänyt vähennyskelpoiset 198 dollaria. Toisin kuin monet muut sairausvakuutukset, henkilölle ei ole asetettu enimmäismäärää tai enimmäismäärää, joka henkilö voi olla velkaa. American Heart Associationin mukaan ohituksen sydämen leikkauksen vähimmäiskustannukset ovat 85 891 dollaria, jolloin osan B osamaksu voi olla yli 17 000 dollaria.
Koska Medicare Part D toimii ja tuloista riippuen, potilas voi maksaa 35–85% joidenkin reseptilääkkeidensä kustannuksista, jos he tarvitsevat tarpeeksi lääkitystä. Tätä kutsutaan pahamaineiseksi donitsiaukkoksi, koska osan D täydellinen reseptilääkekate loppuu sen jälkeen, kun henkilö on käyttänyt 3750 dollaria, kunnes heidän lääkekulut ylittävät 5000 dollaria vuodessa. (Vuonna 2019 kattavuus päättyy 3 820 dollariin ja alkaa jälleen 5 000 dollarista.) Peittokuilun aikana potilas vastaa 25%: sta kattamilla tuotemerkkilääkelääkkeillä.
Medigap-vakuutukset kattavat sinut aina, kun näet lääkärin tai laitoksen, joka ottaa Medicaren. Jos lääkäri tai laitos ei hyväksy Medicare-potilaita, Medigap ei kata mitään näistä kustannuksista, vaikka se olisi yksityinen vakuutus.
Nämä kattavuuserot tarkoittavat, että erityisen huono terveysvuosi voi jättää potilaalle kymmeniä tuhansia dollareita sairaalalaskuissa. Siksi suurin osa ihmisistä ostaa Medicaren lisävakuutuksen, jota kutsutaan myös Medigapksi, tai ilmoittautua Medicare Advantage Health Plan -ohjelman osaan C.
Yksityisiä vakuutusyhtiöt tarjoavat molemmat vaihtoehdot. Yksityisten vakuutusyhtiöiden on kuitenkin noudatettava Medicaren ohjeita siitä, mitä he saavat myydä.
Keskeiset erot
Vakuutusyhtiön on laitonta myydä sinulle sekä Medicare Advantage- että Medigap-vakuutuksia. Eli jos jollain on Medicare Advantage, yksityisen vakuutusyhtiön on laitonta yrittää myydä heille Medigap-kattavuutta. Kolme asiaa, jotka on harkittava ennen valintaa, kumpi saadaan:
Kustannus
Medigap-kattavuudella on yleensä korkeampi kuukausipalkkio, mutta se voi johtaa pienempiin kuin taskuun liittyviin kuluihin kuin joissain Medicare Advantage -suunnitelmissa. Toisaalta Medicare Advantage -suunnitelmat maksavat vähemmän ja kattavat enemmän palveluita, mikä voi olla parempi vaihtoehto budjetillesi.
Valinta
Medicare Advantage -suunnitelmat yleensä rajoittavat sinut lääkäreihin ja palveluihin HMO: n tai PPO: n sisällä, eivätkä välttämättä kata mitään verkon ulkopuolista hoitoa. Perinteiset Medicare- ja Medigap-käytännöt kattavat sinut, jos menet lääkäriin tai toimistoon, joka hyväksyy Medicaren. Jos tarvitset tiettyjä asiantuntijoita tai sairaaloita, tarkista, kuuluvatko he valitsemasi suunnitelman piiriin.
Lifestyle
Medicare Advantage -suunnitelmat toimivat usein vain tietyllä alueella. Jos olet lumilintu, joka asuu useammassa kuin yhdessä osavaltiossa ympäri vuoden, perinteinen Medicare plus Medigap on todennäköisesti parempi valinta kuin Advantage-suunnitelma. Tämä voi olla totta myös, jos matkustat usein, koska vaikka jotkut Medigap-suunnitelmat tarjoavat kattavuuden matkustettaessa Yhdysvaltojen ulkopuolelle ja kattavat sinut kaikissa 50 osavaltiossa, Advantage-suunnitelmat eivät yleensä tee niin.
Erityiset näkökohdat
Tarpeitasi parhaiten vastaavan Medicare-suunnitelman selvittäminen ei todennäköisesti ole tee-se-itse-toimintaa. Kun olet ymmärtänyt Medicaren perusteet, hanki apua.
Medicare.gov tarjoaa työkaluja, joiden avulla voit verrata suunnitelmia, mutta päätös voi olla monimutkainen. Vakuutusasiamies Graves suosittelee, että työskentelet lisensoidun vakuutusasiamiehen kanssa, joka voi näyttää sinulle sekä Medicare-lisäsuunnitelmia että useiden yritysten etuja koskevia suunnitelmia. Jokaisella tyypillä on positiiviset puolensa. ”
Kysyttäviä kysymyksiä hän sanoo: ”Sinun on ymmärrettävä kunkin kustannukset, lääkäriverkot, kattavuus ja enimmäismäärä. Ilmoittaudu tilanteeseesi parhaiten sopiviksi. ”Organisaatiot, kuten Consumer Reports ja Medicare Rights Center, voivat myös auttaa sinua tutkimaan päätöstäsi. Ja voit myös verrata suunnitelmia menemällä Medicare.gov-suunnitelmien etsimeen.
