Mikä on lainatuotantotoimisto?
Lainantuotantotoimisto (LPO) on pankin hallinnollinen osasto, joka, kuten nimestä voi päätellä, käsittelee yksinomaan lainoihin liittyvää toimintaa. Liittovaltion keskuspankki määrittelee LPO: n "henkilöstönä olevana laitoksena, joka ei ole sivukonttori, joka on avoin yleisölle ja tarjoaa luotonantoon liittyviä palveluita, kuten lainatietoja ja sovelluksia".
LPO itse ei voi lainata, vaan sitä säätelevät sekä valtion laki että pääpankkijärjestelmän hallitus. Sen tehtävänä on hoitaa lainoja koskevia hallinnollisia tehtäviä. Tästä syystä määräyksissä kielletään estämästä LPO-laitetta kutsumasta pankin sivukonttoreiksi - paitsi jos valtion pankkikomissaari hakee sitä toimimaan sivukonttoreina. Tässä vaiheessa lainojen tuotantotoimisto voi tarjota lainan täyden palvelun.
Kuinka lainatuotantotoimisto toimii
Pankin tiloissa tai muussa paikassa sijaitseva lainatuotantotoimisto tarkistaa ja käsittelee lainahakemukset tarkistamalla standardienmukaisuuden ja asiakirjojen täydellisyyden. Se käsittelee useimmiten asuntolainoja, mutta palvelee myös muun tyyppisiä lainoja.
LPO-prosessori tai vakuutuksenantaja suorittaa nämä tukitehtävät: lainan käsittelyyn tai merkitsemiseen tarvittavien tietojen vastaanottamisen, keräämisen, jakelun ja analysoinnin. Lisäksi LPO-prosessori kommunikoi hakijoiden kanssa saadakseen näihin toimintoihin tarvittavat tiedot. Muita LPO: n tehtäviä ovat lainatuotannon johtaja, laina-asiantuntija, toiminnan valvoja ja asiakaspalvelun koordinaattori.
LPO voi tarjota asiakkaille koulutustietoja asuntolainoista ja lainoista, joko emopankin omia aineistoja tai valtion virastojen yleisiä aineistoja. LPO-prosessorit eivät kuitenkaan voi tarjota tai neuvotella lainakorkoja tai ehtoja, eivätkä he myöskään neuvoo kuluttajia asuntolainojen koroista tai ehdoista.
Kun lainaustoimisto on kerännyt ja analysoinut kaikki tiedot, se lähettää hakemuksen itse pankille lopullista päätöstä varten. LPO: n vanhempi prosessori voi suositella hakemuksen hyväksymistä, mutta varsinaisen päätöksen tulisi olla kotitoimiston tai sivukonttoreiden tehtävä.
Jos laina hyväksytään, LPO voi myös olla vastuussa pankkisekin tai varojen toimittamisesta lainanottajalle tai hänen tililleen.
Lainatuotantolaitoksen erityiset näkökohdat
Koska se ei ole koko pankin sivuliike, lainojen tuottajatoimiston ei tarvitse lähettää FDIC: n (FDIC) tai varojen saatavuuden ja sekkien keruun (asetus CC) käytäntöjä tai opasteita. Toimistossa tulisi kuitenkin näyttää Equal Housing Loder -juliste, joka on vaatimus talletusten vastaanottamisen tai lainojen antamisen yhteydessä.
LPO vs. lainanhoitaja
Vaikka molemmat tarjoavat rahoitusta tukevia palveluita, LPO ei ole sama kuin lainanhoitaja. Käytännössä nämä kaksi toimivat prosessin eri päissä. LPO: t voivat hallinnoida prosessia vain hakemuksesta lainan maksamiseen. Sitä vastoin lainan tuotot jakautuvat siihen asti, kunnes laina maksetaan, lainanhoitaja hallinnoi sitä.
Sekaannus syntyy usein siitä, että lainoja hoitaa nykyään usein kolmannet osapuolet erillään lainan antaneesta laitoksesta. Perinteisesti lainanhoito oli pankkien suorittamaa ja niissä sijaitsevaa ydintoimintaa. Nykyään tehtäviä voi hoitaa lainojen tarjoamiseen erikoistunut ulkopuolinen yhteisö tai alipalvelija, joka toimii luotonantajalaitosten ulkopuolisena myyjänä.
