Kun on aika lainata rahaa, vaihtoehtoja on runsaasti. Ihmiset voivat mennä pankkiin saadakseen perinteisen kiinteäkorkoisen tai vaihtuvakorkoisen lainan, kääntyä panttilainaamoon tai palkkapäivälainanantajaan (tosin kumpikaan ei ole hyvä idea paitsi olosuhteet), käyttää luottokortteja, lainata ystäviltä tai perheenjäseniltä tai jopa kääntyä verkkoon ja erikoistuneisiin vertaisverkkoihin tai sosiaalisiin lainaus- tai lahjoitussivustoihin.
Yksi vähemmän tunnetuista ja vähemmän käytetyistä vaihtoehdoista on luottolimiitti. Yritykset ovat käyttäneet luottorajoja vuosien ajan käyttöpääomavaatimusten tyydyttämiseen ja / tai strategisten sijoitusmahdollisuuksien hyödyntämiseen, mutta ne eivät ole koskaan saaneet yhtä paljon kiinni yksilöiden kanssa. Osa tästä voi johtua siitä, että pankit eivät usein mainosta luottolimiittejä, eikä potentiaaliset lainanottajat ajattele kysyä. Tässä on siis joitain luottorajojen perusteita.
Mitä he ovat
Luottoraja on periaatteessa joustava laina pankista tai rahoituslaitoksilta. Samanlainen kuin luottokortti, joka tarjoaa sinulle rajoitetun määrän varoja - varoja, joita voit käyttää milloin, jos ja miten haluat - luottoraja on rajoitettu / määritetty määrä rahaa, jota voit käyttää tarpeen mukaan ja sitten maksaa takaisin heti tai ennalta määritetyn ajanjakson ajan. Samoin kuin laina, luottoraja perii korot heti, kun rahaa lainataan, ja lainanottajan on oltava pankin hyväksyntä (ja tällainen hyväksyminen on lainanottajan luottoluokituksen ja / tai suhteen pankkiin liittyvä sivutuote).
Pankit ovat vasta äskettäin alkaneet markkinoida näitä tuotteita merkittävässä määrin. Tämä voi olla talouden sivutuote, joka on vähentänyt lainakysyntää ja uusia säännöksiä, jotka ovat rajoittaneet maksupohjaisia tulolähteitä. Luottorajat ovat yleensä alhaisemman riskin tulolähteitä verrattuna luottokorttiluottoihin, mutta ne vaikeuttavat pankin ansaintavarallisuuden hallintaa jonkin verran, koska jäljellä olevia saldoja ei voida todella hallita, kun luottolimiitti on hyväksytty.
Kuinka luottoraja toimii
Kun luottoraja on hyödyllinen
Luottoraja vastaa siihen, että pankit eivät ole kovin kiinnostuneita kertaluonteisten henkilökohtaisten lainojen, erityisesti vakuudettomien lainojen, myöntämisestä useimmille asiakkaille. Samoin lainanottajan ei ole kannattavaa ottaa lainaa kuukausittain tai parissa, maksaa se takaisin ja lainata sitten uudelleen. Luottorajat vastaavat molempiin kysymyksiin asettamalla määritetty määrä rahaa käytettävissä, kun lainanottaja tarvitsee sitä.
Luottorahoja ei yleensä ole tarkoitettu käytettäväksi kertaluonteisten ostojen, kuten talojen tai autojen, rahoittamiseen - mikä on kiinnitysluottojen ja autolainojen tarkoitus -, vaikkakin luottolimiitteillä voidaan hankkia kohteita, joille pankki ei ehkä yleensä takaa lainaa. Yleensä yksittäiset luottolimiitit on tarkoitettu samaan perustarkoitukseen kuin luottolimiitit: tasoittamaan muuttuvien kuukausittaisten tulojen ja kulujen epävarmuutta ja / tai rahoittamaan hankkeita, joissa voi olla vaikeaa tarkistaa tarkat varat etukäteen.
Harkitse itsenäistä ammatinharjoittajaa, jonka kuukausitulot ovat arvaamattomia tai joiden työn suorittamisen ja palkan keräämisen välillä on huomattavaa (ja / tai arvaamattomia) viiveitä. Vaikka hän voi yleensä luottaa luottokortteihin käsitelläkseen kassavirtarikkouksia, luottoraja voi olla halvempi vaihtoehto (se tarjoaa yleensä alhaisemmat korot) ja tarjota joustavampia takaisinmaksuaikatauluja. Luottorajat voivat myös auttaa rahoittamaan arvioidut neljännesvuosittaiset veronmaksut, etenkin kun kirjanpidollisen voiton ajoituksen ja todellisen käteisvarojen vastaanoton välillä on ero.
Lyhyesti sanottuna luottolimiitit voivat olla hyödyllisiä tilanteissa, joissa toistuvia käteismenoja tapahtuu, mutta summia ei ehkä tiedetä etukäteen ja / tai myyjät eivät ehkä hyväksy luottokortteja, ja tilanteissa, joissa vaaditaan suuria käteis talletuksia - häät ovat yksi hyvä esimerkki. Samoin luottolimiitit olivat usein varsin suosittuja asuntobuumin aikana kodinparannus- tai kunnostushankkeiden rahoittamiseksi - ihmiset saavat usein asuntolainan asunnon ostamiseksi ja saisivat samalla luottoluokan avustaakseen tarvittavia korjauksia tai korjauksia.
Henkilökohtaiset luottolimiitit ovat myös ilmestyneet osana pankkien tarjoamia luottolimiittisuunnitelmia. Vaikka kaikki pankit eivät ole erityisen innokkaita selittämään tilinylityssuojausta lainatuotteena ("se on palvelu, ei laina!") Eikä kaikkia pankkitililuotssuunnitelmia tueta henkilökohtaisilla luottorajoilla, monet ovat. Tässä taas on taas esimerkki luottorajan käytöstä hätävarojen lähteenä nopeasti, tarpeen mukaan.
Luotto-ongelmat
Kuten kaikki lainatuotteet, myös luottolimiitit ovat potentiaalisesti hyödyllisiä ja mahdollisesti vaarallisia. Jos sijoittajat käyttävät luottorajaa, rahat on maksettava takaisin (ja tällaisten takaisinmaksuehtojen ehdot täsmennetään silloin, kun luottolimiitti alun perin myönnetään). Näin ollen on olemassa luottoluokitusprosessi, ja mahdollisten lainansaajien, joilla on huono luotto, hyväksyminen on paljon vaikeampaa.
Samoin se ei ole ilmaista rahaa. Vakuudettomat luottolimiitit - eli luottolimiitit, jotka eivät ole sidottu kotiisi omaan pääomaan tai muuhun arvokkaaseen omaisuuteen - ovat varmasti halvempia kuin panttilainaamojen tai palkkapäivän lainanantajien lainat ja yleensä halvempia kuin luottokortit, mutta ne ovat kalliimpia kuin perinteiset vakuutetut lainat, kuten asuntolainat tai autolainat. Useimmissa tapauksissa luottolimiitillä ei voida vähentää veroja.
Jotkut, mutta eivät kaikki, pankit perivät ylläpitomaksun (joko kuukausittain tai vuosittain), jos et käytä luottolimiittiä, ja korot alkavat kertyä heti, kun rahaa lainataan. Koska luottolimiittejä voidaan käyttää ja maksaa takaisin ajoittamatta, jotkut lainanottajat saattavat pitää luottolimiittien korkolaskelmia monimutkaisempina ja voivat olla yllättyneitä siitä, mitä ne lopulta maksavat korkoina.
Luottorajojen vertaaminen muihin lainanototyyppeihin
Kuten edellä ehdotettiin, luottolimiiteillä ja muilla rahoitusmenetelmillä on monia samankaltaisuuksia, mutta on myös monia tärkeitä eroja, jotka lainanottajan on ymmärrettävä.
Luottokortit
Kuten luottokortit, myös luottorajoilla on käytännössä asetetut rajoitukset - sinulla on lupa lainata tietty määrä rahaa eikä enää. Samoin kuin luottokortit, tämän rajan ylittämisen politiikat vaihtelevat lainanantajan mukaan, vaikka pankit ovat yleensä vähemmän halukkaita hyväksymään ylijäämät välittömästi kuin luottokortit (sen sijaan ne pyrkivät neuvottelemaan luottorajan uudelleen ja nostamaan lainarajaa). Jälleen kerran, kuten muovinkin kanssa, laina on pääosin ennakkohyväksytty, ja rahat voidaan käyttää milloin tahansa lainanottaja haluaa, mihin käyttötarkoitukseen lainanottaja aikoo. Viimeinkin, vaikka luottokorteilla ja luottolimiiteillä voi olla vuosimaksuja, älä veloita korkoa, ennen kuin / ellei jäljellä ole jäljellä olevaa saldoa.
Toisin kuin luottokortit, luottolimiitit voidaan vakuuttaa kiinteistöllä. Ennen asuntokaatumista kodin pääomarahoituslinjat (HELOC) olivat erittäin suosittuja sekä lainanantajien että lainanottajien keskuudessa. Vaikka HELOC-yrityksiä on vaikeampi saada nyt, niitä on silti saatavana ja niillä on yleensä alhaisemmat korot. Luottokorteilla on aina kuukausittain vähimmäismaksut, ja yritykset korottavat korkoa huomattavasti, jos näitä maksuja ei noudateta. Luottorajoilla voi olla tai olla samanlaisia välitöntä kuukausittaista takaisinmaksuvaatimusta.
Kuten perinteinen laina, luottoraja vaatii hyväksyttävän luoton ja varojen takaisinmaksun, ja se veloittaa korot kaikista lainatuista varoista. Samoin kuin laina, luottorajan ottaminen, käyttö ja takaisinmaksu voi parantaa lainanottajan luottotulosta.
Toisin kuin laina, joka on yleensä kiinteä määrä tietyksi ajaksi ja jolla on ennalta sovittu takaisinmaksuaikataulu, luottorajan myötä joustavuus on paljon suurempi. Luottorahoituksen puitteissa lainattujen varojen käyttöä rajoitetaan myös tyypillisesti vähemmän. Asuntolainan on mentävä luetteloidun omaisuuden ostamista varten ja automaattisen lainan on mentävä määritettyä autoa kohti, mutta luottorajaa voidaan käyttää lainanottajan harkinnan mukaan.
Sotilaslaina / palkkapäivälaina
Luottorajojen ja palkkapäivälainojen välillä on joitain pinnallisia yhtäläisyyksiä, mutta se johtuu oikeastaan vain siitä tosiasiasta, että monet palkkapäivälainanottajat ovat "usein lentäviä", jotka lainaavat, maksavat takaisin ja / tai jatkavat lainojaan (maksavat erittäin korkeita palkkioita ja kiinnostusta matkan varrella). Samoin panttilainaamolla tai palkkapäivälainanantajalla ei ole väliä mihin lainanottaja käyttää varoja, kunhan palkkiot / lainat maksetaan / palautetaan.
Erot ovat kuitenkin huomattavia. Kaikille, jotka voivat saada luottorajan, varojen kustannukset ovat dramaattisesti alhaisemmat kuin palkkapäivä / panttilaina. Samoin luottojen arviointiprosessi on paljon yksinkertaisempi ja vähemmän vaativa palkkapäivä / sotilaslainalle (luottotarkastuksia ei ehkä ole ollenkaan) ja prosessi on paljon, paljon nopeampaa. On myös tilannetta, että palkkapäivän lainanantajat lainaavat harvoin luottolimiiteinä usein hyväksytyt rahasummat (ja pankit vaivautuvat harvoin niin pieniin luottolimiitteihin kuin keskimääräinen palkkapäivä tai sotilaslaina).
Pohjaviiva
Luottorajat ovat kuin mikä tahansa rahoitustuote - ei luonnostaan hyviä eikä huonoja, mutta vain siinä määrin kuin ihmiset käyttävät niitä. Liiallinen lainanotto lainalla voi saada jonkun taloudellisiin vaikeuksiin aivan yhtä varmasti kuin luottokorttien ja luottolimiittien käyttäminen voi myös olla kustannustehokas ratkaisu kuukausittaisiin taloudellisiin epävarmuustekijöihin tai monimutkaisten tapahtumien toteuttamiseen, kuten häät tai kodin uusinta. Kuten minkä tahansa lainan kohdalla, lainanottajien tulee kiinnittää erityistä huomiota ehtoihin (erityisesti palkkiot, korot ja takaisinmaksuaikataulu), tehdä ostoksia ympäri ja olla pelkäämättä kysyä paljon kysymyksiä ennen allekirjoittamista.
