Mikä on henkivakuutus?
Henkivakuutus on vakuutuksenantajan ja vakuutuksenottajan välinen sopimus, jossa vakuutuksenantaja takaa kuolemaetuuksen nimetyille edunsaajille vakuutetun kuoleman yhteydessä. Vakuutusyhtiö lupaa kuolemanetuuksen korvauksen maksamisen perusteella. Tämä lasketaan usein ilmaisella omaisuuserällä.
Henkivakuutus
Henkivakuutuksen ymmärtäminen
Henkivakuutuksen tarkoituksena on tarjota taloudellista suojaa selviytyneille huollettaville vakuutetun kuoleman jälkeen. Hakijoille on ensiarvoisen tärkeää analysoida taloudellista tilannetta ja määrittää elossa olleiden huollettavien elintaso ennen henkivakuutuksen ostamista. Henkivakuutusasiamiehet tai -välittäjät ovat tärkeitä arvioidessaan tarpeita ja määrittämällä tyyppi, joka sopii parhaiten näiden tarpeiden tyydyttämiseen. Saatavana on useita henkivakuutuskanavia, kuten koko elämä, elämä, yleinen elämä ja muuttuva yleinen elämä (VUL). On järkevää arvioida henkivakuutustarpeet uudelleen vuosittain tai merkittävien elämätapahtumien, kuten avioliiton, avioeron, lapsen syntymän tai adoption ja suurten ostojen jälkeen, kuten talo.
Kuinka henkivakuutus toimii
Henkivakuutuksessa on kolme pääosaa.
- Kuolemaetu on rahasumma, jonka vakuutusyhtiö takaa vakuutuksessa määritellyille edunsaajille vakuutetun kuollessa. Vakuutettu valitsee halutun kuolemanetuuden määrän eloonjääneiden perillisten arvioitujen tulevien tarpeiden perusteella. Vakuutusyhtiö selvittää, onko olemassa vakuutettavissa olevaa etua, ja jos vakuutettu pätee vakuutukseen yhtiön vakuutusvaatimusten perusteella.Premium-maksut asetetaan vakuutusmatemaattisten tietojen perusteella. Vakuutuksenantaja määrittää vakuutuskustannukset (COI) tai määrän, joka vaaditaan kuolleisuuskustannusten, hallinnollisten palkkioiden ja muiden vakuutusten ylläpitomaksujen kattamiseksi. Muita vakuutusmaksuun vaikuttavia tekijöitä ovat vakuutetun ikä, sairaushistoria, työvaarat ja henkilökohtaisen riskin taipumus. Vakuutuksenantajalla on edelleen velvollisuus maksaa kuolemantuki, jos vakuutusmaksut esitetään vaaditulla tavalla. Korkovakuutuksilla vakuutusmaksu sisältää vakuutuskustannukset (COI). Pysyvissä tai yleisissä vakuutuksissa vakuutusmaksusumma muodostuu COI: stä ja käteisarvosta. Pysyvän tai yleisen henkivakuutuksen rahaarvo on komponentti, joka palvelee kahta tarkoitusta. Se on säästötili, jota vakuutuksenottaja voi käyttää vakuutetun elinaikana käteisvaroilla, jotka ovat kertyneet verovelkoihin. Joissakin politiikoissa saattaa olla rajoituksia nostoille riippuen nostetun rahan käytöstä. Käteisarvon toisena tarkoituksena on korvata nousevat kustannukset tai tarjota vakuutus vakuutetun ikääntyessä.
Henkivakuutus ratsastajat
Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat vakuutuksenottajille mahdollisuuden mukauttaa vakuutuksiaan henkilökohtaisten tarpeidensa mukaan. Ratsastajat ovat yleisin tapa, jolla vakuutuksenottaja voi muuttaa suunnitelmaansa. Ratsastajia on paljon, mutta saatavuus riippuu tarjoajasta.
- Tapaturmavakuuttajalla on lisähenkilövakuutusturvaa, jos vakuutetun kuolema tapahtuu vahingossa. Vakuutusmaksuvakuutuksesta luopuminen varmistaa vakuutusmaksujen luopumisen, jos vakuutuksenottaja vammautuu ja ei pysty työskentelemään. Vammaiskorvaaja maksaa kuukausitulot, jos vakuutuksenottaja tulee vammaiseksi. Kun terminaalinen sairaus on diagnosoitu, kiihdytetyn kuolemanetuusmatkustajan (ADB) avulla vakuutetut voivat kerätä osan tai kaikki kuolemanetuuksista.
Jokainen vakuutus on ainutlaatuinen vakuutetulle ja vakuuttajalle. Käytäntöasiakirjan tarkistaminen on välttämätöntä voimassa olevan kattavuuden ymmärtämiseksi ja tarvitaanko lisäsuojaa.
