Mikä on tason kuoleman etu?
Tasoinen kuolemaetu on samansuuruinen korvaus henkivakuutuksesta, kun vakuutettu kuolee, pian sen jälkeen, kun vakuutus on ostettu tai monta vuotta myöhemmin. Verrattuna politiikkaan, joka tarjoaa kasvavan kuolemaetuuden, tasoinen kuolemaetu on edullisempaa (ts. Vakuutusmaksut ovat alhaisemmat samalle alkuperäisen etuuden määrälle). Inflaatio kuitenkin vähentää tason kuolemanetuuden arvoa ajan myötä.
Tason kuolemaetuuden ymmärtäminen
Koko henkivakuutus koostuu kahdesta osasta: rahaarvon komponentti ja puhdas vakuutusosa. Kun vakuutuksenottaja valitsee kuolemaetuuden, puhtaan vakuutuskomponentin arvo laskee ajan myötä, jotta kuolemaetu pysyy samana vakuutuksen käteisarvon kasvaessa. Jos vakuutuksenottaja valitsee sen sijaan kasvavan kuolemaetuvaihtoehdon, puhdas vakuutusosa pysyy samana ajan myötä; Joten kun vakuutuksen rahallinen arvo kasvaa, kuolemanetu kasvaa.
Avainsanat
- Henkivakuutuksilla - sekä koko henki- että kausivakuutuksella - maksetaan etuuksia edunsaajille, kun vakuutuksenottaja on kuollut. Tasoinen kuolemaetu on sellainen etuus, jossa maksun määrä ei muutu riippumatta siitä, milloin vakuutus on ostettu. suunnitelmat, jotka tarjoavat kasvavia etuja, tason kuolemanetuuspolitiikka on tyypillisesti halvempaa. Yli 60-vuotiaat ihmiset ovat todennäköisemmin ehdokkaina tason kuolemanetuuskäytäntöihin kustannusten vuoksi.
Termi-henkivakuutukset tarjoavat myös tason kuolemanetuuksia; kuoleeko vakuutuksenottaja kuoli viisi vuotta toimikaudeksi vai 20 vuotta määräaikaan, kuolemanetuus on sama. Ensisijainen ero termiini- ja koko henkivakuutuksen välillä on, että termiinipolitiikassa ei ole rahaarvoa.
Kuinka tason kuoleman edut toimivat
500 000 dollarin koko henkivakuutuksessa, jolla on taso kuolemanetuutta, kun palkkio maksetaan, palkkiot ja myyntimaksut vähennetään ja jäljellä oleva summa hyvitetään käteisarvoon. Vakuutuskustannukset vähennetään sitten kuukausittain käteisarvosta. Ajan myötä, kun vakuutusmaksut maksetaan, vakuutuksen rahallinen arvo kasvaa ja kuukausittain ostetun vakuutuksen määrä pienenee vähitellen. Esimerkiksi vuonna toisella 500 000 dollarin vakuutuksella on käteisarvo 1500 dollaria, joten vain 498 500 dollaria vakuutuksia ostetaan.
Vakuutetun kuoleman yhteydessä vakuutusyhtiö maksaa kuolemaetuuksen, joka on osittain vakuutus ja osittain vakuutuksen rahallisen arvon palautus. Oletetaan esimerkiksi, että omistaja maksoi vakuutusmaksun 15 vuoden ajan, ja vakuutukselle oli kertynyt käteisarvoa 65 000 dollaria. Vakuutusyhtiö maksaa 435 000 dollaria vakuutuksesta ja palauttaa 65 000 dollarin käteisarvon kokonaissummasta 500 000 dollaria.
Kenen pitäisi ostaa tason kuolemaetuvakuutus?
Se, onko tasoisen kuolemanetuuspolitiikan arvo parempi kuin kasvavan kuolemaetuuspolitiikan arvo, riippuu lähinnä vakuutetun iästä. Yleensä alle 60-vuotiaana kasvava kuolemanetu on parempi. Kun vakuutuksenottaja on yli 60-vuotias, tason kuolemaetu toimii paremmin yksinkertaisesti siksi, että se on kustannustehokkaampaa. Monissa tapauksissa korkeamman tulotason ryhmien tulisi valita myös henkivakuutukset, joiden kuolemanetu kasvaa.
