Mikä on laillinen luotonantoraja
Laillinen lainaraja on suurin dollarimäärä, jonka yksi pankki voi lainata tietylle lainanottajalle. Tämä raja ilmoitetaan prosentteina laitoksen pääomasta ja ylijäämästä. Rajoja valvovat liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) ja valuutanpitäjän toimisto (OCC).
JAKAUTUMINEN Lakimääräinen lainaraja
Kansallisille pankeille annettu laillinen luottoraja vahvistettiin Yhdysvaltain säännöstön (USC) nojalla, ja FDIC ja OCC valvovat sitä. Yksityiskohtaiset tiedot kansallisten pankkien luottorajoista esitetään USC: n osaston 12 osassa 32.3.
FDIC tarjoaa vakuutuksia Yhdysvaltain tallettajille. Sekä FDIC että OCC ovat mukana kansallisten pankkien rahtausprosessissa. Molemmat yksiköt pyrkivät myös varmistamaan, että kansalliset pankit noudattavat vakiintuneita sääntöjä, jotka on määritelty Yhdysvaltain säännöstössä, joka antaa yksityiskohtaiset tiedot liittovaltion laista.
Luottorajojen laskeminen
Luottorajan lakikoodi koskee pankkeja ja säästöjärjestöjä eri puolilla maata. Luottorajoituksia koskevassa säännöstössä todetaan, että rahoituslaitos ei saa antaa lainaa yhdelle lainanottajalle enempää kuin 15% laitoksen pääomasta ja ylijäämästä. Tämä on perusstandardi ja vaatii laitosta seuraamaan tarkasti pääoma- ja ylijäämätasoja, joita säädellään myös liittovaltion lailla. Pankit saavat vielä 10 prosenttia vakuudellisista lainoista. Siten ne voivat lainata jopa 25 prosenttia pääomasta ja ylijäämästä, jos laina on vakuutettu.
poikkeukset
Joillekin lainoille voidaan antaa erityiset lainarajat. Lainoihin, joihin voidaan myöntää erityisiä luotonantorajoja, kuuluvat seuraavat: konossementeilla tai varastotodistuksilla vakuutetut lainat, erämaksukulut, kotieläinlainat ja lainat, jotka liittyvät ennakkoon oikeuttavaan lainasitoumukseen.
Lisäksi joihinkin lainoihin ei voida lainkaan asettaa lainoja. Nämä lainat voivat sisältää: tietyt yritystodistukset tai yritystodistukset, joilla on diskontattu laina, pankkiirien hyväksynnät, lainat, jotka on vakuutettu Yhdysvaltojen velvoitteilla, liittovaltion viraston kanssa sidotut lainat, valtion tai poliittisen alajakoon liittyvät lainat, erillisillä talletustilillä vakuutetut lainat, lainat rahoituslaitoksille laitokset määrätyn liittovaltion pankkiviraston suostumuksella, lainat opiskelijalainamarkkinointiyhdistykselle, lainat teollisuuden kehittämisviranomaisille, lainat leasingyhtiöille, luotot tiettyjen valtion arvopapereiden rahoittamiseen liittyvistä liiketoimista ja päivänsisäiset luotot.
Pääoma ja ylijäämä
Pankkien on vaadittava merkittäviä määriä pääomaa, mikä aiheuttaa tyypillisesti luottolimiittejä vain institutionaalisille lainanottajille. Pääoma on yleensä jaettu tasoille likviditeetin perusteella. Ensisijaisiin omiin varoihin sisältyy likvidein pääoma, kuten lakisääteiset rahastot. Toissijainen pääoma voi sisältää julkistamattomia rahastoja ja yleisiä tappiovarantoja. Kansallisilta pankeilta vaaditaan kokonaispääoman suhde omaisuuteen 8 prosenttia.
Ylijäämä voi viitata useisiin pankin komponentteihin. Ylijäämäksi luetellut luokat voivat sisältää voitot, tappiovaraukset ja vaihtovelkakirjalainan.
