Luottorajasi, luku, jonka luotonantajat käyttävät arvioidaksesi luoton jatkamisen tai lainaamisen riskiä, on avaintekijä määritettäessä, hyväksytäänkö sinä kiinnitys. Pistemäärä ei ole kiinteä luku, mutta vaihtelee määräajoin vastauksena luotto-aktiivisuutesi muutoksiin (esimerkiksi jos avaat uuden luottokorttitilin). Mikä luku on tarpeeksi hyvä, ja kuinka pisteet vaikuttavat tarjoamaasi korkoon? Lue lisätietoja.
Viestintäviraston pisteet
Yleisin luottopiste on FICO-pistemäärä, jonka on luonut Fair Isaac Corporation. Se lasketaan käyttämällä seuraavia eri bittiä luottoraportista:
- Maksuhistoriasi (joka edustaa 35% pisteistä) Velkaa olevat määrät (30%) Luottohistoriasi pituus (15%) Käytetyt luototyypit (10%) Uusi luotto (10%)
Vähimmäisluottopisteet
"Virallista" vähimmäisluottopistettä ei ole, koska lainanantajat voivat (ja tekevät) ottaa muut tekijät huomioon määrittäessään, täytätkö asuntolainan. Voit hyväksyä asuntolainan, jolla on alhaisempi luotto-pistemäärä, jos sinulla on esimerkiksi vankka käsiraha tai velkakuormasi on muuten alhainen. Koska monet luotonantajat pitävät luotto-pistemääriäsi vain yhtenä palapelin kappaleena, matala pistemäärä ei välttämättä estä sinua saamasta asuntolainaa.
Mitä lainanantajat haluavat nähdä
Koska lainanantajille on tarjolla erilaisia luottotuloksia (kukin perustuu erilaiseen pisteytysjärjestelmään), varmista, että tiedät, mitä pisteitä lainanantajasi käyttää, jotta voit verrata omenoita omenoihin. Pistemäärä 850 on korkein FICO-pistemäärä, jonka voit esimerkiksi saada, mutta tämä luku ei olisi aivan yhtä vaikuttava TransRisk-pistemäärässä (jonka on kehittänyt TransUnion, yksi kolmesta suuresta luottotiedotuslaitoksesta), joka menee kokonaan jopa 900. Jokaisella lainanantajalla on myös oma strategia, joten vaikka yksi luotonantaja voi hyväksyä asuntolainan, toinen ei - jopa silloin, kun molemmat käyttävät samaa luottotulosta.
Vaikka luottoluokituksille ei ole olemassa toimialanlaajuisia standardeja, seuraava asteikko henkilökohtaista rahoitusta käsittelevällä verkkosivustolla www.credit.org toimii lähtökohtana FICO-pisteille ja mitä kukin sarja tarkoittaa asuntolainan saamisessa:
• 740 - 850: Erinomainen luotto - Lainanottajat saavat helpon luottotodistuksen ja parhaat korot.
• 680 - 740: Hyvä luottoluokitus - Lainanottajat hyväksytään yleensä ja niille tarjotaan hyvät korot.
• 620 - 680: Hyväksyttävä luotto - Lainanottajat hyväksytään yleensä korkeammilla korkoilla.
• 550 - 620: subprime-luotto - lainanottajat voivat saada asuntolainan, mutta sitä ei taata. Ehdot ovat todennäköisesti epäsuotuisat.
• 300 - 550: Huono luotto - Asuntolainan saamisen mahdollisuuksia on vähän tai ei ollenkaan. Lainanottajien on ryhdyttävä toimiin parantaakseen luottotietoja ennen hyväksyntää.
FHA-lainat
Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriöön kuuluva liittovaltion asuntohallinto (FHA) tarjoaa lainoja, joita hallitus tukee. Yleensä FHA-lainojen luottotarpeet ovat yleensä lievempiä kuin perinteisten lainojen. Pienen ennakkomaksun (tällä hetkellä 3, 5%) saamiseksi tarvitset FICO-pistemäärän vähintään 580. Jos luotto-pistemäärä alittaa sen, voit silti saada asuntolainan, mutta joudut laittamaan vähintään 10%, mikä on silti vähemmän kuin tarvitset tavanomaiselle lainalle.
Korot ja luottopisteesi
Vaikka ei ole erityistä kaavaa, luotto-pistemäärä vaikuttaa korkoon, jonka maksat asuntolainalle. Yleensä, mitä korkeampi luotto-pistemäärä, sitä matalampi korko on, ja päinvastoin. Tällä voi olla valtava vaikutus sekä kuukausimaksuun että koron määrään, jonka maksat lainan voimassaoloaikana. Tässä on esimerkki: Oletetaan, että saat 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan 200 000 dollarilla. Jos sinulla on korkea FICO-luottotulos - esimerkiksi 760 - saatat saada korkoa 3, 612%. Tällä kurssilla kuukausimaksusi olisi 910, 64 dollaria, ja maksat lopulta 127 830 dollaria korkoja 30 vuoden aikana.
Ota sama laina, mutta nyt luottopistemääräsi on matalampi - sano esimerkiksi 635. Korkosi nousee 5, 20%: iin, mikä ei ehkä näytä suurelta erolta - ennen kuin sirkutat numeroita. Nyt kuukausimaksu on 1 098, 35 dollaria (187, 71 dollaria enemmän kuukaudessa) ja lainan kokonaiskorko on 195 406 dollaria tai 67 576 dollaria enemmän kuin laina, jolla on korkeampi luotto-pistemäärä.
Aina on hyvä idea parantaa luotto-pisteet ennen asuntolainan hakemista, niin saat parhaat ehdot. Tietenkin, se ei aina toimi tällä tavalla, mutta jos sinulla on aikaa tehdä esimerkiksi tarkistaa luottotietosi (ja korjata mahdolliset virheet) ja maksaa velka takaisin ennen asuntolainan hakemista, se todennäköisesti maksaa takaisin pitkällä aikavälillä. Saadaksesi lisää tietoa, kannattaa ehkä tutkia parhaita tapoja rakentaa luotto-pisteet nopeasti tai yksinkertaisesti parhaita tapoja korjata huono luottopiste.
Pohjaviiva
Vaikka ”virallista” vähimmäisluottopistettä ei ole, asuntolainan saaminen on helpompaa, jos pistemäärä on korkeampi - ja ehdot ovat todennäköisesti myös parempia. Koska useimmilla ihmisillä on pistemäärä jokaiselta kolmelta suurelta luottolaitokselta - Equifaxilta, Experianilta ja TransUnionilta -, luotonantajat laativat usein ”kolmen sulautumisen” luottotiedot, jotka sisältävät kaikkien kolmen viraston tulokset. Jos kaikkia kolmea pistettä voidaan käyttää, keskimääräinen pistemäärä on niin kutsuttu ”edustava” pistemäärä tai käytetty pistemäärä. Jos vain kahta pistemäärää voidaan käyttää, käytetään alempaa.
Voit saada alustavia tietoja siitä, missä seisot ilmaiseksi. Joka vuosi sinulla on oikeus yhteen ilmaiseen luottotietoraporttiin jokaiselta kolmelta suurelta luottolaitokselta. Ilmaisen luottotuloksen saaminen on vaikeampaa, mutta voit saada luottotulosi pankista, joista jotkut asettavat ne yhä enemmän saataville, tai verkkosivustoilta, jotka tarjoavat todella ilmaisia luottotuloksia.
Asuntolainan hankkiminen puolestaan voi vaikuttaa myös luottotulokseesi.
