Sisällysluettelo
- Pysyvä henkivakuutus
- Termivakuutus
- Esimerkki termi-henkivakuutuksesta
- Pysyvä henkivakuutusesimerkki
Kun on kyse henkivakuutuksen sijoittamisesta, olet todennäköisesti kuullut sanan ”Osta termi ja sijoita ero.” Tämä neuvo perustuu ajatukseen, että henkivakuutus on paras vaihtoehto useimmille yksilöille, koska se on halvin tyyppi henkivakuutus ja jättää rahaa vapaasti muihin sijoituksiin.
Pysyvä henkivakuutus, toinen tärkein henkivakuutusluokka, antaa vakuutuksenottajille kerätä käteisarvoa, vaikkakaan ei, mutta pysyviin vakuutuksiin liittyy kalliita hallinnointipalkkioita ja edustajapalkkioita, ja monet taloudelliset neuvonantajat pitävät näitä kuluja rahan tuhlauksena.
Kun kuulet rahoitusneuvojia ja useammin henkivakuutusasiamiehiä, jotka kannattavat henkivakuutusta sijoituskohteena, he viittaavat pysyvän henkivakuutuksen raha-arvo-komponenttiin ja tapoihin, joilla voit sijoittaa ja lainata tätä rahaa.
Milloin on järkevää sijoittaa henkivakuutukseen tällä tavalla, ja milloin on parempi ostaa termiini ja sijoittaa ero? Katsotaanpa joitain suosituimmista perusteista, jotka kannattavat pysyvään henkivakuutukseen sijoittamista, ja kuinka muut sijoitusmahdollisuudet vertautuvat toisiinsa.
Avainsanat
- On syytä käyttää pysyvän henkivakuutuksen raha-arvo-osaa sijoittamiseen ja syitä ostaa termivakuutuksia ja sijoittaa ero. Kun käytät pysyvää henkivakuutusta sijoituksena, et maksa veroja ennen kuin nostat rahat, ja voit pitää vakuutuksen 120-vuotiaana saakka, kun maksat vakuutusmaksut ajallaan. Voit myös lainata käteisarvoa vastaan ostaaksesi talon tai maksaaksesi lasten korkeakoulujen kustannukset verovapaasti ja vastaanottaa osan vakuutuksistasi kuolemanetu elinaikana, jos kehittyy tiettyjä sairauksia. Termi-henkivakuutuksella kaikki maksut ohjataan edunsaajien kuolemanetuihin ilman rahallista arvoa eikä siten sijoituskomponenttia. Tämä tarkoittaa pieniä vakuutusmaksuja vastineeksi suurelle kuolemanetuudelle. Kuitenkin suurin osa vakuutuksenottajista, joilla on pitkäaikainen henkivakuutus, menettävät maksamansa maksut, koska vakuutuksen voimassaoloaika päättyy yleensä ennen kuin edunsaaja voi tehdä korvausvaatimuksen.
Onko henkivakuutus fiksu sijoitus?
Pysyvä henkivakuutus
Pysyvän henkivakuutuksen käyttämiseen sijoituksena on monia perusteita. Kyse on siitä, että nämä edut eivät ole ainutlaatuisia pysyvässä henkivakuutuksessa. Voit usein hankkia ne muilla tavoilla maksamatta korkeita hallintokuluja ja edustajapalkkioita, jotka tulevat pysyvän henkivakuutuksen mukana. Tarkastellaan joitain pysyvän henkivakuutuksen suosituimmista eduista.
1. Saat veroihin lykkätyn kasvun.
Tämä pysyvän henkivakuutuksen raha-arvokomponentin etu tarkoittaa, että et maksa veroja henkivakuutuksesi koroista, osingoista tai myyntivoitoista, ennen kuin perität tuotot. Voit kuitenkin saada saman edun asettamalla rahasi mihin tahansa määrään eläketiliä, mukaan lukien perinteiset IRA: t, 401 (k), 403 (b), SIMPLE IRA, SEP IRA ja itsenäiset ammatinharjoittajat 401 (k)..
Jos maksat maksuosi näiden tilien kanssa vuosi toisensa jälkeen, pysyvällä henkivakuutuksella voi olla paikka portfoliossasi ja se voi tarjota joitain veroetuja.
2. Voit pitää useimmat vakuutukset 120-vuotiaana, kunhan maksat vakuutusmaksut.
Tärkein mainostettu pysyvän henkivakuutuksen etu pitkäaikaisessa henkivakuutuksessa on se, että et menetä vakuutustasi tietyn vuoden jälkeen. Termivakuutus päättyy, kun saavutat toimikausi, joka on monille vakuutuksenottajille 65- tai 70-vuotiaita. Mutta kun olet 120-vuotias, kuka tarvitsee kuolemanetuutesi? Todennäköisesti ihmiset, jotka olet alun perin ottanut henkivakuutuksen suojaamiseksi - puolisosi ja lapsesi - ovat joko omavaraisia tai ovat myös kuolleet.
3. Voit lainata käteistä rahaa vastaan ostaaksesi talon tai lähettääksesi lapsesi yliopistoon maksamatta veroja tai sakkoja.
Voit myös käyttää säästötilille sijoitettua rahaa - sellaista, josta et maksa palkkioita ja palkkioita - ostaa talon tai lähettää lapsesi yliopistoon. Mutta mitä vakuutusasiamiehet oikein tarkoittavat, kun he huomauttavat tämän, on se, että jos sijoitat rahaa veroedullisessa eläkesuunnitelmassa kuten 401 (k) ja haluat viedä sen muuhun tarkoitukseen kuin eläkkeelle, joudut ehkä maksamaan 10% varhainen jakelu sakko plus tulovero, joka on maksettava. Jotkut eläkesuunnitelmat, kuten 457 (b), vaikeuttavat tai jopa mahdotonta ottaa rahaa tällaisiin tarkoituksiin.
Tästä huolimatta on yleensä huono idea vaarantaa eläkkeellesi raiskaamalla eläkesäästöjäsi muuhun tarkoitukseen, rangaistuksiin tai muihin tarkoituksiin. On myös huono idea sekoittaa henkivakuutus säästötilille. Lisäksi kun lainat rahaa pysyvältä vakuutukseltasi, se kertyy korkoa, kunnes maksat sen takaisin, ja jos kuolet ennen lainan takaisinmaksua, perilliset saavat pienemmän kuolemaetuuden. Lainat voivat jopa johtaa politiikan raukeamiseen.
4. Pysyvä henkivakuutus voi tarjota nopeutettuja etuja, jos sairastat kriittisesti tai terminaalisesti.
Saatat pystyä saamaan 25–100% pysyvästä henkivakuutuksestasi kuolemaetuasi ennen kuolemaansa, jos sinulla kehittyy tietty tila, kuten sydänkohtaus, aivohalvaus, invasiivinen syöpä tai loppuvaiheen munuaisten vajaatoiminta. Nopeutettujen etujen, kuten heitä kutsutaan, ylösalaisuus on, että voit käyttää niitä maksamaan lääketieteellisiä laskujasi ja mahdollisesti nauttia paremmasta elämänlaadusta viimeisinä kuukausina. Haittana on se, että edunsaajat eivät saa täysiä kuolemanetuja, jotka olet suunnitellut vakuutuksen ottamisen yhteydessä. Lisäksi sairausvakuutuksesi saattaa jo tarjota riittävän kattavuuden lääketieteellisille laskuillesi.
Jotkin termiinipolitiikat tarjoavat tämän ominaisuuden; se ei ole ainutlaatuinen pysyvässä henkivakuutuksessa. Jotkut vakuutukset veloittavat ylimääräisiä myös nopeutetuista eduista - ikään kuin pysyvät henkivakuutusmaksut eivät olisi jo riittävän korkeita.
Pysyvän henkivakuutuksen käyttäminen sijoituksena voi olla järkevää tietyille korkean nettovarallisuuden omaaville henkilöille, jotka haluavat minimoida kiinteistöverot, mutta tavalliselle henkilölle ostokauden ostaminen ja eron sijoittaminen on yleensä parempi vaihtoehto.
Termivakuutus
Kun ostat termiinipolitiikan, kaikki vakuutusmaksut suunnataan kuolemaetujen saamiseen edunsaajille. Termivakuutuksella, toisin kuin pysyvällä henkivakuutuksella, ei ole rahaarvoa, joten sillä ei ole sijoituskomponenttia.
Voit kuitenkin ajatella henkivakuutusta sijoituksena siinä mielessä, että maksat vakuutusmaksuja suhteellisen vähän vastineeksi suhteellisen suuresta kuolemanetuudesta.
Esimerkki termi-henkivakuutuksesta
Esimerkiksi tupakoimattomasta 30-vuotiasta naisesta, jolla on erinomainen terveys, saattaa olla mahdollisuus saada 20-vuotinen vakuutus, jonka kuolemanetu on miljoona dollaria 480 dollaria vuodessa. Jos tämä nainen kuolee 49-vuotiaana maksettuaan palkkioita 19 vuotta, hänen edunsaajansa saavat miljoona dollaria verovapaata, kun hän maksoi vain 9 120 dollaria. Termi-henkivakuutus tarjoaa verrattoman tuoton sijoitukselle, jos edunsaajien on koskaan käytettävä sitä. Siitä huolimatta se tuottaa negatiivisen sijoitetun pääoman tuoton, jos kuulut suurimpaan osaan vakuutuksenottajia, joiden edunsaajat eivät koskaan tee vaatimuksia. Tässä tapauksessa olet maksanut suhteellisen alhaisen hinnan mielenrauhasta ja voit juhlia sitä, että olet vielä elossa.
Vihaatko todella ajatusta mahdollisesti ”heittää pois” lähes 10 000 dollaria seuraavan 20 vuoden aikana? Mitä tapahtuisi, jos sijoittaisit sen sijaan 480 dollaria vuodessa osakemarkkinoille? Jos ansaitset keskimääräisen vuosituoton 8%, sinulla olisi 25 960 dollaria 20 vuoden kuluttua ennen veroja ja inflaatiota. Kun otetaan huomioon vaihtoehtoiset kustannukset, kun kyseinen 480 dollaria vuodessa asetetaan henkivakuutusmaksuihin sijoittamisen sijasta, sinä todella heität 25 960 dollaria. Mutta jos kuolet ilman henkivakuutusta näiden 20 vuoden aikana, jätät perillisisi melkein mitään miljoonan dollarin sijasta.
Pysyvä henkivakuutusesimerkki
Entä jos ostit sen sijaan pysyvän henkivakuutuksen? Sama yllä kuvattu nainen, joka osti koko henkivakuutuksen samasta vakuutusyhtiöstä, voisi odottaa maksavansa 9 370 dollaria vuodessa. Koko henkivakuutuksen kustannukset yhdeksi vuodeksi ovat vain hiukan pienemmät kuin termi henkivakuutuskustannukset 20 vuodeksi. Joten kuinka paljon käteisarvoa rakennat tuolle lisäkustannukselle?
- Viiden vuoden kuluttua vakuutuksen taattu käteisarvo on 19 880 dollaria, ja olet maksanut palkkioina 46 850 dollaria.
- 10 vuoden kuluttua vakuutuksen taattu käteisarvo on 65 630 dollaria, ja olet maksanut vakuutusmaksut 93 700 dollaria.
- 20 vuoden kuluttua vakuutuksen taattu käteisarvo on 181 630 dollaria, ja olet maksanut vakuutusmaksut 187 400 dollaria.
Mutta 20 vuoden kuluttua, jos olisit ostanut kauden 480 dollaria vuodessa ja sijoittanut 8 890 dollarin eron, sinulla olisi 480 806 dollaria ennen veroja ja inflaatiota, ja keskimääräinen vuotuinen tuotto olisi 8%.
"Toki", sanot ", mutta pysyvä henkivakuutus takaa tämän tuoton. Minulle ei taata 8 prosentin tuottoa markkinoilla." Se on totta. Jos et siedä riskiä, voit laittaa ylimääräisen 8 890 dollaria vuodessa säästötilille. Ansaitset 1% vuodessa olettaen, että korot eivät koskaan nouse nykypäivän historiallisista matalammista tasoista. 20 vuoden kuluttua sinulla on 208 671 dollaria. Se on vielä enemmän kuin pysyvän vakuutuksen taattu käteisarvo, 181 630 dollaria. Kuollessaan ilman pysyvää tai määräaikaista henkivakuutusta perilliset eivät kuitenkaan saa mitään muuta kuin säästöjäsi ja sijoituksesi. (Katso aiheesta "10 parasta veteraanien henkivakuutusyhtiötä")
