Mikä on Super NOW -tili?
Super NOW -tili, lyhenne sanoista ”super neuvoteltavissa oleva maksutili”, on eräänlainen pankkitili, jolla omistaja voi kirjoittaa pankkiseurantoja talletusvarat vastaan.
Super NOW -tilit eroavat tavallisista neuvoteltavissa olevista peruuttamisjärjestyksestä (NOW) tileistä siinä, että ne maksavat korkeamman koron. Tyypillisesti he maksavat korkoa, joka on normaalin sekkitilin ja rahamarkkinatilin välissä.
Nykyään Super NOW -tilejä ja yleensä NOW-tilejä käytetään vähemmän kuin aiemmin. Tämä johtuu siitä, että joukko sääntelymuutoksia on vähentänyt eroja NYT-tilien ja muiden tilityyppien välillä.
Avainsanat
- Super NOW -tili on eräänlainen pankkitili, jolla omistaja voi kirjoittaa pankkiluonnoksia talletuksessa olevaa rahaa vastaan. Ne eroavat tavallisista NOW-tileistä siinä, että ne maksavat korkeampia korkoja, tarjoamalla yleensä korkoja, jotka ovat sekkitilin välissä ja rahamarkkinatili.Super NOW -tilit ovat tuote Yhdysvaltojen pankkisääntöjen historiasta. Viimeaikaiset lainsäädännölliset muutokset ovat tehneet Super NOW -tilit vähemmän merkityksellisiksi kuin aiemmin.
Kuinka Super NOW -tilit toimivat
Super NOW -tilit ovat tulosta useista muutoksista Yhdysvaltojen pankkimääräyksiin, jotka alkavat vuoden 1933 pankkilaista. Tämä laki kielsi pankit maksamasta korkoja talletuksista, jotka maksettiin pyydettäessä. Tämä tehtiin suojelemaan silloin herkkiä pankkeja kilpailulta toistensa kanssa tarjoamaan yhä korkeampia korkoja pyrkiessään houkuttelemaan asiakkaita ja heikentämään siten niiden taloudellista vahvuutta.
Korkojen noustessa pankit kuitenkin painostivat asiakkaita lisäämään korkojen maksamista kysyntätililtä. Tämän asiakaskysynnän tyydyttämiseksi pankit ottivat käyttöön joukon muutoksia, joiden tarkoituksena on kiertää pankkilain rajoituksia. Tämä alkoi muilla kuin taloudellisilla palkkioilla, kuten tarjota helpompia ominaisuuksia, mukaan lukien ylimääräiset sivutoimistot, sekä kulutushyödykkeiden lahjoja uusien asiakkaiden houkuttelemiseksi. Muista kannustimista, kuten edullisista lainakoroista ja kustannusten alapuolella olevista maksuista sekien selvitys- ja muista yleisistä palveluista, tuli myös yleisiä.
Kongressi löysi vuonna 1974 pankkilain rajoituksia, sallien NOW-tilien myöntämisen Massachusettsissa ja New Hampshiressä ja sitten koko Uudessa Englannissa kaksi vuotta myöhemmin. Säännösten löysämiselle asetettiin kuitenkin kaksi tärkeää ehtoa: näille tileille kiellettiin maksamasta yli 5 prosentin korkoa, ja heiltä vaadittiin myös saamaan asiakkaille 7 päivän irtisanomisaika ennen varojen nostoa. Näissä olosuhteissa NOW-tilit avattiin koko Yhdysvalloissa vuonna 1980. Kuusi vuotta myöhemmin korkokatto poistettiin, ja vaikka seitsemän päivän irtisanomisaika on edelleen voimassa tänäkin päivänä, se pannaan täytäntöön harvoin.
Nykyään korollisen chequeing-tilin ja NOW- tai Super NOW -tilin välillä on vähän eroa. Kuitenkin aikaisemmin, kun pankkeja kiellettiin maksamasta korkoja kysyntätililtä, NYT-tilit olivat kuitenkin kompromissiratkaisu, jonka avulla asiakkaille maksettiin korkoa. Siksi ne olivat aiempaa merkityksellisempiä kuin nykyään.
Vuonna 2011 kongressi kumosi lain, jolla kiellettiin korkojen maksaminen kysyntätililtä. Tästä syystä NOW-tilien, Super NOW -tilien ja korkotarkistustilien välillä ei enää ole merkittävää eroa. Näillä tileillä on todellakin usein erilainen merkitys niitä tarjoavasta laitoksesta riippuen.
Siitä huolimatta näitä tilityyppejä käytetään edelleen, mikä on perintö Yhdysvaltojen pankkisäännösten masennuksen jälkeisestä ajasta.
