Kyllä, saalistavat lainanantajat ovat edelleen olemassa. Vaikka vakuutuskäytännöt ovat tiukentuneet ja valtion asuntolainojen antamista koskevat määräykset ovat lisääntyneet, on vaikea pakottaa epäeettisiä lainanantajia asettamaan kuluttajien edut etusijalle. Kuluttajana on edelleen vastuu huolehtia itsestäsi. Katsotaanpa joitain varoitusmerkkejä siitä, että harkittavasi asuntolaina voi olla satuttaa sinua, olipa kyseessä sitten hankinta, jälleenrahoitus tai asuntolaina. (Jos haluat lisätietoja näistä ja muista huijauksista, tutustu asunnonomistajiin. Varo näitä huijauksia! )
Kehityskurssi: Mikä on saalistuslaina?
Petolainat eivät enää tee otsikoita kuten muutama vuosi sitten, joten jos olet unohtanut ne, tässä on virkistäjä. Aina kun luotonantaja sulkee asuntolainan onnistuneesti, se ansaitsee rahaa. Ei-petoksellisessa tilanteessa lainanantaja ansaitsee kohtuullisen ja tavanomaisen palkkion ja lainanottaja saa parhaan tuotteen tarpeisiinsa.
Vaihtoehtoisesti lainanottaja voi valita lainan, joka ei ole paras vaihtoehto, mutta joka ymmärtää täysin ja valitsee mielellään. Esimerkiksi, lainanottaja voi hylätä kiinteäkorkoisen asuntolainan ja valita ARM: n sen sijasta sen alhaisten johdantomaksujen takia, vaikka hän aikoo pitää asuntolainan pidempään kuin ARM: n alhaisen koron käyttöönottoaika. Se ei ole petollinen.
Petolaina on se, joka hyödyttää lainanantajaa lainanottajan kustannuksella. Asuntolainalla voi olla keskimääräistä korkeampia maksuja, kohtuuttomia tai tarpeettomia palkkioita, liian korkeat korot ottaen huomioon lainanottajan pätevyys tai estää lainanottajaa keräämästä kotiin omaa pääomaa. Lainanharjoittajan vakuuttaminen jälleenrahoittamaan tai ottamaan asuntolaina, kun siitä on vähän hyötyä tai jopa haittaa, ovat myös saalistushinnat.
Luettelo petoksellisiksi luokiteltavista käytännöistä on loputon. Sinun ei tarvitse oppia jokaista ennen kuin voit luottavaisesti hakea lainaa. Tärkeitä asioita on tietää, että saalistusluotot ovat edelleen olemassa, ymmärtää yleinen käsite, olla tietoinen yleisistä punaisista lipuista ja pysyä valppaina ostaessaan lainaa.
Varoitusmerkit
Saalistavat luotonantokäytännöt maksavat kuluttajille kalliisti. Ole kiinnostunut näistä varoitusmerkeistä ostaessasi asuntolainaa vähentääksesi mahdollisuuksiasi saada petoksen myöntäjä.
Korko on liian hyvä ollakseen totta
Ne tarjoukset, jotka saat postissa, jossa lupaa asuntolainaa alhaisemmalla markkinahinnalla? Ohita heidät. Parhaimmillaan he ovat markkinointisuosituksia saadaksesi sinut soittamaan lainanantajalle, joka paljastaa sitten, että ilmoitettua korkoa ei oikeastaan ole saatavissa, mutta yrittää kuitenkin saada sinut liiketoimintaa yrityksen kanssa joka tapauksessa. Pahimmassa tapauksessa sinut houkutellaan tekemään liiketoimintaa sellaisen häikäilemättömän kanssa, joka todella voi pystyä saamaan sinulle mainostetun koron, mutta laskuttaa sinut muualta tai laittaa sinut väärään lainaan tilanteeseesi.
He painostavat sinua toimimaan nopeasti
Ohita asuntolainojen korkeapaineinen myyntipiste. Teet päätöksen, joka vaikuttaa kuukausittaiseen kassavirtaasi ja pitkäaikaiseen nettovarallisuudeesi, puhumattakaan siitä, missä nukut yöllä. Ota kaikki tarvittava aika valita lainanantaja ja laina.
He painostavat sinua ottamaan riskialtista tai kallista lainaa
On yksi asia, että lainanottaja ilmoittaa vapaaehtoisesti ARM: lle tai muulle tuotteelle, joka ei ole yhtä yksinkertainen kuin kiinteäkorkoinen asuntolaina; se on toinen asia, että lainanantaja ajaa sinut yhteen. Harvat asuntolainat ovat luonnostaan huonoja, mutta monet asuntolainat ovat väärä tuote lainanottajan olosuhteissa. Jos kävelit lainanantajan toimistossa pyytämällä 30 vuoden kiinteää korkoa koskevaa asuntolainaa ja sinusta on puhuttu hakemaan vain korkoa myöntävää lainaa, saatat olla tekemisissä saalistusluottoluottajan kanssa. (Lisätietoja viidestä välttämättömästä asuntolainatyypistä .)
He pyytävät sinua makaamaan hakemuksesi
Tämän lainavirkamiehen käyttäytymisen tulisi olla valtava punainen lippu siitä, että työskentelet sellaisen epäeettisen henkilön kanssa, joka todennäköisesti vain etsii itseään. Asuntolainahakemuksessa oleminen on rikos, jota kutsutaan asuntolainapetoksiksi, ja et todellakaan halua tulla tuomittuna siitä.
Vaikka joissain tilanteissa jäykät lainasäännöt pitävät päteviä ostajia poissa markkinoilta (kuten korkeat nettovarallisuusasiakkaat, joilla on paljon rahaa pankissa, mutta minimaalinen kuukausittainen kassavirta), jos et täytä asuntolainaa, se saattaa olla että sinulla ei ole tuloja tai säästöjä palauttaaksesi sen mukavasti. Näissä tapauksissa lainan saamisen estäminen voi olla peitelmän siunaus. Muutaman vuoden kuluttua sinulla voi olla käsiraha, tulot ja vakaa työpaikka, joka tarvitaan hyvällä asuntolainalla, jolla sinulla on varaa, sen sijaan, että sinut hävitettäisiin sulkemismenettelyissä, koska et pystynyt suorittamaan maksujasi.
Palkkiot ovat korkeat verrattuna muiden lainanantajien palkkioihin
Et osta uutta televisiota ostamatta ympäriinsä saadaksesi parhaan tuotemerkin ja ominaisuudet parhaaseen hintaan, joten miksi uskot taloudellisen tulevaisuutesi ensimmäiseen asuntolainanantajaan, jonka kanssa puhut?
Suuria ostoksia tekeviä ostoksia koskevia sääntöjä sovelletaan myös asuntolainoihin. Hanki tarjouksia useilta lainanantajilta ja vertaa heidän tarjouksiaan. Ellet ole tarpeeksi epäonninen siitä, että jokainen on saalistus, pystyt havaitsemaan yleiset säikeet ja poimimaan eri tarjousten eroavaisuudet. Esimerkiksi kolme lainanantajaa voi tarjota sinulle suunnilleen saman koron ilman pisteitä; toinen saattaa tarjota saman hinnan, mutta odottaa sinun maksavan pisteitä. Se on punainen lippu, josta sinua ladataan.
Palkkiot ja / tai ehdot muuttuvat yhtäkkiä sulkeutuessa
Lainanantajan on lain mukaan velvollinen antamaan lainanottajille vilpittömässä mielessä kaikki lainoihin liittyvät palkkiot hakemusprosessin varhaisessa vaiheessa. Sulkemishetkellä sinun pitäisi verrata vilpittömän arvion lopullisia kuluja. Jos on merkittäviä eroja, jotka eivät ole sinun eduksesi, saatat haluta peruuttaa kaupan. Jos ristiriidat ovat sinun eduksesi, se on OK, jotkut lainanantajat mieluummin aliarvostuvat ja toimittavat liikaa.
Älä pelkää aloittaa alusta
Asuntolainaprosessi on vaivalloista, ja rahoituksesta luopuminen voi merkitä ostamasi kodin tai korkean korkoprosentin menetyksen. Seurauksena voi olla, että olet haluton lopettamaan asuntolainan, jonka epäilet olevan huono, vaikka et ole vielä sulkenut ja sinulla on silti mahdollisuus kävellä pois.
On tärkeää ottaa huomioon huonojen lainojen ottamisen pitkän aikavälin vaikutukset. Uudella lainalla aloittaminen ja mahdollisesti toisen kiinteistön etsiminen ovat lyhytaikaisia haittoja. Rahataloudellisesti tuhoavalla lainatuotteella on vakavia, pitkäaikaisia seurauksia.
Pohjaviiva
Petolaina tarkoittaa parhaimmillaan sitä, että maksat enemmän kuin sinun piti asuntolainalla. Pahimmassa tapauksessa se voi viedä sinut sulkemiseen ja jopa konkurssiin, jättäen sinut ilman kotia, tuhoamalla varallisuuden, jonka yritit kerätä kodin omistamisen kautta, ja vahingoittaen vakavasti luottoasi. Kannattaa vaivaa kouluttaa itsesi asuntolainaprosessista ja tehdä ostoksia eri lainanantajien kanssa, jotta voit verrata erilaisia tarjouksia ja varmistaa, että saat parhaan lainan tarpeitasi varten. (Lisätietoja aiheesta, katso mitä uudet asuntolainan luotonantoa koskevat säännöt oikeasti tarkoittavat .)
