Sisällysluettelo
- Miksi takaovi Roth IRA?
- Kuinka luoda takaovi Roth
- Noudata sääntöjä
- Milloin ei tehdä takaovi Roth
- Pohjaviiva
Korkean tulotason työntekijät eivät voi osallistua suoraan Roth IRA: hon, mutta veroaukon ansiosta he voivat silti osallistua epäsuorasti. Jos sinulla on oikeus hyödyntää tätä verolaitetta, sinun pitäisi. Hallitus on selvästi säätänyt käytännöstä osallistua Rothiin “takaoven kautta”. Olisi loogisempaa poistaa vain Rothin maksujen mielivaltaiset tulorajoitukset, mutta se on toinen keskustelu.
Emme ole täällä puhumassa hallituksen logiikasta. Olemme täällä puhumassa kuinka maksimoida eläketurvasäästösi. Ja maksimoimalla tarkoitamme säästää kymmeniä tai jopa satoja tuhansia dollareita veroissa vuosien varrella.
Avainsanat
- Korkeat tulot ansaitsevat henkilöt, jotka eivät voi suoraan osallistua Roth IRA: hon, voivat pystyä osallistumaan epäsuorasti takaovi Rothin kautta ja maksimoimaan eläkesäästönsä. Takaovi Roth voidaan luoda tekemällä ensin osuus perinteisestä IRA: sta ja muuntamalla se sitten heti Roth IRA: ksi (välttääksesi verojen maksaminen kaikista ansiosta tai ansaitseminen, joka johtaa sinut maksuosuuden ylittämiseen).
Miksi vaivautua takaoven Roth IRA: n kanssa?
Sekä Roth että perinteiset IRA: t antavat rahasi kasvaa verovapaasti tilillä. Roth IRA: lla on kuitenkin muutamia etuja perinteisiin IRA: iin nähden.
Ensinnäkin, heillä ei ole vaadittuja vähimmäisjakelua (RMD). Voit jättää rahasi Rothiin niin kauan kuin haluat, mikä tarkoittaa, että se voi kasvaa loputtomiin. Tämä ominaisuus saattaa olla sinulle arvokas, jos odotat saavasi tarpeeksi eläketuloja toisesta lähteestä, kuten 401 (k), ja haluat käyttää Rothiasi testamenttina tai perintönä. RMD: n puute yksinkertaistaa myös yhtä näkökohtaa tulevassa taloudellisessa päätöksenteossa, kirjanpidossa ja verojen valmistelussa. Se säästää aikaa ja päänsärkyä eläkkeellä, kun mieluummin nautit vapaa-ajallasi.
Toiseksi Roth-jakelua, joka sisältää palkkiosi ansaitsemasi tulot, ei veroteta. Jotkut ihmiset ajattelevat, että tulevat veroprosentit ovat korkeammat kuin nykyiset verokannat, joten he mieluummin maksavat veroja eläketilille suoritetuista maksuista, kuten Roth tekee kuin jakamisistaan, kuten perinteisessä IRA: ssa tai 401 (k). Muut ihmiset haluavat suojata vedonlyöntiään tekemällä sekä verojen että verojen jälkeiset maksut, joten heillä on asema molemmissa vaihtoehdoissa.
Roth-muuntamisessa et todellakaan muuta perinteistä IRA: ta Roth IRA: ksi; siirrät varoja tililtä toiselle.
Kuinka luoda takaovi Roth IRA
Vuonna 2020 yksittäiset veronmaksajat, joiden mukautettu bruttotulo (MAGI) oli 124 000 dollaria, laskivat Roth IRA -maksurajoja heidän tulojen kasvaessa. 139 000 dollarilla he eivät voi lainkaan maksaa.
Naimisissa olevat veronmaksajat ovat edelleen epäedullisessa asemassa, koska heidän rajansa eivät ole kaksinkertaiset yksittäisiin rajoihin verrattuna. Sen sijaan heidän kykynsä osallistua asteittain lopetetaan, kun MAGI on 196 000 dollaria ja päättyy 206 000 dollariin, mikä vastaa 98 000–103 000 dollaria puolta kohti.
Perinteinen IRA ei rajoita tai estä korkeamman tulotason ihmisiä osallistumasta. Takaovi Roth hyödyntää tätä tosiasiaa. Luo yksi seuraavien kolmen vaiheen avulla.
Vaihe 1. Osallistu perinteiseen IRA: hon
Vuodelle 2020 voit maksaa ansaitsemastasi tulosta pienemmän määrän eli 6 000 dollaria. Työskentelevä puoliso voi myös maksaa jopa 6 000 dollaria enemmän työssäkäymättömästä (tai heikosti ansaitsevasta) puolisosta, kunhan kummankin puolison yhteenlasketut maksut (enintään 12 000 dollaria) eivät ylitä työskentelevän puolison tuloja (tai kummankin puolison tuloja).
50-vuotiaat tai sitä vanhemmat saavat ylimääräisen 1 000 dollarin korotustason vuosittain, mikä tarkoittaa, että aviopari voisi kukin laittaa 7 000 dollaria perinteiseen IRA: hon vuonna 2020, yhteensä 14 000 dollaria, kunhan kukin puolisoista on vähintään 50.
Jos tulosi ovat liian korkeat maksaaksesi Rothiin, niin myös tulosi ovat liian korkeat vähentämään perinteisiä IRA-maksuja verolaskustasi, jos sinä tai puolisosi osallistuu työeläkkeelle. Jos tilanne on tällainen, laitat jo verojen jälkeisiä dollareita perinteiseen IRA-arvoosi.
Vaihe 2. Muuta heti perinteinen IRA Roth IRA: ksi
Miksi haluat tehdä tämän vaiheen heti? Koska jos jätät rahaa perinteiseen IRA: hon, sinulla voi olla ansiota, ja jos sinulla on ansioita, joudut maksamaan verot näistä ansiosta muuntaessasi. Jos keräät tarpeeksi tuloja ja muunnat sitten koko tilisi saldo, sinulla on ylimääräinen maksu, joka sinun on korjattava. Pidä elämä yksinkertaisena: älä viivyttele muutostasi.
Vaihe 3. Toista prosessi, jos haluat
Joka vuosi, jolloin et voi täysin osallistua Roth IRA: hon tavanomaisella etuovella, hyödynnä takaovi Rothia.
70 ½
Ikä, jolloin et voi enää osallistua perinteiseen IRA: hon.
Noudata sääntöjä
Haluat varmistaa, että noudatat sisäisen verotuksen (IRS) sääntöjä Roth IRA -laitteestasi. Tässä on viisi vinkkiä, joiden avulla voit varmistaa.
- Jos sinulla on jo perinteinen IRA, johon olet suorittanut verovähennyskelpoisia maksuja, muista noudattaa suhteellisuusperiaatetta. Helpoin tapa välttää tämän säännön käsitteleminen on nolla tasapaino kaikissa perinteisissä IRA-, SEP IRA- ja SIMPLE IRA -rekistereissä. Älä poista muunnettuja varoja Roth IRA: sta vähintään viiden vuoden ajan, jos olet alle 59½. Jos poistat ne aikaisemmin, joudut maksamaan 10%: n sakkoa, jollei sinulla ole oikeutta yhteen rajatuista poikkeuksista.Koska et voi osallistua perinteiseen IRA: han, kun käännyt 70 ½, kykysi käyttää takaoven Roth-strategiaa loppuu sitten. liian. Älä anna takaoven osuutesi pudota takaisin omiin käsiisi sen välillä, kun annat sen perinteiselle IRA: lle ja siirrät sen Roth IRA: lle. Voit joutua odottamattomaan verolaskuun. Sen sijaan suorita siirrot toimitsijalta toimitsijalle (jos perinteiset ja Roth IRA: t eivät ole samassa rahoituslaitoksessa) tai sama toimitsijamiessiirto (jos molemmat IRA: t ovat samassa laitoksessa).Täytä IRS-lomake 8606, vähennyskelvottomat IRA: t, kun lähetät veroilmoituksen.
Milloin ei tehdä takaovi Roth IRA
Joissain olosuhteissa ei ehkä ole hyvä idea tehdä takaovi Roth itse, mukaan lukien:
- Odotat tarvitsevasi rahaa, jonka annat takaoven Rothiin seuraavien viiden vuoden aikana. Sinun on maksettava 10% sakko, jos peruutat sen. Et ole varma siitä, että pystyt suorittamaan prosessin oikein ja välttämään kalliita verovirheitä. (Jos näin on, kysy apua rahoitussuunnittelijalta tai veroneuvojalta.) Luulet, että suhteessa oleva sääntö koskee tilannettasi, mutta et ymmärrä kuinka tehdä laskelma verovelvoitteesi laskemiseksi. (Jälleen kerran, tämä on vain itse tekemisen ongelma. Pyydä ammattilaista apua.) Olet kulkenut 401 (k) saldon vanhalta työnantajalta IRA: han tänä vuonna. Siinä tapauksessa, jos teet myös takaovi Rothin, joudut maksamaan veroja.
Pohjaviiva
Osallistuminen Roth IRA: hon takaoven kautta on monimutkaisempaa kuin suoraviivaisella tavalla osallistuminen, mutta se on ainoa vaihtoehto, jos tulosi ylittävät IRS-rajat. Se on monien ihmisten ylimääräisten vaiheiden arvoinen, koska Rothilla on ylimääräisiä veroetuja kuin perinteisellä IRA: lla. Kysy rahoitussuunnittelijalta tai veroneuvojalta apua takaoven Roth IRA -osuutesi suorittamiseen oikein.
