Henkilökohtaista eläketiliä (IRA) voidaan pitää erillisenä säästö- ja sijoitustilinä, jolla on veroetuja. Tärkeä ero sijoitustodistuksen (CD) ja IRA: n välillä on se, että jälkimmäinen ei ole sijoitus. Pikemminkin se on tili, jolla säilytät sijoituksia, kuten osakkeita, joukkovelkakirjoja ja sijoitusrahastoja.
CD-levy puolestaan on säästöinstrumentti, joka maksaa tietyn koron määrätyn ajanjakson ajan ja maksaa pääoman takaisin kyseisen ajanjakson päättyessä. Voit valita CD: n yhtenä sijoituksena IRA: han.
Avainsanat
- IRA on veroedustava eläketili, jolla on sijoituksia, kun taas CD on säästöväline. Voit avata IRA: n vain itse, mutta voit ostaa CD-levyn yhdessä jonkun muun kanssa, kuten puoliso tai lapsi.CD-levyjen on oltava pidetään eräpäivään asti; muuten joudut maksamaan sakon.
Kuinka IRA toimii
Jokaisella henkilöllä on oma IRA, ja puolisoilla on aina oma tili, ei koskaan yhteistä tiliä. IRA-tilinomistajat voivat valita tililleen tehtävät sijoitukset ja muuttaa niitä haluttaessa. Tilin tuotot riippuvat IRA-tilillä olevien sijoitusten tuloksesta. IRA jatkaa maksujen ja ansiotulojen keräämistä tilinomistajan eläkeikään asti, mikä tarkoittaa, että henkilöllä voi olla IRA vuosikymmenien ajan ennen nostoa.
Internal Revenue Service (IRS) määrittelee ja sääntelee IRA: ta. IRS asettaa kelpoisuusvaatimukset, rajoitukset siihen, kuinka ja milloin voit suorittaa maksuosuuksia, sekä vaadittavien vähimmäisjakelujen määrä (joka sinun on aloitettava ottamalla perinteisiltä IRA-tileiltäsi, kun saavut 70 ½-vuotiaana). IRS määrittelee tietysti myös erityyppisten IRA-tilien verokohtelu.
Vuodesta 2020 lähtien enimmäismäärä, jonka voit osallistua vuosittain perinteiseen tai Roth IRA: aan, ei ole muuttunut vuodesta 2019 ja on 6 000 dollaria (7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi) tai verotettavaa tulosi vuodelle, sen mukaan, kumpi on pienempi. Perinteiset IRA-määräykset sallivat sinun tehdä varhaisessa vaiheessa vetäytymistä (ennen 59½-vuotiaita) tietyissä olosuhteissa. Roth IRA -säännöt ovat joustavampia, mikä antaa sinun peruuttaa maksut milloin tahansa niin kauan kuin et poista mitään ansiosta (muuten rangaistuksia sovelletaan).
CD-levyjen perusteet
CD-levyt puolestaan ovat pankkien, luotto-osuuskuntien ja välittäjien liikkeeseen laskemia ja hallinnoimia säästövälineitä. Toisin kuin IRA, CD voi olla yhteisomistuksessa. Esimerkiksi sinä ja puolisosi tai sinä ja lapsesi voisitte omistaa yhdessä.
FDIC vakuuttaa CD-levyt yleensä enintään 250 000 dollariin, mutta IRA: t eivät ole.
CD-levyjä pidetään yhtenä turvallisimmista saatavilla olevista sijoituksista. Ne ovat konservatiivisempia kuin osakkeet ja joukkovelkakirjat, mutta tarjoavat alhaisemman tuoton. Ne on vakuutettu myös liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC), jos ne myöntää FDIC-vakuutettu pankki.
CD-levyt maksavat tietyn koron määrätyn ajanjakson aikana ja maksavat takaisin pääoman eräpäivänä. Siksi CD-levyjen omistajat tietävät, kuinka paljon he ansaitsevat CD-levyjen elinaikana. CD-levyt voidaan laskea liikkeeseen missä tahansa nimellisarvossa, ja niiden maturiteetti on yleensä kuukaudesta viiteen vuoteen tai pidempään. Jos kuitenkin peruutat CD-levyn ennen sen eräpäivää, velkaa sakko.
Advisor Insight
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Angeles, Kalifornia.
IRA: t ovat kaikkien ikäisten käytettävissä niin kauan kuin olet ansainnut tuloja. Voit sijoittaa varoja IRA-laitteeseesi, mutta näihin rajoittumatta, osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, sijoitusrahastoihin ja CD-levyihin.
IRA on tili, joka antaa yksilölle mahdollisuuden säästää eläkkeelle siirtymisellä verovapaalla kasvulla tai verojen lykkäyksillä IRA-tyypistä riippuen.
CD on eräänlainen kiinteäkorkoinen talletus tietyn ajanjakson ajan. Kun tämä termi päättyy, voit nostaa rahasi tai kääntää sen toiselle CD-levylle.
CD-levyt tarjoavat alhaisen tuoton, mutta ovat turvallisimpia sijoituksia, joita ihminen voi tehdä. Korko määritetään etukäteen. CD-levyjen omistajille taataan, että he saavat takaisin sijoituksensa korkoineen CD-levyn erääntyessä. Lisäksi jos pankki menee alle, FDIC vakuuttaa todennäköisesti heidän talletuksensa jopa 250 000 dollarilla.
