Monille meistä menot tulevat luonnollisesti. Säästäminen voi kuitenkin viedä vähän harjoittelua.
Tämä artikkeli tarjoaa käytännön neuvoja kuinka ja missä säästää kolmea suurta tavoitetta varten: taloudelliset hätätilanteet, korkeakoulu ja eläkkeelle siirtyminen. Mutta sen esittämiä strategioita voidaan soveltaa moniin muihin tavoitteisiin, kuten uuden auton säästö, käsiraha käsirahaan, eliniän loma tai oman yrityksen perustaminen.
Ennen aloittamista on syytä tarkastella mahdollisia velkojasi. Ei ole järkevää maksaa esimerkiksi 17% korkoa luottokorttiluotolta, samalla kun ansaitset 2% pankkisäästöistäsi. Joten harkitse näiden kahden ratkaisua samanaikaisesti, sijoittamalla rahaa säästöihin ja jotkut luottorahasaldoihisi. Mitä nopeammin voit maksaa korkean koron velan, sitä nopeammin sinulla on vielä enemmän rahaa säästöihisi.
Avainsanat
- Työnantajan sponsoroimat eläkesuunnitelmat, kuten 401 (k), tekevät eläkkeelle säästämisen helpoksi ja automaattiseksi, ja jotkut työnantajat vastaavat maksusi. Valtion johtamat 529 yliopiston säästösuunnitelmat antavat sinun nostaa rahaa verovapaasti niin kauan kuin käytät sitä koulutettuihin koulutuskustannuksiin.. Seuraamalla kulujasi manuaalisesti tai sovelluksen avulla, löydät tapoja vähentää kulujasi ja lisätä säästöjä.
Kuinka säästää rahaa hätätilanteessa
Ensimmäisenä säästötavoitteena useimmille yksilöille ja perheille tulisi olla riittävän suuri hätärahasto, jotta se voi hoitaa vakavia, odottamattomia kuluja, kuten kalliita autonkorjauksia tai lääkityslaskua - tai molempia samanaikaisesti. Hätärahasto voi myös ohittaa sinut hetkeksi, jos menetät työsi ja joudut metsästämään uutta.
Rahoitussuunnittelijat suosittelevat yleensä vähintään kolmen kuukauden oleskelukulujen varaamista. Jotkut ehdottavat kuutta kuukautta tai jopa vuotta. Eläkeläisten tapauksessa jotkut suunnittelijat suosittelevat kahden vuoden elinkustannusten säilyttämistä hätätilin yhteydessä, jotta vältetään riski, että joudutaan käteisvaroihin tai muihin epävakaisiin sijoituksiin karhumarkkinoilla. Ellet ole jo suuria säästäjiä, kotiin maksettava palkkasi on oikeudenmukainen arvio kuukausittaisista elinkuluistasi, ja se on helposti löydettävissä palkkaristoihin tai tiliotteisiin.
Jotta pääset rahasi nopeasti hätätilanteessa, paras paikka pitää sitä likvidillä tilillä, kuten sekillä, säästö- tai rahamarkkinatilillä pankissa tai luottoyhdistyksessä tai rahamarkkinarahastossa rahastoyhtiö tai välitysyritys. Jos tili ansaitsee vähän korkoa, sitä paremmin.
Useimmissa tapauksissa tällaisten tilien avulla voit kirjoittaa sekin, maksaa laskun verkossa tai puhelimen sovelluksen avulla tai siirtää rahaa sähköisellä pankkisiirrolla tililtäsi jonkun toisen tilille. Jos he toimittavat sinulle pankkikortin, voit nostaa käteistä pankkiautomaatista.
Rahoittaaksesi tiliäsi harkitse kokonaan tai osittain rahan käyttämistä, joka on tulossa tavallisen palkkosi ulkopuolelle. Se voi olla veronpalautus, bonus työssä tai tulot sivukeikasta. Jos saat korotuksen, yritä antaa ainakin osa siitä myös tilillesi.
Toinen aika kunnioitettu vinkki on “maksaa ensin itsellesi”. Tämä tarkoittaa säästöjen hoitamista kuten mitä tahansa muuta laskua ja tiettyjen prosenttiosuuksien osoittaminen jokaisesta palkasta. Voit välttää houkutuksen yksinkertaisesti käyttää rahaa. Voit usein järjestää sen, että työnantaja tallettaa sen suoraan tilille tai tallettaa jokapäiväiseen sekkitiliisi ja siirtää sen jälkeen automaattisesti sieltä hätärahastoon.
Tietysti jopa kolmen - kuuden kuukauden kustannusten säästö on helpommin sanottavaa kuin monille meistä. Joku, jonka kotiin maksettava palkkio on esimerkiksi 50 000 dollaria vuodessa, joutuisi varaamaan 12 500–25 000 dollaria. Jos he omistaisivat 10% jokaisesta palkkatarkastuksesta hätäsäästöihin, kesti ensin kaksi ja puoli vuotta ja toisessa viisi vuotta, ilman että tilille mahdollisesti ansaitsemia lisämaksuja tai korkoja laskettaisiin. Mutta vaikka se viekin hetken, se on tavoite, johon kannattaa pyrkiä, sekä taloudellisen turvallisuuden että mielenrauhan kannalta.
Viimeinen asia: Jos joudut koskaan ottamaan rahaa hätärahastostasi, yritä täydentää tiliä niin pian kuin mahdollista.
Kuinka säästää rahaa eläkkeelle
Eläkkeelle siirtyminen on monille meistä suurin yksittäinen säästötavoite, ja haaste voi olla pelottava. Onneksi on olemassa useita älykkäitä tapoja varata rahaa syrjään, monilla niistä on veroetuja lisäkannustimena.
Niihin sisältyy 401 (k) suunnitelmat yksityisen sektorin työntekijöille, 403 (b) suunnitelmat koulujen työntekijöille ja voittoa tavoittelemattomille organisaatioille ja yksilölliset eläketilit (IRA) melkein kenelle tahansa.
Helpoin ja automaattisin tapa säästää eläkkeelle on työnantajan suunnitelman, kuten 401 (k), avulla. Raha tulee automaattisesti palkkasummastasi ja menee mihin tahansa sijoitusrahastoihin tai muihin sijoituksiin, jotka olet valinnut. Sinun ei tarvitse maksaa tuloveroa siitä rahasta tai sen ansaitsemista koroista tai osingoista, kunnes lopulta otat ne pois. Vuodesta 2020 lähtien voit laittaa jopa 19 500 dollaria vuodessa 401 (k) -suunnitelmaan. Vielä yhtenä kannustimena, monet työnantajat vastaavat maksusi tietylle tasolle. Jos työnantaja potkaisee esimerkiksi toisella 50 prosentilla, 10 000 dollarin investointisi on tosiasiallisesti 15 000 dollaria.
Jos olet onnekas, että sinulla on jopa yli 401 (k) enimmäismäärää varata eläkkeelle, katsokaa IRA: ita, joko perinteistä lajiketta, josta saat verohelpotuksen, kun laitat rahaa, tai Roth IRA: ta, jossa joskus nostamasi raha voi olla verovapaa.
Kuinka säästää rahaa yliopistolle
Yliopisto voi olla toiseksi suurin säästötavoite monille meistä. Ja kuten eläkkeelle siirtyminen, helpoin tapa säästää siitä on automaattisesti - tässä tapauksessa 529-suunnitelman kautta.
Jokaisella valtiolla on oma 529 suunnitelma, joskus useita. Sinun ei tarvitse käyttää oman valtion suunnitelmaa, mutta saat yleensä verohelpotuksen, jos käytät. Jotkut valtiot sallivat sinun vähentää 529 suunnitelmamaksuasi tiettyihin rajoituksiin verrattuna valtion tuloveroihin, eivätkä ne verota rahaa, jonka otat suunnitelmasi niin kauan kuin käytät sitä pätevään koulutukseen, kuten yliopisto-opetukseen ja asumiseen. Liittovaltion hallitus ei tarjoa verohelpotuksia laittamasi rahalle, mutta, kuten osavaltiot, ei myöskään verota ottamaasi rahaa niin kauan kuin se menee kelvollisiin kuluihin.
Se, kuinka paljon voit osallistua 529-suunnitelmaan vuodessa, vaihtelee valtion mukaan. Monilla ei ole rajoja; Jotkut asettavat vuotuisen rajan 15 000 dollaria. Jopa valtiot, joilla ei ole vuotuisia rajoituksia, voivat rajoittaa sitä, kuinka paljon voit laittaa heidän 529 suunnitelmaansa. Esimerkiksi New Yorkissa 529: n suunnitelmasaldo ei voi ylittää 520 000 dollaria yhdestä edunsaajasta.
Vuodesta 2018 voit käyttää myös 529-suunnitelmaa maksamaan jopa 10 000 dollaria vuodessa opetusta ala-asteen tai keskiasteen julkisessa, yksityisessä tai uskonnollisessa koulussa. Vuodesta 2019 alkaen vuoden 2019 eläkevakuutuslain vahvistamislain (SECURE) mukaan elinikäraja 10 000 dollaria 529: n suunnitelmasta voidaan käyttää opintolainojen maksamiseen.
Kuinka säästää rahaa yliopisto- ja eläkkeelle siirtymiseen
Suurimmalla osalla meistä on todennäköisesti useampi kuin yksi säästötavoite kerrallaan - ja rajoitettu määrä rahaa jaettavaksi keskenään. Jos huomaat säästöjä eläkkeellesi ja lapsesi yliopistoon samanaikaisesti, yksi vaihtoehto harkita on Roth IRA.
Toisin kuin perinteiset IRA: t, Roth IRA: n avulla voit milloin tahansa vetää maksujasi (mutta ei niistä saatuja tuloja) ilman verorangaistuksia. Joten voit käyttää Roth IRA: ta säästääksesi eläkkeellesi. Jos tulet pieneksi, kun korkeakoululaskut saapuvat, maksa tilille maksaaksesi ne. Haittapuoli on tietenkin se, että säästät paljon vähemmän rahaa eläkkeelle siirtymiseen, kun tarvitset sitä enemmän.
Roth IRA: lla voit nostaa maksusi ilman rangaistusta, mikä tekee siitä hyvän säästövälineen yliopistoon sekä eläkkeelle siirtymiseen.
Vuodesta 2020 lähtien suurin sallittu IRA-osuus (perinteisille ja Roth IRA -yhdistelmille) on 6000 dollaria, jos olet alle 50-vuotias, tai 7000 dollaria, jos olet 50-vuotias ja sitä vanhempi.
Kuinka säästää rahaa säästämiseen
Hanki hoitosi menoistasi. Yritä tallentaa tietyn ajanjakson ajan - viikon, kuukauden tai minkä tahansa pystyt seisomaan - ehdottomasti kaiken, mihin rahaa kulutat. Voit käyttää joko vanhan koulun muistikirjaa tai kustannusten seurantasovellusta, kuten Clarity Money tai Wally. Ihmiset huomaavat usein rakastelevansa varoja asioihin, joita he eivät tarvitse ja voisivat helposti elää ilman. Jotkut sovellukset säästävät jopa vähän sinulle. Esimerkiksi Acorns-sovellus linkittää maksu- tai luottokorttiisi, pyöristää ostoksesi seuraavaan dollariin ja siirtää eron sijoitustilille.
Hanki rahaa takaisin ostoksesi. Niin kauan kuin ostat todella tarvitsemiasi asioita, voi olla järkevää kirjautua sovelluksiin, kuten Rakuteniin tai Ibottaan, jotka tarjoavat rahat takaisin vähittäiskauppiailta päivittäistavaroita, vaatteita, kauneustarvikkeita ja muita tuotteita varten. Tai voit käyttää käteispalkkioita luottokortilla, joka tarjoaa 1-6% käteisellä jokaisesta tapahtumasta. Esimerkiksi Chase Freedom tarjoaa 5% rahapalkkioita luokkiin, jotka muuttuvat säännöllisesti. Tietysti tämä taktiikka toimii vain, jos siirrät säästösi säästötilille ja maksat luottokorttilaskusi aina kokonaisuudessaan joka kuukausi.
Keskity suuriin kuluihin. Kupongien leikkaaminen on hienoa, mutta säästät eniten rahaa palauttamalla elämäsi suurimmat laskut. Useimmille meistä kyse on asumis-, vakuutus- ja työmatkakustannuksista. Jos sinulla on kiinnitys, voisitko säästää rahoittamalla sitä alhaisemmalla korolla? Voisitko vakuutuksen kanssa tehdä ostoksia halvemmista vakuutusmaksuista tai "niputtaa" kaikki vakuutuksesi yhden kuljettajan kanssa vastineeksi alennuksesta? Jos ajat töihin, onko olemassa halvempaa vaihtoehtoa, kuten matkustaa tai työskennellä kotoa yhden päivän viikossa?
Mutta älä mene hulluksi. Haluat ehkä ruokailla harvemmin, yrittää saada muutama kuluminen pois vaatekaappisi tai ajaa vanhaa autoa vielä yhden vuoden. Mutta ellet nautti elämästäsi kuin kurja, ja jotkut ihmiset todellakin tekevät, älä kieltää jokaista elämän viimeistä nautintoa. Rahan säästämisen tarkoitus on rakentaa kohti taloudellisesti turvallista tulevaisuutta - ei tehdä itsestäsi kurjaa tässä ja nyt.
