Hyvä luottoluokitus voi vaikuttaa talouteen useammalla kuin yhdellä tavalla, joten on elintärkeää, että osaat lukea kulutusluottoraportti. Yrittäessäsi saada lainoja, luottokortteja tai luottolimiittejä, lainanantajat ottavat luotto-pisteet huomioon. Pistemääräsi määrittelee osittain, hyväksytäänkö uusi luotto ja minkä koron saat lainaamallasi rahalla.
Luottopisteet eivät näy vain tyhjästä. Ne lasketaan luotto-raporttisi tietojen perusteella. FICO-pistemäärä, jonka alun perin kehitti Fair Isaac Corporation, on suosituin ja sitä käytetään 90%: ssa lainapäätöksistä. Pistemäärä vaihtelee välillä 300–850, ja 850: n katsotaan olevan täydellinen.
VantageScore on toinen luotto-pisteytysmalli, joka on saavuttanut aseman FICO: lla. Yli 2700 lainanantajaa käytti heinäkuusta 2016 kesäkuuhun 2017 yli 8, 6 miljardia näistä pistemääristä - joilla on nyt sama numeerinen alue kuin FICO-pisteillä - rahoituslaitokset edustivat suurin käyttäjäryhmä, melkein 74% kaikista VantageScore-luokituspisteet. Kymmenen kymmenestä suurimmasta pankista ja 29 100: sta suurimmasta luotto-osuuskunnasta käytti VantageScore-luottotuloksia yhdessä tai useammassa liiketoimintalinjassa. Vuonna 2017 keskimääräinen FICO-pistemäärä oli 695, kun taas VantageScore oli keskimäärin 675.
Vaikka FICO- ja VantageScore-mallit käyttävät erilaisia algoritmeja luottoluokitusten tuottamiseksi, ne molemmat luottavat tietoihin luottotietovirastoihin. Luottoraportin lukemisen ymmärtäminen on ensimmäinen askel terveyden parantamiseksi.
Kuinka lukea kulutusluottoraporttisi
Ensi silmäyksellä luottotiedote voi tuntua numeroiden sekoittelulta, mutta kun tiedät mitä katsot, siitä on helpompi tulkita. Yleensä luottotiedot jaotellaan viiteen pääosaan.
- Henkilökohtaiset tiedot - luottohistoriasi on linkitetty sosiaaliturva-numeroosi. Tämä yhdessä nimesi, syntymäaikasi ja nykyisen osoitteesi kanssa luetellaan luottotiedotteessa. Sisällytetään myös aiemmat osoitteet, työhistoria ja kaikki muut aiemmin käyneet nimet, kuten neito-nimi. Luottotilit - Tämä on todennäköisesti suurin osa luottotietosi, riippuen kuinka kauan olet käyttänyt luottoa. Täältä löydät tiedot kaikista nykyisistä ja aiemmista luottotileistäsi, mukaan lukien tilityyppi, velkojan nimi, nykyinen saldo, kokonaisluottorajasi, maksutiedot ja päivämäärä, jolloin tili avataan ja suljetaan. Perintäesitteet - Kun velka maksetaan maksamatta, velkojasi voi luovuttaa sen perintätoimistolle. Kun tili menee kokoelmiin, se voi näkyä luottotietosi. Keräilyesineet voivat olla erittäin vahingollisia tuloksellesi. Julkiset tiedot - Jos perinnäntekijä haastaa sinut maksamatta olevasta velasta ja voittaa, tuomioistuin antaa tuomion sinua vastaan. Tuomiot voivat näkyä luottotiedotteessasi, samoin kuin muut asiaan liittyvät toimet velan perimiseksi, kuten palkkakorvaus tai omaisuudelle annettu panttioikeus. Myös markkinoiden sulkeminen ja konkurssit sisällytettäisiin julkisen kirjanpidon osioon. Tiedustelut - Kun haet uutta luottoa, lainanantaja voi tarkistaa luottotietosi ja pisteet. Tätä kutsutaan kovaksi tiedusteluksi. Jokainen uusi luottokysely laskeutuu luottotietosi. Poikkeus säännöstä on kysely, johon ei liity luottotietosi tarkistamista, mukaan lukien milloin tahansa kun tarkistat oman raportin tai pistemäärän.
Luottoraportti ja pisteytys
Luottoraportin tietojen lukemisen tietäminen on tärkeää monista syistä. Ensinnäkin, se voi antaa sinulle paremman käsityksen siitä, mikä vaikuttaa tulokseesi, positiivisesti tai negatiivisesti. Esimerkiksi FICO-pistemäärät perustuvat viiteen erityiseen tekijään:
- MaksuhistoriaLuoton käyttö tai omat määrätLuottoajan pituusCredit MixUusi luotto
Jokaisella tekijällä on erilainen paino pisteet laskemisen kannalta. Viidestä maksuhistoria on tärkein. Oikea-aikaiset maksut voivat vahvistaa pisteet, kun taas myöhästyneet tai vastaamattomat maksut voivat johtaa sen laskuun huomattavasti.
VantageScore-malli käyttää samanlaisia tekijöitä, mukaan lukien:
- MaksutapahtumatLuoton ikä ja tyyppiKäytettyjen luottolimiittien prosentuaalinen kokonaissaldo / velkaViimeinen luottokäyttäytyminen ja tiedustelutSaatavissa oleva luotto
Kun tiedät, mitä raportissasi on, voi olla helpompi tunnistaa käyttäytyminen tai trendejä, jotka voivat auttaa tai vahingoittaa pisteet. Sieltä voit omaksua luottotapoja, jotka voivat auttaa sinua rakentamaan parempaa luottoa. Jos huomaat esimerkiksi useille luottokorteillesi olevan suuri velkasaldo, joidenkin velkojen maksaminen voi lisätä pisteitä pisteet.
Luottoraporttisi säännöllinen tarkistaminen on tärkeää myös virheiden havaitsemiseksi tai mahdollisten henkilöllisyysvarkausmerkkien havaitsemiseksi. Avatut uudet tilit, joita et tunnista, voivat merkitä, että joku käyttää henkilökohtaisia tietojasi saadaksesi luottoa. Ja jos huomaat, että maksujasi ei ilmoiteta oikein, sinulla on oikeus kiistää nämä virheet oikeudenmukaisen luoton ilmoittamista koskevan lain nojalla.
Voit aloittaa riidan ottamalla yhteyttä verkossa tai postitse luotto-toimistoon, joka tiedot ilmoittaa. Sinun on annettava sille nimi, tilinumero ja kiistanalaisten tietojen luonne. Luottolaitoksen on tutkittava, yleensä 30 päivän kuluessa. Jos kiista on pätevä, virhe on poistettava tai korjattava. Jos ei, luottolaitoksen on ilmoitettava sinulle kirjallisesti, miksi tietoja ei muuteta.
Pohjaviiva
Luottoraportit voivat vaikuttaa monimutkaisilta, mutta ne voivat olla arvokas työkalu luottoluokituksen parantamiseksi. Muista kuitenkin, että negatiiviset erät - mukaan lukien erääntyneet maksut ja perinnät - voivat pysyä luottotiedoissasi jopa seitsemän vuotta; konkurssit voivat kestää jopa 10 vuotta. Raportin säännöllinen tarkistaminen voi auttaa sinua luomaan vahvemman luottohistorian, joka voi toimia sinun eduksesi linjassa etsiessäsi uusia lainoja tai luottolimiittejä.
