Sisällysluettelo
- Säännölliset eläketulot
- Mahdolliset eläketulot
- Kassavirta ja ajoitus
- Peruuttamissuunnitelma
- Peruuttamismääräys
- Verohallinto
- RMD: ien hallinta
- Yhteenvetona
Eläketulot toimivat paljon eri tavalla kuin työvuosien tulot. Palveluksessasi sinulla todennäköisesti oli yksi työnantaja ja yksi tulolähde. Eläkkeellä saa todennäköisesti tuloja useista lähteistä, kuten sosiaaliturvasta, yhdestä tai useammasta IRA: sta, mahdollisesti eläkkeestä ja kahdesta sijoitustilistä.
Työskennellessäsi saat tarkistuksen toistuvasti - kuten kahden viikon välein. Eläkkeellä saatat saada tuloja kuukausittain, neljännesvuosittain, vuosittain ja jopa satunnaisesti. Lisää se tosiasia, että todennäköisesti osa eläketuloistasi tulee sijoituksista (säästöistä), jotka sinun on suojattava, jotta ne pysyisivät, ja kaikki saattaa vaikuttaa hämmentävältä.
Säännölliset eläketulot
Eläkkeelläsi on kahden tyyppisiä tuloja - säännölliset ja potentiaaliset. Säännölliset eläketulot ovat kuin palkka. Se saapuu asetetulla aikataululla ja jatkuu loppuelämäsi ajan.
Sosiaaliturva. Tämä valtion eläkeohjelma muodostaa merkittävän osan säännöllisistä eläketuloista monille ihmisille. Se perustuu työvuosi ansioihisi ja jaetaan sinulle kuukausittain. Sosiaaliturvaa mukautetaan vuosittain inflaation mukaan, joten saamasi määrä kasvaa vuosittain.
Etuuspohjainen eläke. Etuuspohjainen järjestely, joka on samanlainen kuin sosiaaliturva, tarjoaa säännölliset kuukausittaiset elämäntulot työvuosien ansioiden perusteella. Nämä perinteiset eläkejärjestelyt ovat yhä harvinaisempia, mutta joillakin ihmisillä on onni saada sellainen. Useimmat ihmiset, jotka jäävät eläkkeelle työstä, joka tarjoaa etuuspohjaista eläkettä, ottavat rahansa annuiteetin muodossa.
Eläkeperusteinen maksupohjainen eläke. Maksupohjaiset eläkejärjestelyt - esimerkiksi 401 (k) suunnitelmat - ovat nykyään paljon yleisempiä kuin perinteiset eläkkeet. Jotkut työnantajat antavat eläkkeelle siirtyville työntekijöille mahdollisuuden maksaa eläkemaksujärjestelynsä tuottaakseen elinikäisen tulovirran, kuten esimerkiksi etuuspohjaisesta eläkkeestä. Annuitointi vapauttaa sinut sijoituspäätösten tekemisestä ja tarjoaa säännölliset tulot elämälle, mutta siihen liittyy usein korkeita palkkioita ja vain vähän tai ei lainkaan inflaation suojausta.
Työllisyys. Koko tai osa-aikainen työskentely eläkkeellä on yksi tapa, jolla voit lisätä säännöllisen eläketulon määrää. Se ei ole kaikille, mutta jotkut ihmiset näkevät sekä sosiaalisia että taloudellisia etuja jäämällä työvoimaan.
Mahdolliset eläketulot
Toinen eläketulotyyppi tulee säästöistä ja sijoituksista, mukaan lukien 401 (k) ja IRA. Nämä ovat potentiaalisia tuloja joko säännöllisistä nostoista tai ottamalla rahat tarvittaessa pois.
Veroedut tilit. Työnantajasi voi sallia, että otat etuuspohjaisen tai maksupohjaisen järjestelyrahasi kertakorvauksena. Voit vierittää varat IRA: han lykätäksesi veroja, kunnes rahat on nostettu, tai maksaa verot ja käyttää rahastoja heti. Voit myös jättää etuuspohjaisen järjestelyn paikalleen. Kaikissa tapauksissa raha sijoitetaan yleensä.
Sijoitus- ja säästötilit. Sinulla voi olla yksi tai useampi verotettava sijoitustilit, jotka voivat olla tulonlähde tarvittaessa. Ja toivottavasti sinulla on myös hätärahasto, jolla on kolmesta kuuteen kuukautta kuukausittaisia kuluja, joita voit käyttää tarpeen mukaan.
Käänteinen asuntolaina. Käänteinen asuntolaina antaa sinun muuntaa kodin pääoman lainaksi. Voit ottaa tuotot kertakorvauksena (sijoittaa), säännöllisten maksujen sarjana tai luottolimiitillä. Koska kyse on lainasta, rahaa ei veroteta. Tärkeää on kuitenkin ottaa huomioon, että sinun on maksettava takaisin laina kuoleessasi tai myytäessäsi kotisi.
Avainsanat
- Eläketuloja on kahta tyyppiä - säännöllinen ja potentiaalinen. Mahdollisiin eläketuloihin voi sisältyä sijoitusrahastoja, 401 k: aa ja käänteisiä asuntolainoja. Säännöllisiä eläketuloja on neljä tyyppiä, mukaan lukien sosiaaliturva, etuuspohjainen eläke, eläkkeelle perustuva maksupohjainen eläke ja työllisyys. Kassavirtojen ja nostojen hallinta ovat tärkeitä osia eläkkeiden suunnittelussa, johon sisältyy kulujen budjetointi ja suunnitelman, kuten 4%: n säännön, käyttöönotto. Verotettavissa olevia sijoitustilejä olisi ensin hyödynnettävä eläkkeelle siirtymisen jälkeen, mitä seuraa verovapaat sijoitukset ja sitten veroihin siirretyt tilit. 70 ja puolen vuoden ikäisenä sinun on otettava vaadittu vähimmäisjakelu kaikilta sijoitustililtä paitsi Roth IRA: t.
Kassavirta ja ajoitus
Ensin vähennetään säännölliset eläketulot välttämättömistä kuukausikustannuksista, mukaan lukien asuminen, kuljetus, apuohjelmat, ruoka, vaatteet ja terveydenhuolto. Jos säännölliset tulot eivät kata kaikkea, saatat tarvita enemmän tuloja. Ei-välttämättömät kulut - kuten matka, ruokailu ja viihde - ovat viimeisiä, ja ne maksetaan usein vetäytymällä eläkesäästöistä ja sijoituksista.
Peruuttamissuunnitelma
Ennen kuin otat rahaa sijoituksista, tarvitset suunnitelman. Luotettava talousneuvoja voi auttaa tässä. Yhdessä yhteisessä järjestelmässä, 4%: n säännössä, otetaan huomioon 4% kassa- ja sijoitustiliesi arvosta vuosittain ja annetaan itsellesi vuotuinen 2%: n inflaation korotus. Voit myös ottaa osan säästöistäsi ja sijoituksistasi ja ostaa välitön annuiteetti jatkuvan kassavirran tarjoamiseksi välttämättömille kuluille.
Peruuttamismääräys
Ota ensin varoja verotettavilta sijoitustililtä hyödyntääksesi alempia (osinko- ja myyntivoittoja) verokantoja. Seuraavaksi ota varoja verovapaalta sijoitustililtä, jota seuraa verosaatavat, kuten 401 (k), 403 (b), ja perinteiset IRA: t. Sinun on käytettävä verovapaita eläketilejä, mukaan lukien Roth IRA: t, jotta viimeksi sallit rahaa kasvaa verovapaasti niin kauan kuin mahdollista.
Verohallinto
Jos osavaltion tai liittovaltion veroja ei pidätetä joihinkin eläkejakoihisi, sinun on todennäköisesti toimitettava arvioidut verot neljännesvuosittain. Jotkut valtiot eivät verota eläketuloja, kun taas toiset. Sama koskee paikallisia veroja.
Verotettavaa sijoitustilien jakoa verotetaan sen perusteella, oliko myytyyn sijoitukseen sovellettu lyhytaikaista vai pitkäaikaista myyntivoittoveroastetta. Tilinpäätöksessä verosaatavista tileistä pidetään tavanomaisia tuloja. Viimeinkin, melkein aina on parasta kääntää kertakorvauserät verosaatavalle tilille, jotta vältetään valtava yhden vuoden verottelu.
50–85 prosenttia sosiaaliturvasi tuloista on verotettavissa kokonaistuloistasi riippuen.
Vaadittujen vähimmäisjakelujen (RMD) hallinta
Kun olet saavuttanut 70 ja puolen vuoden ikäisenä, sinun on otettava vaadittu vähimmäisjakelu (RMD) kaikilta eläketililtä paitsi Roth IRA: lta. Jakelumäärän on suunnilleen yhtä suuri kuin tilisi saldo edellisen vuoden lopussa jaettuna tilastollisella elinajanodolla.
Sinun on poistettava nämä rahat viimeistään sen vuoden seuraavan vuoden huhtikuun 1. päivään mennessä, kun täytät 70 ja puolentoista. Sen jälkeen kaikkien RMD-erien eräpäivä erääntyy 31. joulukuuta. Vuoden aikana nostamasi määrät lasketaan RMD: hen. Kaikki RMD: t verotetaan tavanomaisena tulona, paitsi ne, jotka ovat peräisin Roth 401 (k) - sinun ei tarvitse ottaa RMD pois Roth 401 (k): sta, mutta et ole siitä velkaa.
Jos työskentelet edelleen 70 ja puolessa vuodessa, sinun ei tarvitse ottaa RMD: tä 401 (k): sta yrityksessä, jossa työskentelet (ellet omista 5% tai enemmän kyseisestä yrityksestä). Olet kuitenkin velkaa RMD: t muille omistamillesi 401 (k) ja IRA: lle. Suunnitelmassasi riippuen saatat pystyä tuomaan 401 (k) vielä entisen työnantajan kanssa nykyiselle työnantajallesi siirtääksesi kyseisen tilin RMD: tä.
Eläkesuunnitelman järjestelmänvalvojan tulee laskea RMD sinulle joka vuosi, ja suurin osa ottaa tarvittavat osavaltion ja liittovaltion verot ja lähettää saldon sinulle oikeaan aikaan. Viime kädessä kuitenkin vastuu on sinun.
Yhteenvetona
Eläketulojen hallinta on muutakin kuin rahan vastaanottamista ja käyttämistä laskujen maksamiseen. Jotkut ihmiset yhdistävät eläketilinsä niiden hallinnan helpottamiseksi. Tilien luonteesta ja ominaisuuksista, kuten maksuista, riippuen, tämä voi olla viisasta tai ei. Lisäksi 401 (k): n rahaa voidaan suojata paremmin velkojilta kuin IRA: n varoja.
