Eläkkeet tulivat kerran kahdessa peruslajikkeessa. Toisella puolella oli kiinteä annuiteetti, joka antoi omistajalle vaatimatonta tuottoa, mutta taattujen maksujen turvallisuuden. Vaihtoehto oli muuttuva tyyppi, jonka tuotto perustui siihen, kuinka hyvin tietty varastossakori tuotti. Viime vuosina annuiteettiversioilla on kuitenkin ollut kolmas, keskellä tietä -vaihtoehto, indeksoidut annuiteetit.
Avainsanat
- Indeksoidut annuiteetit lupaavat taatun tuoton ja yhden, joka perustuu markkinaindeksiin, kuten S&P 500. Monissa annuiteettisopimuksissa sovelletaan taattua korkoa vain osaan palkkioissa maksamastasi rahat. Markkinaperusteinen tuotto voi myös olla pienempi kuin markkinoiden todellinen prosentuaalinen voitto.
Indeksoiduissa annuiteteissa on taattu tuotto plus markkinapohjainen tuotto. Tuloksena on suurempi potentiaalinen ylösalaisin kuin perinteisellä kiinteällä sopimuksella, jolla on vähemmän riskiä kuin muuttuva annuiteetti.
Jos myyntiluvut viittaavat mihinkään, monet sijoittajat näkevät indeksoidut annuiteetit parhaana molemmista maailmoista. Liikevaihto nousi ennätykselliseen 69, 6 miljardiin dollariin vuonna 2018, mikä on LIMRA Secure Retirement Institute -instituutin mukaan. Kasvua oli 9 miljardia dollaria edellisestä, vuonna 2016 asetetusta ennätyksestä.
Mutta ennen kuin hyppää indeksoituan annuiteettiin, sijoittajien tulisi lukea hieno painatus. Nämä tuotteet saattavat edustaa hyvää sopivuutta tietyille salkkuille, mutta ne ovat tunnetusti monimutkaisia ja niiden laatu voi vaihdella huomattavasti.
Kuinka indeksoidut annuiteetit toimivat
Kuten muissakin annuiteettisopimuksissa, vakuutusyhtiöt myyvät indeksoituja annuiteetteja, ja ne edellyttävät ostajaa suorittamaan kertaluonteisen maksun tai vakuutusmaksusarjan. Tämän jälkeen annuiteetti maksetaan ennakolta määrättynä päivänä joko kertasumma tai säännöllisesti maksetut maksut annuiteetin haltijalle.
Se, kuinka paljon saisit, on yksi indeksoitujen eläkemaksujen näkökulmista, jotka voivat antaa sinun naarmuttaa päätäsi. Ensinnäkin palautuksesi takuukorko-osuus ei ehkä koske kaikkia maksamiasi palkkioita. Useimmissa maissa taattu vähimmäistuotto on 1–3% korkoa vähintään 87, 5% maksetuista vakuutusmaksuista. Nämä määräykset vaihtelevat yrityksittäin, joten sopimuksen yksityiskohtien lukeminen on erittäin tärkeää.
Markkinaperusteinen tuoton osa perustuu tietyn indeksin, kuten S&P 500, suorituskykyyn. Mutta jos indeksi nousee 15% vuodessa, älä odota, että indeksoitu annuiteetti maksaa kyseisen määrän taattu tuotto. Jotkut yritykset käyttävät niin kutsuttua "osallistumisastetta", mikä on se, kuinka suuren osan markkinoiden voitosta ne siirtävät annuiteetin haltijalle. Esimerkiksi, jos osallistumisaste on 70% ja markkinat nousevat 10% tiettynä vuonna, indeksiin liittyvä tuotto on vain 7%.
Jotkut vakuutusyhtiöt asettavat myös enimmäismäärän markkinapohjaiselle tuotolleen. Niiden enimmäispalkkio voi olla esimerkiksi 8%, vaikka annuiteetti-indeksiisi olisi sidottu toimimaan paljon paremmin.
Markkinaperusteisen tuoton laskentakaava vaihtelee huomattavasti vakuutusyhtiöittäin, joten on tärkeää ymmärtää yksityiskohdat. Varo kuitenkin: Jotkin indeksoidut annuiteetit antavat yritykselle mahdollisuuden muuttaa osallistumisosuuttaan tai enimmäismääräänsä, jopa kun olet ostanut annuiteetin.
Voit menettää rahaa
Vaikka indeksoituja annuiteetteja pidetään konservatiivisemmina kuin muuttuvia annuiteetteja - ja ne antavat myyntipisteen taatulle tuotolle -, niihin sisältyy kuitenkin riskejä. Yksi on, jos sinun on poistuttava sopimuksesta varhain taloudellisen hätätilanteen tai muun kiireellisen tarpeen vuoksi. Vaikka jotkut vakuutuksenantajat ovat lyhentäneet ns. Luovutuskautta, useimmat vaativat silti, että pysytte annuiteetilla viidestä kymmeneen vuoteen tai joudut kohtaamaan merkittävän luovutusmaksun, joka voi johtaa siihen, että annuiteetista saadaan vähemmän rahaa kuin sinä laitat siihen. Lisäksi politiikan luovuttaminen voi johtaa sinulle 10 prosentin verorangaistukseen IRS: ltä.
On myös tärkeää muistaa, että eläkemaksujen luotettavuus riippuu niitä myöntävän yrityksen taloudellisesta vahvuudesta. Jos vakuutuksenantajalla on alikapitalisointi, on olemassa ulkopuolinen mahdollisuus, että se ei pysty korvaamaan täydellistä takuuta. Tarkista yrityksen taloudellinen luokitus luokituslaitoksilta, kuten AM Best, Standard & Poor's ja Moody's. Pidä kiinni operaattoreista, jotka ansaitsevat useimpien toimistojen korkeimmat arvosanat.
Mutta välittäjä saa rasvakomission
Labyrintiinisäännöt, jotka ohjaavat indeksoituja eläkkeitä, eivät ole ainoita syitä, joiden vuoksi ne ovat kiistanalaisia. Vakuutusyhtiöt yleensä maksavat välittäjille moitteettoman palkkion myydä tällaisia tuotteita, mikä voi oikeudenmukaisesti tai edes herättää epäilyjä siitä, miksi heitä suositellaan. Vaikka palkkiot ovat vähentyneet viime vuosina, vakuuttajat maksavat edelleen keskimäärin yli 5 prosenttia välittäjille, jotka myyvät niitä.
Etsimällä luotettavan sijoitusammattilaisen neuvoja, etenkin sellaista, jolla ei ole taloudellista kannustinta tietyn tuotteen työntämiseen, voi olla apua päätöksenteossa, joka parhaiten vastaa tavoitteitasi.
