Tunnetko sinut ponnisteluina opintolainavelka? Jos näin on, voit harkita lainojen yhdistämistä tai jälleenrahoittamista vähentääksesi kuukausimaksujasi. Monissa tapauksissa se voi olla fiksu taloudellinen siirto. Mutta ennen kuin teet päätöksen yhdistää tai jälleenrahoittaa, kannattaa tutustua tarkkaan etuihin ja haitoihin.
Avainsanat
- Korkojen yksityisten opiskelijalainojen yhdistäminen tai jälleenrahoittaminen yhdeksi lainaksi toisen yksityisen lainanantajan kanssa voi pienentää kuukausimaksujasi. Jos sinulla on liittovaltion opiskelijalainoja, parempi vaihtoehto on vahvistaa ne valtion suoran lainan ohjelman kautta.Jos konsolidoit liittovaltion lainoista yksityiseksi lainaksi, menetät joitain liittovaltion lainojen tarjoamia erityisetuja.
Kuinka opiskelijalainojen konsolidointi toimii?
Opiskelijalainojen yhdistämisessä on kaksi perus tapaa - yksityisen lainanantajan tai liittohallituksen kautta. Vain liittovaltion lainat ovat kelpoisia liittovaltion konsolidointiin.
Yksityisen opiskelijalainan yhdistämisen yhteydessä (johon usein viitataan uudelleenrahoituksella) yksityinen lainanantaja, kuten pankki, maksaa yksityiset tai liittovaltion opiskelijalainat ja myöntää sinulle uuden lainan uudella korolla ja uudella takaisinmaksuaikataululla.. Jälleenrahoitus on mielekästä, jos sinulla on korkean koron yksityisiä lainoja ja voit saada huomattavasti alhaisemman koron tai parempia ehtoja uudella lainalla.
Liittovaltion opiskelijalainoilla sinulla on kuitenkin toinen - ja usein parempi - vaihtoehto. Toisin sanoen ne yhdistetään uudeksi suoraksi konsolidointilainaksi liittovaltion suoran lainaohjelman kautta. Uusi korkotaso on aikaisempien lainojesi painotettu keskiarvo, ja sinulla on edelleen oikeus joihinkin liittovaltion lainojen erityispiirteisiin, kuten selitämme myöhemmin.
Vaikka et voi yhdistää yksityisiä lainoja liittovaltion lainoiksi, jos sinulla on sekä yksityisiä että liittovaltion lainoja, voit yhdistää yksityiset lainat yksityisen lainanantajan kanssa ja yhdistää liittovaltion lainat hallitusohjelman kautta.
Tässä on katsaus sekä yksityisten että liittovaltion lainojen vakauttamisen suurimpiin etuihin ja haitoihin.
Opintolainan yhdistämisen etuja ja haittoja
Plussat
-
Matalammat kuukausimaksut
-
Voit vapauttaa myöntäjän lainasta
-
Sinulla on vähemmän kuukausimaksuja
-
Takaisinmaksuajat voivat olla joustavia
Haittoja
-
Voisit maksaa enemmän pitkällä tähtäimellä
-
Voit menettää liittovaltion lainan edut
-
Mahdolliset lisäajat voivat mennä pois
Ammattilainen: pienemmät kuukausimaksut
Yksityisen lainan konsolidointi voi auttaa vähentämään kuukausittaisia lainamaksujasi kahdella tavalla. Ensinnäkin jälleenrahoitetun lainan korko voi olla parempi, mikä ei tarkoita vain pienempiä maksuja, vaan se voi myös säästää rahaa lainan voimassaoloaikana. Monet tutkinnon suorittaneet huomaavat myös voivansa saada parempia korkoja, koska heidän luottotuloksensa ovat parantuneet lainahakemuksen jälkeen.
Toinen tapa, jolla yksityinen konsolidointi tai jälleenrahoitus voi leikata kuukausimaksujasi, on pidentää lainan pituutta. Esimerkiksi, jos jälleenrahoitat 10-vuotisen opiskelijalainan 20-vuotiseksi lainaksi, kuukausimaksut vähenevät dramaattisesti. Mutta pidemmän lainan kirjaaminen edellyttää myös suurta varoitusta, kuten selitämme seuraavassa Con.
Liittovaltion lainojen konsolidoinnin yhteydessä saatat pystyä vähentämään kuukausimaksujasi, jos olet oikeutettu johonkin valtion tulopohjaiseen takaisinmaksusuunnitelmaan. Nämä suunnitelmat asettavat kuukausimaksut sen mukaan, kuinka paljon ansaitset tai kuinka paljon sinulla on varaa maksaa.
Con: Voisit maksaa enemmän pitkällä aikavälillä
Pitkäaikainen laina voi tarkoittaa pienempiä kuukausimaksuja, mutta voit maksaa kymmeniä tuhansia dollareita enemmän lainan voimassaoloaikana kertyneiden korkojen vuoksi.
Pro: Voit vapauttaa suunnittelijan lainasta
Toinen etu yksityisten lainojen uudelleenrahoittamisessa on, että saatat olla oikeutettu allekirjoittamaan lainan itse. Ylimääräisen asiamiehen, joka on tyypillisesti vanhempi tai toinen läheinen perheenjäsen, pudottaminen ei vain vie heitä velan koukusta, vaan se voi nostaa luotto-pisteitä ja antaa heille mahdollisuuden käyttää uusia luottorahoja tarvittaessa. Liittovaltion lainoihin eivät tyypillisesti kuulu suunnittelijat.
Con: Voit menettää liittovaltion lainan edut
Jos opintolainasi on edelleen lisäaikanaan, odota, kunnes se loppuu, ennen kuin rahoitat uudelleen.
Ammattilainen: Sinulla on vähemmän kuukausimaksuja
Useiden opintolainamaksujen seuraaminen kaikkien muiden laskujen lisäksi voi olla vaivaa. Yhdistäminen pienentää opintolainalaskuja vain yhteen (tai kahteen, jos konsolidoit yksityiset ja liittovaltion lainat erikseen, kuten on suositeltavaa). Monet yksityiset lainanantajat tarjoavat jopa hieman alhaisemman koron, jos kirjaudut automaattiseen maksusuunnitelmaan. Tämä vaihtoehto säästää pienen määrän rahaa kuukaudessa, ja auttaa sinua välttämään maksun unohtamista.
Con: Mahdolliset lisäajat voivat mennä pois
Heti kun otat uudelleenrahoitetun lainan yksityisen lainanantajan kanssa, sinun on aloitettava sen takaisinmaksu. Monien opintolainojen avulla voit viivästyttää maksuja, kun olet vielä koulussa tai jos olet osallistunut jatko-ohjelmaan. Jos nykyinen lainasi on edelleen lisäaikanaan, odota, kunnes se päättyy, ennen uudelleenrahoitusprosessin aloittamista.
Pro: Takaisinmaksuehdot voivat olla joustavia
Kun konsolidoit lainojasi yksityisen lainanantajan kanssa, voit valita kuinka kauan haluat lainan kestävän ja onko sillä kiinteä vai vaihtuvakorkoinen. Vaihtuvan koron valitseminen voi olla vaarallisempaa, koska korot voivat nousta milloin tahansa, mutta se voi myös alentaa korkoa aluksi. Liittovaltion konsolidointilainoilla on kiinteä korko.
Opiskelijalainojen yhdistäminen
Voit konsolidoida opiskelijalainojasi monien rahoituslaitosten, kuten paikallisen pankin tai luottoyhdistyksen, kautta sekä tällaisiin lainoihin erikoistuneiden lainanantajien kautta. Alan tunnetuimpia nimiä ovat Earnest, LendKey ja SoFi.
Löydät lisätietoja liittovaltion lainojen konsolidointivaiheista liittovaltion opiskelijatuen verkkosivustolta.
