Ajattele sijoitussalkkua korina, joka sisältää kaikki sijoitukset, jotka sinulla on eri eläke- ja muulla kuin eläketilillä (verollisella) tililläsi. Ihannetapauksessa salkkusi kasvaa mukanasi ja tarjoaa tuloja, joita tarvitset elääksesi työpäiväsi mukavasti. Jos säästät eläkkeellesi ja sijoitat eläkkeellesi, varmista, että salkullasi on nämä keskeiset ominaisuudet.
Avainsanat
- Ihanteellisen portfolion tulisi sisältää kasvukomponentti, etenkin nuorempina vuosina. Myöhemmässä vaiheessa painopiste siirtyy kasvusta tuloihin.Voitkin ikäsi, on välttämätöntä monipuolistaa ja tasapainottaa salkkuasi tavoitteidesi, riskinkantokykysi ja aikahorisontin perusteella. muuttaa.
Mikä on sijoitussalkku?
Sijoitussalkku kattaa kaikki sijoitukset, jotka sinulla on eri tilillä, mukaan lukien:
- Työnantajan tukemat suunnitelmat, kuten 401 (k) sIRA (perinteinen, Roth, SEP, SIMPLE) Verotettava välitystilitRobo-neuvonantajatilitRahat säästö- ja rahamarkkinatileillä tai talletustodistuksilla (CD)
Kyseisillä tileillä voi olla erityyppisiä varoja, mukaan lukien (mutta niihin rajoittumatta) osakkeet, joukkovelkakirjat, pörssissä käyvät rahastot (ETF), sijoitusrahastot, hyödykkeet, futuurit, optiot, jopa kiinteistöt. Yhdessä nämä varat muodostavat sijoitussalkun.
Jos sijoitat eläkkeelle, ihanteellinen salkku olisi sellainen, joka täyttää taloudelliset tarpeesi, kunnes siirryt. Seuraavat ominaisuudet auttavat saamaan aikaan tämän.
Kasvuvarastot
Eläkesuunnitelmien on tarkoitus kasvaa pitkään. Kasvuinstrumentit, kuten osakkeet ja kiinteistöt, muodostavat tyypillisesti ytimen menestyneimmistä eläkesalkuista - ainakin kasvuvaiheessa.
On elintärkeää, että ainakin osa eläkesäästöistä kasvaa nopeammin kuin inflaatio. Näin voit lisätä ostovoimaa ajan myötä.
Kiplinger.com-sivuston tiedot osoittavat, että osakkeet ovat lähettäneet ylivoimaisesti minkä tahansa omaisuusluokan tuoton ajan mittaan. Vuodesta 1926 vuoteen 2018 varastojen keskimääräinen kasvu oli noin 10, 1% vuodessa. Joukkovelkakirjalainat olivat keskimäärin vain puolet korosta, ja kassa kasvoi noin 3, 3%.
Tästä syystä edes eläkekannat, jotka ovat pääosin suunnattu pääoman säilyttämiseen ja tulojen tuottamiseen, ylläpitävät usein pienen prosenttiosuuden osakeomistuksista suojautuakseen inflaatiota vastaan.
10, 1%
Varastojen keskimääräinen vuosikasvu vuosina 1926 - 2018.
Salkun monipuolistaminen
Monipuolistuminen tapahtuu ajan myötä eri tavalla lähestyessäsi eläkeikää. Kun olet 20-vuotias, saatat joutua monipuolistamaan salkkuasi erityyppisten osakelajien välillä, kuten suurten, keskisuurten ja pienten yhtiöiden osakkeet ja rahastot sekä mahdollisesti kiinteistöt.
Kun saavut 40- ja 50-vuotiaillesi, sinun on kuitenkin luultavasti aloitettava siirtämällä osa tiloistasi konservatiivisemmille aloille. Niihin kuuluvat yrityslainat, edulliset osakeannit ja muut maltilliset instrumentit, jotka voivat silti tuottaa kilpailukykyistä tuottoa - mutta vähemmän riskillä kuin puhtaat osakkeet.
Vaihtoehtoiset sijoitukset, kuten jalometallit, johdannaiset, öljy- ja kaasu-vuokrasopimukset ja muut ei-korrelatiiviset omaisuuserät, voivat myös vähentää portfoliosi yleistä epävakautta. Ne voivat myös auttaa tuottamaan parempia tuottoja ajanjaksoina, jolloin perinteiset omaisuusluokat ovat käyttämättömiä.
Ihanteellinen eläkesalkku ei myöskään ole riippuvainen liian voimakkaasti yhtiön osakkeista, joita pidetään joko 401 (k) tai muun osakeosto-suunnitelman sisällä tai ulkopuolella. Suuri arvon pudotus voi muuttaa dramaattisesti eläkesuunnitelmasi, jos se muodostaa suuren osan eläkesäästöistäsi.
Sijoittaminen kultakauden jälkeen
Riskitoleranssi
Eläkkeellesi siirtyessäsi tai sen lähestyessä riskitietokykysi muuttuu, ja sinun on keskityttävä vähemmän kasvuun ja enemmän pääoman säilyttämiseen ja tuloihin. Välineet, kuten talletustodistukset (CD), valtion arvopaperit sekä kiinteät ja indeksoidut eläkkeet, voivat olla sopivia, jos tarvitset pääoman tai tulojen vakuutta.
Yleensä salkkusi ei kuitenkaan tule sijoittaa yksinomaan taattuihin instrumentteihin ennen kuin saavut 80- tai 90-vuotiaasi. Ihanteellinen eläkesalkku ottaa huomioon nostoriskisi, joka mittaa kuinka kauan kestää toipuminen salkusi suuresta tappiosta.
Aktiivinen vs. passiivinen hallinta
Sijoittajilla on nykyään enemmän valintoja kuin koskaan, kun kyse on siitä, kuka voi hoitaa rahansa. Yksi näistä vaihtoehdoista on aktiivinen vs. passiivinen salkunhoito. Monet suunnittelijat suosittelevat yksinomaan passiivisesti hallinnoitujen indeksirahastojen salkkuja. Toiset tarjoavat aktiivisesti hoidettuja salkkuja, jotka saattavat tuottaa tuottoja, jotka ovat parempia kuin laajemmilla markkinoilla ja joilla on vähemmän volatiliteettia. Huomaa, että aktiivisesti hoidetut rahastot perivät yleensä korkeampia maksuja, jotka punnitaan, kun mietit missä sijoittaa rahasi.
Toinen vaihtoehto on robo-neuvonantaja. Nämä digitaaliset alustat allokoivat ja hallitsevat salkkuja ennalta asetettujen algoritmien mukaisesti, jotka markkinoiden toiminta laukaisee. Robo-neuvonantajat maksavat tyypillisesti paljon vähemmän kuin ihmisen johtajat. Silti niiden kyvyttömyys poiketa ohjelmistaan voi joissakin tapauksissa olla haitallinen. Ja heidän käyttämänsä kaupankäyntitavat ovat yleensä vähemmän hienostuneita kuin heidän kollegansa.
Robo-neuvonantajat eivät ehkä ole paras valinta, jos tarvitset edistyneitä palveluita, kuten kiinteistöjen suunnittelua, monimutkaista verohallintaa, rahastojen hallintoa tai eläkesuunnittelua.
Pohjaviiva
Konseptuaalisesti suurin osa ihmisistä määrittelee ”ihanteellisen” eläkesijoitussalkun sellaiseksi, joka antaa heidän elää suhteellisessa mukavuudessa työelämästä poistumisen jälkeen.
Salkkusi tulisi aina sisältää sopiva kasvu-, tulo- ja pääoman säilyttämistasapaino. Jokaisen näiden ominaisuuksien tärkeys perustuu kuitenkin aina riskinottokykyysi, sijoitustavoitteisiisi ja ajanjaksoon.
Yleensä sinun tulisi keskittää salkkusi joko enimmäkseen tai kokonaan kasvuun, kunnes saavut keski-ikän, jolloin tavoitteesi voivat alkaa siirtyä kohti tuloja ja vähentää riskiä.
Eri sijoittajilla on silti erilaisia riskin toleransseja, ja jos aiot työskennellä myöhempään ikään asti, saatat pystyä ottamaan suurempia riskejä rahoillasi. Ihanteellinen salkku on siis aina lopulta riippuvainen sinusta - ja siitä, mitä olet valmis tekemään tavoitteidesi saavuttamiseksi.
