Tarvitsetko tavan maksaa suurista kuluista, kuten lapsesi lähettämisestä yliopistoon tai keittiön kunnostamiseen? Vai haluatko poistaa lopulliset luottokorttitilit lopullisesti? Vastaus voi olla kirjaimellisesti omassa takapihassasi. Jos kotonasi on riittävästi omaa pääomaa, voit lainata sitä vastaan suhteellisen alhaisella korolla, ja - varojen käyttötavasta riippuen - korkotuotot voivat olla verovähennyskelpoisia.
Asuntovakuudeksi voidaan käyttää kahta perusmuotoa: asuntolaina ja kodin pääomalaina (HELOC). Lue lisätietoja näiden kahden välisistä eroista.
Avainsanat
- Asuntolainat ja asuntovakuudelliset luottolimiitit ovat erityyppisiä lainoja, jotka perustuvat lainanottajan luottotietopisteeseen, takaisinmaksuhistoriaan ja kotiin kuuluvaan omaan pääomaan. Kodin pääomalainoilla on kiinteä korkomaksu määräajaksi, jolloin lainanottajat voivat ennakoida maksuja lainan pituus.HELOC-lainat ovat vaihtuvakorkoisia luottolimiittejä. HELOC-lainojen laina-ajat antavat lainanottajalle mahdollisuuden vetää luotonsa niin kauan kuin se maksaa korkoja.
Asuntolaina vs. HELOC: Katsaus
Asuntolaina on määräaikainen laina, jonka lainanantaja myöntää lainanottajalle kotisi oman pääoman perusteella. Tällaisissa lainoissa, joita usein kutsutaan toisiksi asuntolainoiksi, maksetaan kiinteäkorkoisia määräaikaisia korkoja. Tämä vie kaikki arvaukset pois lainanottajan takaisinmaksusta, joka johtaa luotettaviin maksuehtoihin. Kotivakuudellinen luottolimiitti (HELOC) puolestaan on uusiutuva luottolimiitti, joka toimii paljon kuin luottokortti. Myös lainanottajan kodin omaan pääomaan perustuen HELOC antaa lainanottajalle ottaa rahat pois luottorajaa vastaan, suorittaa maksuja ja jatkaa niin lainan keston ajan - niin kauan kuin hän on ajan tasalla eikä ole oletus.
Asuntolaina
Asuntovakuuslainoja kutsutaan joskus asuntovakuuslainaksi tai pääomalainaksi. Koska lainanantaja käyttää kotisi pääomaa vakuutena, otat periaatteessa toisen asuntolainan kotona ja se toimii kuin tavanomainen kiinteäkorkoinen asuntolaina. Lainan määrä perustuu moniin tekijöihin, mukaan lukien yhdistetty laina-arvo-suhde (CLTV) - joka on tavallisesti 80% - 90% kiinteistön arvioidusta arvosta - sekä luotto-pisteytesi ja maksutiedot.
Aivan kuten lainan määrä, lainanantaja määrittää oman pääomalainasi koron luotto-pisteet ja maksuhistoria. Bankrateen mukaan asuntolainojen korot vaihtelivat 3, 79%: sta ja 11, 99%: sta 8. marraskuuta 2019. Korko on normaalisti lukittu, maksusi on kiinteä korko. Tämä tarkoittaa, että maksusi ovat yhtä lailla koko laina-ajan, ja ne voivat kestää missä tahansa 5–30 vuotta. Kaudesta riippumatta, sinulla on vakaa, ennakoitavissa oleva kuukausimaksu lainan voimassaoloaikana.
Jos olet tyyppi, joka suhtautuu kokonaisvaltaisesti taloudellisiin päätöksiisi, asuntolaina on järkevämpi. Koska lainat kiinteää summaa kiinteällä korolla, asuntolainan ottaminen tarkoittaa tietämistä, kuinka paljon maksat lainasta pitkällä aikavälillä sillä minuutilla, kun otat sen. Voit pienentää summaa, jos maksat lainan takaisin ennenaikaisesti tai jälleenrahoitat pienemmällä korolla. Joten jos lainat 30 000 dollaria 5, 5 prosentilla 20 vuodeksi, voit helposti laskea, että lainanoton kokonaiskustannukset korkoineen ovat 49 528 dollaria.
HELOC
Kodin pääomarahoituslinjat tai HELOC-vakuutukset ovat vakuutetut luottolimiitit - jotka on suojattu kodin pääomalla. Ne toimivat osittain kuin luottokortti, joten heillä on pyörivä luottolimiitti, jota voit käyttää useammin kuin kerran - kunhan pidät maksusi ajan tasalla.
HELOC-ehdoilla on kaksi osaa. Ensimmäinen on nostokausi, kun taas toinen on takaisinmaksuaika. Laina-aika, jonka aikana voit nostaa varoja, voi kestää 10 vuotta ja takaisinmaksuaika voi kestää vielä 20 vuotta, jolloin HELOCista tulee 30 vuoden laina. Kun vetoaika päättyy, et voi lainata enemmän rahaa.
HELOC-arvontakauden aikana sinun on suoritettava maksut. Nämä ovat yleensä pieniä - usein vain kiinnostusta. Maksuaikana maksut kasvavat huomattavasti. Tämä johtuu siitä, että joudut alkaa maksaa takaisin pääoma. 20 vuoden takaisinmaksuaikana sinun on palautettava kaikki lainasi rahasi korkoineen vaihtuvakorkoisena. Maksujen nousu voi johtaa maksuvahinkoihin. Jos summat ovat riittävän suuret, se voi jopa johtaa taloudellisiin vaikeuksiin joutuneiden laiminlyöntiin. Ja jos ne laiminlyövät maksut, he voivat menettää kotinsa. Muista, että se on lainan vakuus.
Maksut on suoritettava HELOC: lle sen nostokaudella, joka yleensä vastaa vain korkoa.
HELOC: lla tiedät, että enimmäismäärä, jonka voit mahdollisesti lainata, on luottolimiitin summa. Mutta HELOC: n kokonaiskustannusten määrittäminen voi olla vaikeaa. Tämä johtuu siitä, että et tiedä kuinka paljon lainaat tosiasiallisesti. Et myöskään tiedä mitä korkoa maksat. Bankrate panee merkille, että keskimäärin HELOC-korot vaihtelevat 3, 49 - 21, 00% välillä 8. marraskuuta 2019. Korko, aivan kuten asuntolainan laina, riippuu luottokelpoisuudestasi, maksuhistoriastasi ja lainaamastasi summasta. Ja toinen tärkeä huomioitava kohta: HELOC-korkojen korot ovat muuttuvia, mikä tarkoittaa, että ne voivat nousta tai laskea talouden perusteella.
Erityiset näkökohdat
Yksi kysymys, jonka sinun pitäisi kysyä itseltäsi: Mikä on lainan tarkoitus? Asuntolaina on hyvä valinta, jos tiedät tarkalleen, kuinka paljon sinun täytyy lainata ja mihin tulet käyttämään rahaa. Sinulle taataan tietty määrä, joka saat kokonaisuudessaan lainan ennakkomaksun yhteydessä.
"Asuntovakuuslainat ovat yleensä parempia suurempiin, kalliimpiin tavoitteisiin, kuten uusintaan, korkea-asteen koulutuksen maksamiseen tai jopa velan vakauttamiseen, koska varat vastaanotetaan yhtenä summana", kertoo First Financial Mortgage -lainajohtaja Richard Airey. Haettaessa voi tietysti olla houkutusta lainata enemmän kuin tarvitset heti, koska saat maksun vain kerran, etkä tiedä voisitko myöntää uuden lainan tulevaisuudessa.
HELOC on sitä vastoin hyvä valinta, jos et ole varma siitä, kuinka paljon tarvitset lainata tai milloin tarvitset. Yleensä se tarjoaa sinulle jatkuvan pääsyn käteiseen tietyn ajanjakson ajan - joskus jopa 10 vuodeksi. Voit lainata linjaa vastaan, maksaa sen takaisin kokonaan tai osittain ja sitten lainata rahaa myöhemmin uudelleen, kunhan olet vielä HELOCin johdantokaudella.
Yksi asia, joka sinun tulee muistaa, on, että luottolimiitti on peruutettavissa - aivan kuten luottokortti. Jos taloudellinen tilanne huononee tai kodin markkina-arvo laskee, lainanantaja voi päättää alentaa luottorajaasi tai sulkea sen kokonaan. Joten vaikka HELOC: n ajatuksena on, että voit käyttää varoja tarvittaessa, kykysi käyttää näitä rahaa ei ole varma asia. "HELOC-pisteitä käytetään parhaiten lyhytaikaisiin tavoitteisiin, esimerkiksi 12 - 20 kuukauteen, koska korko voi vaihdella ja se on yleensä sidottu korkoon", Airey sanoo.
Korkojen vähennyskelpoisuus
Oli jonkin verran hämmennystä siitä, pystyisivätkö asunnonomistajat vähentämään korot kotiin pääomalainoistaan ja HELOC-veroista veroilmoituksissaan veroleikkauksia ja työpaikkoja koskevan lain hyväksymisen jälkeen. Lain mukaan asunnonomistajat voivat vähentää asuntolainan korkoihin liittyvät kulut, jotka sisältävät molemmat lainat, verovuosien 2018 ja 2025 välillä. Vähennykset rajoittuvat 375 000 dollariin hyväksyttävissä olevissa lainoissa yksinhuoltajalle tai avioparille, joka jättää erikseen, tai 750 000 dollariin naimisissa parit. Mutta on yksi edellytys: Vähennykset on johdettava varoista, joita käytetään kodin "ostamiseen, rakentamiseen tai huomattavaan parantamiseen", ja rahat, jotka kulutat tällaisiin parannuksiin, on käytettävä lainaan käytettyyn omaisuuteen. Joten et voi enää vähentää korkoja näistä lainoista, jos käytät rahaa maksamaan lapsesi korkeakoulusta tai poistamaan velat. Muita sääntöjä on, joten muista tarkistaa veroasiantuntijalta ennen tämän vähennyksen käyttämistä.
Pohjaviiva
Muista, että se, että voit lainata kotisi omaa pääomaa vastaan, ei tarkoita, että sinun pitäisi. Mutta tarvittaessa on otettava huomioon monia tekijöitä, kun päätetään, mikä on paras tapa lainata: Kuinka käytät rahaa, mitä voi tapahtua korkoille, pitkäaikaisille rahoitussuunnitelmillesi ja suvaitsevaisuudellesi riskiä ja heilahtelua kohtaan hinnat.
Jotkut ihmiset eivät ole tyytyväisiä HELOC: n muuttuvaan korkoon ja mieluummin asuntovakuuslainalla vakauden ja ennustettavuuden suhteen tietävät tarkalleen, kuinka paljon heidän maksunsa ovat ja kuinka paljon he ovat yhteensä velkaa. Asuntovakuuslainat ovat huomattavasti helpompia käyttää budjetissa, kuten Airey huomauttaa.
Lisäksi "kiinteän asuntolainan tulokset vähentävät vähemmän houkuttelevia menoja", Airey lisää. HELOC: n avulla "alhaiset, vain korkoiset maksut ja helppo saatavuus voivat houkutella niitä, jotka eivät ole taloudellisesti kurinalaisia. Niistä voi tulla helppoja. kuluttaa tarpeettomiin esineisiin, kuten luottokortti ", hän sanoo. Jos sinulla on kuitenkin tämä kurinalaisuus ja haluat ajatusta avoimemmasta varojen lähteestä, luottoraja saattaa olla sinulle vaihtoehto.
