Kasvavaan pääomaan kiinnitettävän asuntolainan määritelmä
Kasvava pääomalaina on kiinteäkorkoinen asuntolaina, jonka kuukausimaksut kasvavat ajan myötä asetetun aikataulun mukaisesti. Lainan korko ei muutu, eikä negatiivisia poistoja ole koskaan. Toisin sanoen ensimmäinen maksu on täysin korvaava maksu. Maksujen kasvaessa lisämäärä, joka ylittää sen, mikä olisi täysin poistoerä, maksetaan suoraan asuntolainan jäljellä olevaan saldoon, lyhentämällä asuntolainan voimassaoloaikaa ja lisäämällä korkosäästöjä.
JAKAUTUMINEN Kasvava pääoma-asuntolaina
Kasvavaa omaa pääomaa koskevaa asuntolainaa ei pidä sekoittaa asteittain maksettavaan asuntolainaan. Valmistuneella maksumääräisellä kiinnityksellä on myös kiinteä korko ja maksut, jotka nousevat tietyin väliajoin, mutta asteittain suoritetussa maksusitoumuksessa on negatiivinen poisto. Toisin sanoen, toisin kuin kasvavaan omaan pääomaan kohdistuva kiinnitys, asteittaisen maksun kiinnityksellä suoritettavat alustavat maksut asetetaan sen alapuolelle, mikä olisi täysin korvaava maksu (ne tosiasiallisesti asetetaan sen alle, mikä olisi vain korkoa maksava maksu). Tämä luo negatiivisia poistoja, ei korkosäästöjä.
Miksi kasvaa oman pääoman ehtoisia asuntolainoja tarjotaan
Kasvavaan omaan pääomaan kiinnitettävän asuntolainan hakeminen voi olla sama kuin muun tyyppisille asuntolainoille hakeminen, jolla on vastaavat luottotarpeet. Tämän tyyppisiin asuntolainoihin voi liittyä alempia käsirahoja. Jotkut lainanantajat, jotka tarjoavat kasvavia pääomalainoja etenkin ensimmäistä kertaa ostajille, joilla ei muuten todennäköisesti olisi varaa asunnon ostamisen etukäteiskustannuksiin. Lisäksi näitä lainoja voidaan tarjota niille, jotka eivät myöskään voi saada tavanomaisia asuntolainoja. Federal Housing Administration tarjoaa kasvavaan omaan pääomaan kohdistuvaa kiinnitysohjelmaa erityisesti tätä tarkoitusta varten.
FHA: n ohjeiden mukaan ne, joilla on rajoitetut tulot, mutta joilla on myös perusteltu luottamus tulonkorotuksiin, voivat hakea kasvavia osakelainoja. Kun tällaiset kiinnitykset on vakuutettu FHA: lla, lainanantajat saavat suojan lainanottajan laiminlyönnissä. Kasvavien omaisuuslainojen FHA-vakuutukset voivat kattaa uudet ostot, jälleenrahoituksen ja kiinteistöjen kunnostamisen. Rahoitus voi olla myös taloyhtiöiden osuuksia tai osuusosuusosakkeita.
Maksut kasvupääomalainoista nousevat tyypillisesti vuosittain, nouseen jopa 5 prosenttiin vuodessa.
Kasvavaan omaan pääomaan kohdistuvan asuntolainan hyöty rahoituksen maksamisen aikataulun lisäksi auttaa rakentamaan kodin omaa pääomaa, jota lainanottaja voisi hyödyntää tarvittaessa. Tämän tyyppisen rahoituksen varoitus on, että maksujen kasvaessa vuosittain, on myös välttämätöntä, että asunnonomistajien palkat kasvavat suurempien voittojen huomioon ottamiseksi.
