Tärkeä osa rahoitussuunnitelmaa on varmistaa, että sinulla on tarpeeksi tuloja perheesi tukemiseksi, jos muutat fyysisesti haasteeseen ja et voi työskennellä pitkään. Sosiaaliturvahallinnon tutkimukset osoittavat, että vain enemmän kuin yksi neljästä 20-vuotiaasta on fyysisesti haasteessa ennen eläkkeelle siirtymistä. Suurin osa ihmisistä toipuu vammaisuudesta ja palaa työhön, mutta jotkut ihmiset joutuvat ottamaan erilaisia töitä, joiden tulot ovat pienemmät, tai eivät ehkä koskaan työskentele uudestaan.
Ryhmäkohtainen kattavuus
Ansaitakseen tuloja vammaisuuden vuoksi, monet työnantajat tarjoavat etuna kokopäiväisille työntekijöilleen lyhyen ja pitkäaikaisen vammaisuuden. Voit myös ostaa henkilökohtaisen työkyvyttömyyspolitiikan joko täydentääksesi ryhmäsuunnitelmaa tai tarjotaksesi lisäsuojaa, jos ryhmäsuunnitelmaa ei ole saatavana.
Ryhmän ja henkilökohtaisen kattavuuden välillä on monia eroja. Ryhmän työkyvyttömyysturva on sidottu työhösi, ja jos muutat tai menetät työpaikan, suoja ei ole siirrettävissä. Ryhmän kattavuuden kustannukset voivat myös muuttua vuosi vuodelta. Henkilökohtaisissa vammaiskysymyksissä on yleensä korkeammat vakuutusmaksut, mutta ne tarjoavat parempia etuja, koska hakijoilla on henkilökohtainen vakuutus.
Sitä vastoin ryhmäetuudet kattavat kaikki tukikelpoiset työntekijät terveydestään riippumatta. Annettuaan yksilöllisen vammaispolitiikan kieli, edut ja kustannukset taataan sopimuksella, vaikka vaihtaisit ammatin tai työpaikan. Yksittäisiä vakuutuksia voidaan myös antaa poissulkemisilla, jotka rajoittavat vaatimuksia, jotka johtuvat olemassa olevista ehdoista.
Määritelmät
Vammaisuusvaatimukset voivat olla monimutkaisempia, ja niiden ratkaiseminen vie usein enemmän aikaa kuin henkivakuutus. Varsinkin koska suurin osa vammaisuudesta johtuvista sairauksista johtuu sairaudesta tai sellaisesta tilasta, joka ei ole ilmeinen - kuten lihas-, luusto- tai mielenterveysongelmat - eikä tapaturmasta.
Tässä miksi. Korkeammin maksetuilla, ammattimaisilla toimihenkilöillä on yleensä paremmat määritelmät kuin sinisillä kauluksilla. Ja ryhmäkäytännöillä on yleensä heikompia määritelmiä kuin yksittäisillä politiikoilla. Vammaisuuden paras määritelmä on, kun et voi suorittaa "oman ammatin" tehtäviä. Jotkut politiikat kuitenkin määrittelevät vammaisuuden kyvyttömyydeksi suorittaa "mitä tahansa ammattia". Tämä laajempi määritelmä saattaa asettaa jotkut vakuutuksenottajat epäedulliseen asemaan. On myös tärkeää tarkastella, kuinka kauan oma ammatin määritelmä kestää. Jotkut politiikat siirtyvät mihin tahansa ammattiin sen jälkeen, kun heillä on ollut vaatimus kahdesta viiteen vuoteen ja jos olemassa oleviin olosuhteisiin sekä henkisiin tai emotionaalisiin ongelmiin liittyvistä väitteistä on erityistä kieltä.
Yksittäiset vakuutukset olisi annettava peruuttamattomina ja taatusti uusittavina, mikä tarkoittaa, että vakuutuksenantaja ei voi muuttaa vakuutustaan sen antamisen jälkeen. Politiikat voivat myös mahdollistaa asteittaisen paluun töihin, kun aloitat osa-aikaisesti ja saat edelleen osittaista etua tai jos et voi suorittaa ammatin tehtäviä, voit työskennellä toisessa ammatissa ja kerätä silti täydet edut.
Toisin kuin henkivakuutus, kun vakuutuksenantaja maksaa korvauksen automaattisesti, kun olet kuollut, työkyvyttömyysvaatimukset ovat monimutkaisempia. Siksi vammaispolitiikan termit ja määritelmät ovat kriittisiä. Mitä tarkempi määritelmä, sitä helpompaa on vaatimuksen esittäminen.
hyötyjä
Ryhmän työkyvyttömyysturva on sidottu W-2-tulosi tai peruspalkkaasi. Edut, bonukset, palkkiot, eläkesuunnitelman mukaiset maksut ja kannustimet eivät yleensä sisälly hintaan. Yksittäiset politiikat ovat vapaampia ja tarjoavat joskus erilaisia korvauslähteitä. Olet myös ostamassa tietyn määrän etuja, kuten 5000 dollaria kuukaudessa, ja sinun ei tarvitse joutua dokumentoimaan tulojasi korvausvaatimuksen yhteydessä.
Ryhmän lyhytaikaiset (GSTD) edut vaihtelevat maksetun dollarimäärän mukaan, jotkut maksavat 100% tuloista ja voivat alkaa heti tai lyhyen eliminointiajan jälkeen. Suurimmalla osalla ryhmän pitkäaikaista (GLTD) kattavuutta on 90 päivän eliminointijakso, vaikka yksittäiset käytännöt sallivat pidemmän eliminointiajan. GLTD-työkyvyttömyysetuudet ovat yleensä rajoitettu 50–60%: iin peruspalkasta, ja niillä on usein enimmäismäärä kuukausittain, riippumatta siitä, kuinka paljon ansaitset.
Jotkut työnantajat tarjoavat mahdollisuuden ostaa lisäsuojaa jopa 70% ansioista tai palkasta. Jos ylimääräistä kattavuutta ei ole saatavana, voit ostaa henkilökohtaisen käytännön täydentääksesi ryhmäsuunnitelmaa. Yksittäiset vakuutukset tarjoavat korkeammat kuukausikorvausrajat ja niillä on elinkustannusten mukauttaminen ja tulevat osto-optiot.
Integrointi muihin etuihin
Työnantajan tarjoamat pitkäaikaiset työkyvyttömyyssuunnitelmat integroidaan yleensä etuuksiin sosiaaliturvavakuutukseen (SSDI). Tämä tarkoittaa, että saamasi ryhmävammaedut voivat vähentyä dollarista dollarilla muilla saaduilla etuuksilla. Henkilökohtaiset pitkäaikaisen vammaisuuden käytännöt vaihtelevat yrityksittäin, ja etuuksista ei ehkä voida määrätä alennuksia, jos saat SSDI: n. Vakuutusmaksu olisi korkeampi, mutta yhdistelmäedut olisivat, jos fyysisesti haastettaisiin tulosi. Yleensä erilliset suunnitelmat, jotka kattavat sinikrakon ja korkean riskin ammatit, integroituvat SSDI: hen.
Pohjaviiva
On tärkeää selvittää, kuinka paljon tuloja tarvitset joka kuukausi laskujen maksamiseksi ja mistä nämä tulot tulevat. Tässä on joitain ajateltavia kysymyksiä:
- Millainen ryhmä- ja / tai henkilökohtainen vammaisvakuutus sinulla on? Kuinka nopeasti voit vähentää kuluja? Pidätkö yllä riittävää kassavarantoa? Onko kotitaloudessasi yksi tai kaksi tuloa? Onko sinulla muita tulolähteitä (vuokrakiinteistöt, sijoitukset, jne.)?
Kukaan ei halua ajatella tulla fyysisesti haasteisiin. Sinun on kuitenkin suojeltava perheesi taloudellista turvaa ja luottaminen SSDI: hen tai työntekijöiden korvausetuihin ei ole hieno strategia, koska monet vaatimukset hylätään. Ja vaikka olet kelpoinen, etuuksien saaminen voi viedä kuukausia.
