On tärkeää ymmärtää muuttuvien korkojen ja kiinteiden korkojen erot, jos harkitset lainaa.
Vaihtuvakorkoiset lainat
Vaihtuvakorkoinen laina on laina, jonka jäljellä olevan lainan korko vaihtelee markkinakorkojen muuttuessa. Seurauksena on myös se, että maksusi vaihtelevat (kunhan maksut sekoitetaan pääomaan ja korkoon).
Kiinteäkorkoiset lainat
Kiinteäkorkoiset lainat ovat lainoja, joissa lainasta peritty korko pysyy kiinteänä koko lainan ajan, riippumatta siitä, mitä markkinakorot tekevät. Tämän seurauksena maksut ovat samat koko kauden ajan. Onko kiinteäkorkoinen laina sinulle parempi, riippuu korkoympäristöstä lainan ottamisen yhteydessä ja lainan kestosta.
Kun laina on kiinteä koko kestonsa, se pysyy tuolloin vallitsevana markkinakorkona, johon lisätään tai vähennetään lainanottajan ainutlaatuinen erotus. Yleisesti ottaen, jos korot ovat suhteellisen matalat, mutta nousevat nousemaan, on parempi lukita laina kiinteällä korolla. Sopimuksen ehdoista riippuen uuden lainan korko pysyy samana, vaikka korot nousisivat korkeammalle tasolle. Toisaalta, jos korot ovat laskussa, olisi parempi saada vaihtuvakorkoinen laina. Kun korot laskevat, niin myös lainan korko laskee.
Kumpi on parempi: kiinteä korko tai vaihtuvakorkoinen laina?
Tämä keskustelu on yksinkertaistettu, mutta selitys ei muutu monimutkaisemmassa tilanteessa. Tutkimuksissa on havaittu, että ajan myötä lainanottaja maksaa todennäköisesti vähemmän korkoja vaihtuvakorkoisella lainalla kiinteän koron lainalla. Historialliset suuntaukset eivät kuitenkaan välttämättä osoita tulevaa suorituskykyä. Lainanottajan on myös otettava huomioon lainan lyhennysaika. Mitä pidempi lainan lyhennysaika, sitä suurempi vaikutus korkotason muutoksella on maksuihin.
Siksi säädettävän korkoiset kiinnitykset (ARM) ovat hyödyllisiä lainanottajalle alenevassa korkoympäristössä, mutta kun korot nousevat, asuntolainan maksut nousevat voimakkaasti. Suosituin ARM-lainatuote on 5/1 ARM, jossa korko pysyy kiinteänä, yleensä alhaisemmalla kurssilla kuin tavanomainen markkinakorko, viiden vuoden ajan. Viiden vuoden kuluttua korko alkaa sopeutua ja muuttuu vuosittain. Käytä työkalua, kuten Investopedian asuntolainalaskuria, arvioidaksesi, kuinka kokonaislainojen maksut voivat vaihdella valitsemastasi kiinnitystyypistä riippuen.
ARM saattaa olla hyvä sovittaja lainanottajalle, joka aikoo myydä kotinsa muutaman vuoden kuluttua, tai sellaiselle, joka aikoo jälleenrahoittaa lyhyellä aikavälillä. Mitä pidemmäksi aiot kiinnittää asuntolainan, sitä vaarallisempi ARM on. Vaikka ARM: n alkuperäiset korot saattavat olla alhaiset, kun ne alkavat sopeutua, korot ovat yleensä korkeampia kuin kiinteäkorkoisen lainan korot. Subprime-asuntolainakriisin aikana monet lainanottajat havaitsivat, että heidän kuukausittaiset asuntolainan maksunsa olivat olleet hallitsemattomia, kun niiden korot alkoivat sopeutua.
