Avainsanat
- Osallistuminen yrityksen maksupohjaiseen suunnitelmaan, kuten 401 (k), voi olla hieno tapa säästää eläkkeellesi. Osallistu yrityksesi ottelurajaan - se on samanlainen kuin ilmaisen rahan vastaanottaminen. Selvitä, mikä on 401 (k) suunnitelman sijoitusvaihtoehdot ovat ja mitkä ovat alhaisimmat kulusuhteet varmistaaksesi, että saat parhaan tuoton.Kun olet sitoutunut yrityksen suunnitelmaan, voit hyödyntää sijoitusotteluasi ja ottaa ansiosi mukaasi, jos lähdet toiseen työhön tai eläkkeelle.Tietyt vaikeuksia koskevat poikkeukset, kuten markkinoiden sulkemisen välttäminen, sallivat sinun nostaa varoja ennen 59½-vuotiaita maksamatta 10%: n sakkoa.
1. Vastaako yritys ostokseni?
Tämä on ehkä tärkein kysyttävä kysymys, koska yritysottelu voi lisätä merkittävästi vanhuuseläketilisi arvoa. Työnantajat vastaavat yleensä prosenttiosuutta panoksestasi. Jos ansaitset 50 000 dollaria vuodessa, maksat 5% palkasta (2 500 dollaria), ja yrityksesi vastaa 50% maksustasi, tämä lisää tilillesi 1 250 dollaria. Työnantajan maksua voidaan rajoittaa suunnitelmalla (esimerkiksi suunnitelma voi olla 50–4% palkasta) tai IRS: n asettamalla vuosittaisella vakuutusrajalla.
Yritä antaa maksimiarvo yrityksesi ottelusta olettaen, että sillä on yksi ottelu. Mutta et ehkä halua mennä yli tämän summan. "Monilla pienillä yrityksillä on kalliit 401 (k) suunnitelmat", sanoo Michael Zhuang, MZ Capital Managementin pääjohtaja Bethesdassa, Md. "Tässä tapauksessa ei oikeastaan ole sen arvoista osallistua enemmän suunnitelmaan, koska mistä tahansa säästät verodollareissa, maksat piilotettuina maksuina ja sitten joitain. ”
2. Mitkä ovat sijoitusvaihtoehdot?
Suunnitelmat antavat sinulle yleensä mahdollisuuden valita monista sijoituksista, kuten sijoitusrahastoista, osakkeista (tämä voi sisältää yrityksen osakkeita), joukkovelkakirjoista ja taattujen sijoitussopimusten (GIC). Jos et pidä työnantajan tarjoamista sijoitusvaihtoehdoista, saatat pystyä siirtämään prosenttimäärä suunnitelmasi toiselle eläketilille. Tätä kutsutaan osittaisiksi siirtymisiksi.
“Muista kysyä, onko 401k-laitteellasi itseohjautuva, täysi välitysvaihtoehto. Suurin osa 401 (k) suunnitelmasta ei ole, mutta osa tekee ", sanoo Dan Stewart, CFA®, Revere Asset Management, Inc: n toimitusjohtaja ja sijoituspäällikkö Dallasissa, Texasissa. ”Tämän avulla sinulla voisi olla välitystili, jolla voit tehdä yksittäisiä osakkeita, joukkovelkakirjalainoja, sijoitusrahastoja, ETF: ää jne., Eikä rajoittaisi sinua tavalliseen 10–12 sijoitusrahastoon. Tämä ei taaskään ole normi, mutta mitä suurempi yritys, sitä paremmat mahdollisuudet täydelliseen välitysoptioon on."
Monet ihmiset sijoittavat aggressiivisemmin, kun ovat nuorempia (ja pystyvät toipumaan tappioista) ja tekevät varovaisempia sijoituksia lähestyessään eläkkeelle. Tämä vaatii sinua muuttamaan määrärahoja ajan myötä. Useimpien suunnitelmien avulla voit tehdä muutoksia haluamallaan tavalla; Jotkut kuitenkin rajoittavat muutokset vain kerran kuukaudessa tai vuosineljänneksessä.
3. Millä sijoitusvaihtoehdolla on alhaisin kustannussuhde?
Monet sijoitukset, mukaan lukien sijoitusrahastot ja pörssikaupparahastot (ETF), veloittavat osakkeenomistajilta kulusuhteen, joka kattaa rahaston vuotuiset toimintakulut. Prosentteina rahaston keskimääräisestä nettovarallisuudesta kustannussuhde sisältää hallinto-, noudattamis-, jakelu-, hallinto-, markkinointi-, osakkeenomistajapalvelut ja kirjanpitopalkkiot sekä muut toimintakustannukset. Kustannussuhde vähentää suoraan osakkeenomistajien tuottoja, mikä alentaa sijoituksen arvoa. Älä oleta, että sijoitus, jolla on korkein tuotto, on automaattisesti paras valinta. Matalamman tuoton sijoitus pienemmällä kustannussuhteella voi ansaita sinulle enemmän rahaa pitkällä tähtäimellä.
4. Milloin minusta pääsee eläinlääkäriksi?
401 (k): n oma varaosa on se osa, joka on sinun säilytettävä, vaikka poistutkin työstäsi. Raha, jonka sinä annat, on aina 100% omistama. Yrityksesi suorittamiin maksuosuuksiin sovelletaan kuitenkin ansaintavaatimusta. Ansaintajaikatauluja on kahta tyyppiä: porrastettu ja kallio. Vaihtelevalla ansainnalla rahastot antavat ajan myötä. Voit esimerkiksi saada 25 prosenttia ensimmäisen vuoden jälkeen, 50 prosenttia seuraavana vuonna ja niin edelleen, kunnes olet täysin oikeutettu. Kallio-oikeuden myöntämisellä työnantajan maksuosuus on 0%, kunnes olet ollut työssä tietyn ajan (kuten kaksi vuotta), jolloin siitä tulee 100%. Kummassakin tapauksessa, kun sinusta on tullut täysi omistaja, kaikki suunnitelman rahat (maksut plus työnantajan maksut) on sinun, ja voit ottaa sen mukaasi, kun vaihdat työpaikkaa tai siirryt eläkkeelle.
IRS-säännöt sallivat nyt vaikeuksien nostoa 401 (k): sta sisällyttää paitsi maksuosuutesi, myös yrityksesi ottelun ja tulot näihin summiin. Ota yhteys henkilöstöosastoon määrittääksesi työnantajasi politiikan.
5. Milloin voin nostaa rahani?
Yleensä, jos teet peruutuksen ennen kuin olet 59-vuotias, joudut maksamaan 10%: n sakkoveron (sekä tuloverot) jaosta. Vaikeuksissa sinun ei tarvitse joutua maksamaan sakkoa. Nämä vaikeuksia koskevat poikkeukset voivat sisältää:
- VammaiskykyKuolema (jakelu suoritetaan edunsaajalle) Tietyt sairauskulutYhteensä ensimmäisen kodin ostaminenYhteisölle maksaminen (sinulle, puolisollesi tai lapsillesi) Mahdollisten sulkemisten tai häätöjen välttäminenBuuri- tai hautajaiskustannuksetTietyt kodinkorjauksetLapsen ottaminen tai adoptio
Kun olet täyttänyt 72 vuotta, sinun on otettava vaaditut vähimmäisjakelut (RMD) kaikista 401 (k) kohdasta - paitsi suunnitelmalle, jonka tarjoaa yritys, jonka palveluksessa olet edelleen. Yleensä sinun on aloitettava rahan nosto 72. vuotta seuraavan vuoden huhtikuun 1. päivään mennessä. Ikä (ja elinajanodotteesi) ja tilin arvo määrittävät vaadittavan vähimmäisjaon.
Pohjaviiva
401 (k) -suunnitelman valitseminen voi tuntua yllättävältä. Seurauksena on, että monet työntekijät, jotka ovat oikeutettuja osallistumaan näihin työnantajan tukemiin eläkesuunnitelmiin, viivästyvät tai jopa välttävät ilmoittautumistaan. Näiden viiden kysymyksen ymmärtäminen auttaa selventämään suunnitelman yksityiskohtia ja vaihtoehtoja.
Jos työnantajalta saamasi materiaalit eivät ole selkeitä, pyydä henkilöstö- tai etuuskoordinaattoriasi vastaamaan kaikkiin kysymyksiisi yrityksesi 401 (k) -suunnitelmasta. Muista myös selvittää, mitä "resursseja on käytettävissä osallistujien tukemiseen, kuten online-työkaluja ja sovelluksia, koulutusta, neuvontaa ja muuta", sanoo Marguerita Cheng, CFP®, Blue Ocean Global Wealthin toimitusjohtaja Gaithersburgissa, MD.
Jos olet jo rekisteröitynyt, muista seurata sijoitusvaihtoehtojasi ja sijoittaa tarvittaessa uudelleen.
