Sisällysluettelo
- 1. Musiikin kohdalla
- 2. Palautuksen pyhiinvaelluskuva
- 3. Hanki vahinkoraportti
- 4. Aloita vaurioiden hallinta
- 5. Käytä kahta lapia
- 6. Se on minun velka, teen sen
- 7. Monet kädet tekevät kevyestä työstä
- 8. Neuvottele ehdot uudelleen
- Kaivaminen: Pohjalinja
Ihmisillä on nyt enemmän kuluttajavelkaa kuin koskaan ennen, ja merkkejä tästä taakasta ilmenee velan väsymyksenä. Jos olet haudattu velkasuoritusten alle, ainoa todellinen ratkaisu on muuttaa velatottumuksiasi ja alkaa kaivaa tietäsi askel kerrallaan. Joten rullaa hihat ylös ja tartu lapio.
1. Musiikin kohdalla
Jos olet yrittänyt saada laskut katoamaan heittämällä ne avaamatta, ensimmäinen askel on omistautua virheillesi. Tyhjennä keittiöpöytäsi ja hanki kaikki laina-ilmoitukset, laskut ja budjetti - käytännössä kaikki mitä ajattelet, mikä liittyy talouteen. Aloita lisääminen.
Laina- / luottokorttimaksut ja välttämättömyystarvikkeiden laskut (esimerkiksi sähkö, lämpö ja vesi) edustavat perusmaksujasi. Jos nämä jo ylittävät huomattavasti nettoantosi, joudut joko muuttamaan elämäntyyliäsi merkittävästi (myymään talon, hankkimaan pienemmän asunnon, ottamaan toisen työpaikan) tai hakemaan konkurssi. Tai voi olla joitain muita vaiheita, jotka voit suorittaa sen mukaan, missä olet. Ensin sinun on tehtävä suunnitelma.
2. Palautuksen pyhiinvaelluskuva
Kaikkia velkoja ei luoda yhtä paljon. Suunnitelmaa tehdessäsi sinun on luotava hierarkia velkojesi joukkoon ja tehtävä hyökkäyssuunnitelma. Asiantuntijat sanovat kohdistavansa ensin korkean koron velkaan; vähennyskelvoton, alhaisen koron velka seuraavaksi; ja verovähennyskelpoinen velka viimeinen. Korkovelasta puhuttaessa on aika lopettaa sen käyttö.
Pidä yksi luottokortti hätätilanteita varten ja lopeta muiden kantaminen. Ihannetapauksessa sinun tulisi yrittää säästää hätärahasto ja lukita kaikki korttisi. Vain käteisravintojen on aika auttaa sinua pysymään takaisinmaksusuunnitelmassa.
3. Hanki vahinkoraportti
Seuraava vaihe on tarkistaa luottoluokitus ja tarkistaa luottotietosi epätarkkuuksien tai huonojen käyttäytymistapojen varalta. Voit saada luottoluokituksen samalla tavalla kuin lainanantajat ja vuokranantajat tekevät - jokaisesta kolmesta luottolaitoksesta, jotka raportoivat suurimmasta osasta kulutusluottoja - Experian, Equifax ja TransUnion.
Hyvä tapa aloittaa katselemalla luottotietosi, jonka voit tehdä ilmaiseksi kerran vuodessa. Voit myös nähdä luottotulosi, jonka voit myös saada ilmaiseksi. Muista, että kaikki ilmaiset luottotulospalvelut eivät ole täysin ilmaisia; Jotkut saattavat vaatia, että kirjaudut sisään kuukausimaksun mukana seuraavalle luottotarkkailupalvelulle, jos et peruuta sitä.
Kun raportti on saatu, tarkista, onko se oikea ja tunnista tilit, jotka vetävät arvosanaasi alas. Kulutuslainan siirtäminen vihreästä luottoluokasta punaiseen vie vain yhden tai kaksi viivästynyttä maksua. Jos maksat kaikilla luottotileilläsi viivästyneitä maksuja, saatat joutua "korkean riskin" luokkaan huolimatta siitä, että luotot maksetaan ahkerasti (tosin ei ajoissa). Se kuulostaa nirsolta, mutta pankeilla on varaa olla tiukka, koska niillä on valtava joukko lainoja hakevia ihmisiä.
4. Aloita vaurioiden hallinta
Päästä eroon hankalista tileistä ja maksa kokonainen velka ajoissa. Käytä automaattisia maksuja ja tiukenna budjettiasi saadaksesi velkasi hallintaan. Tämä pitää luottoluokituksen huonompana ja parantaa sitä ajan myötä.
Jos luottoluokitus sallii sen, yritä hankkia suurempi, matalamman koron laina ja yhdistää kaikki kuluttajavelkasi tähän lainaan. Tämä nopeuttaa velan maksamisen prosessia minimoimalla maksujen korkovirta.
Jos luottopisteesi sallii sen, voit harkita saldonsiirtotarjousta yhdeltä luottokortiltasi. Tällaisten tarjousten avulla voit maksaa velan nopeammin siirtämällä korkean koron velan luottokorttitilille, jolla on 0%: n vuotuinen korko (APR) ja maksuajan, joka voi kestää missä tahansa kuudesta 18 kuukauteen riippuen tarjous.
Kaikki se maksaa käyttöliittymässä olevan saldonsiirtomaksun, joka on yleensä kiinteä summa tai joka perustuu prosenttiosuuteen siirrettävästä summasta (tyypillisesti 3–5%). Muista vain, että jos et maksa loppusummaa lisäajan päättymiseen mennessä, olet korkealla luottokorttikorolla.
Samoin, jos sinulla on luottolimiitti, kuten kodin pääoman luottolimiitti, saatat myös pystyä hyödyntämään sitä maksaaksesi korkeamman koron velan. Luottolainoilla on vuotuinen prosenttikorko yhden numeron puolivälissä, kun taas luottokortin vuotuinen vuosikorko on teini-ikäisestä 20 prosentin puoliväliin.
Huomaa, että tällaisen strategian käyttämisen tulee myös seurata huolellisesti kulutustottumuksia. Luottorajan käyttäminen huonojen kulutustottumusten tukemiseen tai toimeentulon ulkopuolelle elämiseen on ehdottomasti huono käytäntö.
Vaikka voi vaikuttaa turvallisemmalta sulkea yksi tai kaksi luottokorttia, jotta et halua käyttää niitä, laita ne sen sijaan laatikkoon. Korttien sulkeminen vähentää käytettävissäsi olevan luoton kokonaismäärää ja lisää luoton käyttöastetta. Nämä ovat kaksi asiaa, jotka voivat vahingoittaa luotto-pisteet.
5. Käytä kahta lapia
Jos mahdollista, tuplaa korkeimman koron velan maksut. Vaikka se ei ole aivan yhtä tehokasta kuin konsolidointi, maksujen kaksinkertaistaminen voi nopeuttaa takaisinmaksuaikaa. Kun olet poistanut korkeimman koron velan, tuplaa maksut seuraavaksi korkeimmalle velalle. Tätä strategiaa kutsutaan velan lumivyöryksi.
Nostat jatkuvasti yleistä korkoasi, jolla velkasi vähenee, ja pääset lähelle maagista numeroa, jota pankki etsii ennen vakauttamislainan myöntämistä. Kun saat konsolidointilainan, maksujen kaksinkertaistaminen tekee siitä katoavan paljon nopeammin.
6. Se on minun velka, teen sen
Velasta eroaminen tarkoittaa yleensä tuskallisten päätösten tekemistä. Jos olet yksinkertaisesti liian kaukana, saattaa olla aika ryhtyä radikaaleihin toimenpiteisiin. Pehmeimmät leikkaukset tapahtuvat korvaamisen muodossa - yksi kerros kahdelle, kävely puistossa kuntosalin jäsenyyden vuoksi, "oleskelu" lomalla.
Vaikeammat leikkaukset tapahtuvat siten, että myydään välttämättömiä esineitä, joissa voit elää ilman. Kaikkien välttämättömien tavaroiden myynnistä kerätyn rahan pitäisi mennä kertakorvauksena korkeinta korkoa myöntävästä lainasta.
7. Monet kädet tekevät kevyestä työstä
Yksi viisas askel velasta poistamisessa on tapaaminen luotto-neuvonantajan kanssa, vaikka tämä vaihtoehto on paljon hyödyllisempi, jos teet sen ennen kuin olet epätoivoinen. Luotto-ohjaaja antaa monia hyödyllisiä vinkkejä ja varmistaa, että olet oikealla tiellä takaisinmaksusuunnitelmasi kanssa.
Ne voivat tarjota tukea myös tapaamalla velkojia, lisäämällä ammatillista painoa neuvotteluihin, joita haluat tehdä. Tästä huolimatta, ole varovainen luotto-asiantuntijoilta, jotka perivät korkeita maksuja samalla kun käyvät läpi yhtä suuren määrän asiakkaita.
8. Neuvottele ehdot uudelleen
Nyt on aika tavata velkojasi. Tee kotitehtäväsi ennen lähtöä ja varmista, että kaikki asiakirjat ovat kunnossa. Jos työskentelet luotto-neuvonantajan kanssa, suunnittele lähestymistavasi etukäteen.
Käy luottolaitoksissa, joiden velkaa sinulla on. Jos olet velkaa useita pankkeja, aloita pankista, jolla on paras historia. Aseta kokousaika ja tuo vahinkoraportti, uusi kassaperusteinen budjettisi ja nöyrä hymy. Selitä jo suorittamasi toimet, jotta vältetään velkojen maksukyvyttömyys ja pyydä neuvottelemaan uudelleen velka, joka sinulla on kyseisessä laitoksessa.
Nyt kun olet hylännyt löysät luottotapasi ja voinut todistaa sen, pankit leikkaavat todennäköisemmin sinulle jonkin verran löysää.
Kaivaminen: Pohjalinja
Voit kiivetä useimmista taloudellisista aukoista seuraamalla tässä kuvattuja vaiheita. Joillekin riittää haudata velaan ja joutua etsimään tietä ulos, jotta heidät lopetetaan tulevaisuuden huolimattomasti kasvattamalla lisää velkaa, mutta vakaa henkilökohtainen talous on ainoa tukijalka tulevia ongelmia vastaan.
