Sisällysluettelo
- Kuinka ajat ovat muuttuneet
- Jäädyttäminen eläkkeisiin
- DC-suunnitelmiin siirtymisen vaikutus
- Nykypäivän eläketodellisuus
- Pohjaviiva
Oli kerran aika, jolloin 25 tai 30 vuotta työskennellessään ahkerasti työnantajallesi, voitte odottaa saavansa palkita uskollisuudestasi ja kovasta työstäsi kultakellolla ja tasaisella tarkistusvirralla, joka kestää koko eläkeiän. Mutta ajat ovat muuttuneet ja ne tasaiset tarkastukset - jotka tulivat etuuspohjaisesta järjestelystä - ovat menneisyyttä useimmille yksityisen sektorin työntekijöille.
Tässä tarkastellaan siirtymistä etuuspohjaisista eläkejärjestelyistä viime vuosikymmeninä kohti maksupohjaisia suunnitelmia ja ehdotamme tapoja, joilla varmistetaan, että sinulla on luotettavat tulot työpäivän jälkeisinä vuosina.
Kuinka ajat ovat muuttuneet etuuspohjaisille suunnitelmille
1980-luvulle asti etuuspohjaiset eläkkeet olivat suosituin työnantajien tarjoama eläkejärjestelmä. Nykyään vain 17 prosentilla yksityisen sektorin työntekijöistä on yksi pääsy työvoimatoimiston Bureau 2018: n kansallisen palkkatutkimuksen mukaan.
Avainsanat
- Aikaisemmin yleiset, etuuspohjaiset eläkejärjestelyt yksityisellä sektorilla ovat harvinaisia, ja ne on korvattu maksuperusteisilla eläkejärjestelyillä, kuten 401 (k). Yritykset valitsevat sen sijaan maksupohjaiset järjestelyt, koska ne ovat halvempia ja monimutkaisempia hallita kuin perinteinen eläke. suunnitelmat. Siirtyminen maksupohjaisiin järjestelyihin on asettanut työntekijöille säästö- ja investointitaakan eläkkeelle siirtymiseen.
Työntekijän kannalta etuuspohjaisen järjestelyn kauneus on, että työnantaja rahoittaa järjestelyn ja työntekijä saa palkkiot eläkkeelle siirtyessään. Työntekijöiden ei pidä vain pitää ja käyttää koko ansaitsemansa rahaa palkkoihinsa, vaan he voivat myös helposti ennustaa, kuinka paljon rahaa he saavat kuukausittain eläkkeelle siirtymisen aikana, koska etuuspohjaisesta järjestelystä maksettavat korvaukset perustuvat asetettuun kaavaan.
Tietysti jokaisella tarinalla on aina kaksi puolta. Eläkevastuiden arviointi on monimutkaista. Etuuspohjaista eläkejärjestelyä tarjoavien yritysten on ennustettava rahasumma, joka niiden on tarpeen eläkevelvoitteiden täyttämiseksi.
Työnantajan kannalta etuuspohjaiset järjestelyt ovat jatkuvaa vastuuta. Suunnitelmien rahoituksen on oltava peräisin yritysten ansiosta, ja tällä on suora vaikutus voittoihin. Voittojen vähentäminen voi heikentää yrityksen kykyä kilpailla. Siirtyminen maksupohjaiseen järjestelyyn, kuten 401 (k), joka rahoitetaan pääasiassa työntekijöiden maksuosuuksilla, säästää huomattavasti rahaa.
Jäädyttäminen eläkkeisiin
Viime vuosikymmeninä yksityisen sektorin yritykset lopettivat yhä enemmän perinteisten eläkejärjestelyjensä rahoittamisen, joka tunnetaan jäädytyksenä. Jäädyttäminen on ensimmäinen askel kohti suunnitelman poistamista.
General Electric on viimeisin esimerkki suuresta yrityksestä tehdä niin. Se ilmoitti lokakuussa 2019 aikomuksestaan jäädyttää eläkkeensä 20 000 yhdysvaltalaiselle työntekijälle ja siirtyä maksupohjaiseen järjestelmään toimenpiteinä, joilla voidaan vähentää alirahoitetun eläkkeen alijäämää jopa 8 miljardilla dollarilla.
Vaikka etuuspohjaiset eläkejärjestelyt ovatkin yksityisellä sektorilla harvinaisia, ne ovat edelleen jonkin verran yleisiä julkisella sektorilla - etenkin julkisissa tehtävissä.
Muita korkean profiilin esimerkkejä suuryrityksistä, jotka jäädyttävät eläkkeitä vuosien varrella, ovat IBM, joka ilmoitti vuonna 2006 jäädyttävänsä etuuspohjaista suunnitelmaansa siirtyäkseen työntekijöiden rahoittamiin maksupohjaisiin suunnitelmiin, mikä lopulta säästää yritykselle miljardeja. Pian sen jälkeen Verizon, Lockheed Martin ja Motorola ryhtyivät samanlaisiin toimiin.
Yritystoiminta-Amerikka on puolustanut näitä liikkeitä sillä perusteella, että hallitus on pyrkinyt pakottamaan yritykset rahoittamaan täysimääräisesti eläkesuunnitelmansa. Esimerkiksi vuoden 2006 eläketurvalaki velvoitti tiukemmat rahoitusvaatimukset varmistaakseen, että työntekijät saavat palkkaetuja.
Mutta yritykset eivät ole aina rahoittaneet suunnitelmia täysimääräisesti. Rahaa ei ole ollut liian usein siellä, kun sitä tarvitaan, ja hallitus on pakko pelastaa suunnitelmat. Useat lentoyhtiöt ja teräksenvalmistajien joukko ovat kulkeneet tämän tien vuosien varrella, jotka kaikki ovat tehneet konkurssin ja siirtäneet vastuun eläkesuunnitelmavelvoitteistaan Yhdysvaltain hallitukselle. Hallitus puolestaan siirtää taakan veronmaksajille.
Muutoksen vaikutus määriteltyihin maksusuunnitelmiin
Joten mitä etuuskohtelun päättyminen tarkoittaa työntekijöille? Koko skenaario on huono uutinen. Toisin kuin etuuspohjainen järjestely, jossa työntekijät tietävät tarkalleen, mitä etuuksia eläkkeelle jää, etuuspohjaisessa järjestelyssä ainoa varmuus on summa, jonka työntekijä maksaa. Monet työnantajat tarjoavat myös vastaavia maksuja.
Kun rahat osuvat tilille, työntekijän on itse valittava, miten se sijoitetaan - yleensä sijoitusrahastojen valikosta - ja osakemarkkinoiden hälytykset lopullisen lopputuloksen määrittämiseksi. Ehkä markkinat nousevat, ja ehkä ne eivät.
Toisaalta monet työntekijät, jotka luottavat työnantajan rahoittamiin suunnitelmiin, jäivät puolustautumaan, kun työnantajat eivät rahoittaneet suunnitelmia. Samoin monet työntekijät jäivät sitovaan asemaan, kun heidän työnantajansa lopettivat etuuspohjaiset järjestelyt tai supistivat työntekijöitään, jolloin työntekijöille maksettiin kertaluontoinen kertaluontoinen korvaus tasaisen tulovirran sijaan.
Nykypäivän eläketodellisuus: Flying itsellesi
Taloudellisesti varman eläkkeelle siirtymisen yhteydessä on itse huolehdittava. Sosiaaliturvaetuudet eivät useimmiten riitä eläkkeelle jäämiseen. Ensimmäinen asia, joka sinun on tehtävä, on säästää rahaa - niin pian ja niin paljon kuin mahdollista.
Veroedut eläkesuunnitelmat
Ensinnäkin aloittaminen on veroedullisilla eläkesuunnitelmilla. Jos sinulla on mahdollisuus työnantajan tukemaan suunnitelmaan, kuten 401 (k), suurenna maksut, jos mahdollista, ja käytä hyväksi työnantajan vastaavia maksuja, jos niitä tarjotaan. Vuonna 2019 voit sijoittaa jopa 19 000 dollaria vuodessa työnantajan tukemassa maksupohjaisessa järjestelyssä, ja voit lisätä ylimääräisen 6 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Vuonna 2020 palkan lykkäämismaksuraja nousee 19 500 dollariin, ja 6500 dollarilla sallitaan korjausmaksu.
64%
Työllisyystilastoviraston mukaan yksityisen sektorin työntekijöiden lukumäärä, jolla on pääsy etuuspohjaiseen järjestelyyn.
IRAS
Sijoitusten valitseminen
Laaja valikoima verovaikutusten minimoimiseksi suunniteltuja sijoituksia - mukaan lukien sijoitusrahastot, kuntalainat ja muut - ovat käytettävissä. Jos verot eivät ole huolenaihe, ei ole pulaa sijoitusmahdollisuuksista, jotka on suunniteltu vastaamaan melkein kaikkia kuviteltavissa olevia sijoitustavoitteita.
Mutta voidaksesi hyödyntää sijoituspäätöksiäsi, sinun on ymmärrettävä sijoittamisen periaatteet. Aloita opiskelemalla omaisuuden allokointia, koska monet asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että se on tärkein tekijä salkun tuoton tuottamiseksi. Voit kysyä neuvoa talousneuvojalta, jos näiden päätösten tekeminen itse on liian pelottavaa.
Rajoita menoja
Lopuksi säästö ei ehkä riitä, jos et myöskään rajoita kulutustasi. Jos voit oppia elää varojesi alapuolella eikä niiden ulkopuolella, voit vapauttaa enemmän rahaa eläkkeellesi.
Pohjaviiva
Osallistu työnantajan tukemaan suunnitelmaan, kuten 401 (k), jos pystyt. Jos ei, IRA: t tarjoavat toisen tavan säästää eläkkeelle. Kun olet maksannut nämä vaihtoehdot, harkitse eläketilien ulkopuolisia sijoituksia pesämunan rakentamiseksi.
