Laskennallinen korkohypoteekki on kiinnitys, joka mahdollistaa osittain tai kokonaan lainaan vaadittavien korkojen lykkäämisen.
Laskennallisten korkojen kiinnitys
Laskennalliset korko-asuntolainan ehdot voidaan integroida mukauttamaan kaikenlaisia asuntolainoja. Asuntolainamarkkinoilla laskennalliset korot liittyvät yleisimmin takaisinmaksulainoihin ja ARM-lainoihin.
Lisääntyvät laskennalliset korkovaraukset
Laskennalliset korkot varaukset voivat olla monimutkaisia sekä lainanottajalle että lainanantajalle, koska ne vaativat mukauttamista maksuaikatauluun. Yleisesti ottaen korkotuottojen myöntäminen korkoasuntolainoilla antaa lainanottajalle mahdollisuuden suorittaa vähimmäismaksut, jotka ovat pienempiä kuin maksettava kokonaismäärä. Lainanantajat voivat muuttaa tätä säännöstä eri tavoin, mutta yleensä niillä on vähimmäismaksu, joka voidaan sallia lainanottajalle normaalin maksusumman alapuolella. Jos lainanottaja päättää käyttää laskennallisia korko-oikeuksiaan ja maksaa pienemmän saldon, maksu kattaa pääoman ja osan koroista. Ylimääräinen korko lisätään sitten lainan kokonaissaldoon. Tämä lisää tulevien maksujen perimää korkoa.
Laskennallinen korko on yleensä synonyymi negatiiviselle poistotulolle. Lisääntyneillä laskennallisilla koroilla asunnonomistaja antaa korkojen kertyä, mikä lopulta kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Eri kuin laskennallisen koron luottokorttiluotto, laskennallisilla korolainoilla on lopullinen maturiteetti, ja ne vaativat lainanottajan suorittamaan kertakorvauksen lainan erääntyessä. Laskennallisiin korkokiinnityksiin voi liittyä joitain näkökohtia, jotka mahdollistavat jatkamisen, kuten lainan muuttaminen tai pitkäaikaisuus.
Maksuvaihtoehto Säädettävät korkokiinnitykset
Asuntolainamarkkinoilla lainanantajat voivat tarjota lainanottajille maksettavaksi säädettävän korkoisen asuntolainan. Tämäntyyppinen tuote on yksi yleisimmistä lainoista, joissa tapahtuu negatiivisia poistoja.
Säädettävällä korolla kiinnitetyssä asuntolainassa lainanottajat maksavat sekä kiinteän että muuttuvan koron. Maksuvaihtoehdot alkavat todennäköisesti alhaisella kiinteällä korolla lyhyen ajan. Kun lainanottaja saavuttaa tietyn nollauspäivän, hänellä on useita vaihtoehtoja maksutavasta, jonka he haluaisivat suorittaa lainan vaihtuvakorkoisessa osassa. Lainanottaja voi suorittaa vähimmäiskoron. Heillä voi myös olla mahdollisuus maksaa vain korkoja. He voivat myös maksaa vaadittavan vakiovaihtuvan koron tai heillä voi olla myös muita lainanantajan määrittelemiä vaihtoehtoja. Kaikissa skenaarioissa paitsi tavallinen lainamaksu lainanottajalle aiheutuu laskennallista korkoa, koska maksu on normaalin summan alapuolella. Ylimääräinen saldo lisätään sitten jäljellä olevaan saldoon.
ARM-maksuvaihtoehdossa lainanottajalla on erilaisia vaihtoehtoja kullakin maksuajalla. He voivat halutessaan suorittaa vähimmäismaksun kuukaudessa, jota seuraa korkeampi maksu seuraavana kuukautena. Maksuvaihtoehto ARM on suunniteltu auttamaan lainanottajia, joiden tulotaso on epävakaa, koska lainanottajat voivat valita minkä tahansa maksutavan joka kuukaudessa, kun maksu vaaditaan.
Ilmapallo-lainat
Ilmapallolainat ovat tavanomainen laskennallisen koron kiinnitys. Ilmapallolainalla lainanottaja ei maksa pääomaa tai korkoja koko lainan voimassaoloajan. Lainanottajan on maksettava laina takaisin kiinteämääräisesti, joka sisältää sekä pääoman että koron lainan eräpäivänä. Yleensä yli yhden vuoden pituisissa ilmapalkkiolainoissa lainanantajat järjestävät korkojen kertymisen ja lykkäämisen vuosittain. Lainanantajalla on mahdollisuus kerätä korkoa mistä tahansa aikataulusta, jonka he määrittelevät lainaehdoissa.
