Sisällysluettelo
- Mikä on velan vakauttaminen?
- Kuinka vahvistaa
- Vakauttamisen ymmärtäminen
- Yhdistämisen edut
- Kuinka velan vakauttaminen toimii
- Yhdistämislainan löytäminen
- Maksun priorisointi
- Mahdolliset sudenkuopat
- Pohjaviiva
Mikä on velan vakauttaminen?
Velkojen konsolidointi tarkoittaa uuden lainan ottamista joukkovelkojen ja kuluttajien velkojen, yleensä vakuudettomien, maksamiseksi. Itse asiassa useat velat yhdistetään yhdeksi, suuremmaksi velaksi, yleensä edullisemmilla maksuehdoilla. Suotuisiin maksuehtoihin sisältyy alhaisempi korko, pienempi kuukausimaksu tai molemmat.
Kuluttajat voivat käyttää velan vakauttamista välineenä hoitaa opintolaina-, luottokortti- ja muun tyyppisiä velkoja.
Konsolidointivelka
Kuinka vahvistaa
Kuluttajat voivat kerätä velkoja yhdellä maksulla monella tapaa. Yksi tapa on yhdistää kaikki heidän luottokorttimaksut yhdeksi uudeksi luottokortiksi - mikä voi olla hyvä idea, jos kortti veloittaa vähän korkoa tai ei lainkaan korkoa tietyn ajan. He voivat myös hyödyntää olemassa olevan luottokortin saldonsiirtotoimintoa (varsinkin jos se tarjoaa erityisen tarjouksen tapahtumaan).
Asuntovakuuslainat tai asuntovakuudelliset luottolimiitit (HELOC) ovat toinen konsolidointimuoto, jota jotkut ihmiset etsivät. Yleensä tällaisen lainan korko on vähennyskelpoinen verovelvollisille, jotka erittelevät vähennykset.
Lisäksi on olemassa useita yhdistämisvaihtoehtoja, jotka liittovaltion hallitus tarjoaa henkilöille, joilla on opintolaina.
Vakauttamisen ymmärtäminen
Teoriassa velan vakauttaminen on minkä tahansa rahoitusmuodon käyttöä muiden velkojen maksamiseen. On kuitenkin olemassa erityisiä instrumentteja, joita kutsutaan velan vakauttamislainoiksi ja joita velkojat tarjoavat osana maksusuunnitelmaa lainanottajille, joilla on vaikeuksia hallita jäljellä olevien velkojensa määrää tai suuruutta.
Velkojat ovat halukkaita tekemään tämän useista syistä, mukaan lukien se, että se maksimoi saatavuuden perimisen todennäköisyyden velalliselta. Näitä lainoja tarjoavat yleensä finanssilaitokset, kuten pankit ja luotto-osuuskunnat, mutta on myös erikoistuneita velan vakauttamispalveluyrityksiä.
Velan vakauttamislainoja on kahta laajaa tyyppiä:
- Onko sinulla korkean koron tai kuukausimaksun tiliäVaikeudet maksujen suorittamisessaEn pysty neuvottelemaan matalammista lainojen koroista.
Saatuaan paikoilleen velan vakauttamissuunnitelma estää perintätoimistoja soittamasta (olettaen, että lainat, joihin he vaativat, on maksettu).
Voi olla myös verohelpotusta. Internal Revenue Service (IRS) ei salli sinun vähentää korkoja kaikista vakuudettomista velan vakauttamislainoista. Jos konsolidointilaina on kuitenkin vakuutettu omaisuuserällä, saatat kuitenkin saada verovähennyksen. Lainojen vakauttamislainan korkomaksut ovat usein verovähennyskelpoisia, kun kyseessä on asuntopääoma.
Vakauttamislaina voi olla myös ystävällinen luotto-pistemäärällesi tiellä. "Jos pääoma maksetaan nopeammin, saldo maksetaan takaisin nopeammin, mikä auttaa parantamaan luotto-pisteet", Freeman sanoo.
Kuinka velan vakauttaminen toimii
Oletetaan esimerkiksi, että henkilöllä, jolla on kolme luottokorttia ja yhteensä 20 000 dollaria, on velkaa 22, 99%: n vuotuinen korko, joka on laskettu kuukausittain maksamaan 1 047, 37 dollaria kuukaudessa 24 kuukauden ajan saldojen nollaamiseksi. Tämä osoittaa, että 5 136, 88 dollaria maksetaan korkoina yksin ajan kuluessa. Jos sama henkilö yhdistäisi nämä luottokortit matalamman koron lainaan 11%: n vuotuisella korolla, joka lasketaan kuukausittain, hänen olisi maksettava 932, 16 dollaria kuukaudessa 24 kuukauden ajan tasapainon nollaamiseksi. Tämä osoittaa, että 2 371, 84 dollaria maksetaan korkoina. Kuukausittaiset säästöt ovat 115, 21 dollaria, ja lainan elinaikana säästöjen määrä on 2 765, 04 dollaria.
Vaikka kuukausimaksu pysyy samana, voit silti tulla eteenpäin virtaviivaistamalla lainoja. Sano, että sinulla on kolme luottokorttia, joiden veloitus on 28%; Niiden enimmäismäärä on 5000 dollaria ja kulutat 250 dollaria kuukaudessa kunkin kortin vähimmäismaksusta. Jos maksat jokaisen luottokortin erikseen, kulutat 750 dollaria kuukaudessa 28 kuukauden ajan ja maksat korkoina yhteensä noin 5441, 73 dollaria.
Jos kuitenkin siirrät näiden kolmen kortin saldot yhteen konsolidoituun lainaan kohtuullisemmalla 12%: n korolla ja jatkat lainan takaisinmaksua samalla 750 dollarilla kuukaudessa, maksat noin kolmanneksen korosta (1 820, 22 dollaria).), ja voit lakkauttaa lainasi viisi kuukautta aikaisemmin. Tämä säästää yhteensä 7 371, 51 dollaria (3750 dollaria maksuihin ja 3 621, 51 dollaria korkoa).
| Lainan yksityiskohdat | Luottokortit (3) | Konsolidointilaina |
| Kiinnostuksen kohde % | 28% | 12% |
| maksut | $ 750 | $ 750 |
| Termi | 28 kuukautta | 23 kuukautta |
| Maksetut laskut / kuukausi | 3 | 1 |
| pääasiallinen | 15 000 dollaria (5000 dollaria * 3) | $ 15, 000 |
| Kiinnostuksen kohde | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| Kaikki yhteensä | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Lainanottajilla on tietenkin oltava tarvittavat tulot ja luottokelpoisuus, jotta he voivat saada uuden lainanantajan, joka voi tarjota heille alhaisemman koron. Vaikka jokainen lainanantaja vaatii todennäköisesti erilaisia asiakirjoja luottohistoriastasi riippuen, yleisimmin vaadittaviin tietoihin sisältyy työkirje, kahden kuukauden mittainen lausunto jokaisesta luottokortista tai lainasta, jonka haluat maksaa, sekä velkojien tai takaisinmaksutoimistot.
Yhdistämislainan löytäminen
Jos pankki tai luottoyhtiö on hylännyt teidät, Gagnon ehdottaa tutkimaan yksityisiä asuntolainayrityksiä tai lainanantajia. "Ne ovat yleensä vähemmän jäykkiä pisteissä ja suhteissa."
Maksujen priorisointi
Kun olet saanut velan vakauttamisvälineesi paikoilleen, miten sinun pitäisi päättää, mitä laskua käsitellään ensin? Lainanantaja voi päättää tästä, mikä voi valita velkojien takaisinmaksujärjestyksen.
Jos ei, sinun pitäisi aluksi maksaa ensin korkeimman koron velka. Jos sinulla on matalakorkoinen laina, joka aiheuttaa enemmän emotionaalista ja henkistä stressiä kuin korkeamman koron lainat (sellainen henkilökohtainen laina, joka on kireästi perhesuhteita), kannattaa ehkä aloittaa sillä.
Kun olet maksanut yhden velan, siirrä maksut seuraavaan joukkoon vesiputousmaksuprosessissa, kunnes kaikki laskusi on maksettu.
Mahdolliset sudenkuopat
Kuluttajien on otettava huomioon useita aukkoja, kun ne vakuuttavat velkaa.
Laina-ajan pidentäminen
Kuukausimaksu ja korko saattavat olla alhaisemmat uuden lainan ansiosta. Mutta kiinnitä huomiota maksuaikatauluun: Jos se on huomattavasti pidempi kuin aiemmat velkasi, saatat maksaa enemmän pitkällä tähtäimellä. Suurin osa velan vakauttamista antavista lainanantajista ansaitsee rahansa pidentämällä lainan voimassaoloajan vähintään lainanottajan aiemman velan keskimääräisen, ellei pisin aika. Tämän ansiosta lainanantaja voi tehdä siistit voitot, vaikka se laskisi matalampaa korkoa.
Esimerkki: Johnilla on 19 000 dollaria luottokorttiluottoja, 12 000 dollarin autolaina ja 5500 dollaria jäljellä koululainasta. Hänen kuukausimaksut ovat yhteensä 1 175 dollaria. Velan vakauttamislainanantaja tarjoaa kääntää lainansa yhdeksi seteleeksi, joka laskee alhaisemman koron ja vähentää kuukausimaksunsa 850 dollariin. Hän hyväksyy kiitollisena ja säästää 325 dollaria kuukaudessa. Johnin aikaisempien lainojen pisin voimassaoloaika oli kuitenkin viisi vuotta ja uuden lainan maturiteetti on 90 kuukautta (seitsemän ja puoli vuotta). Hän maksaa lopulta yhteensä 6 375 dollaria, kun taas vanhojen velkojen kanssa maksama enimmäismäärä olisi 5 875 dollaria.
Siksi kotitehtävien tekeminen on tärkeää. Soita luottokortin myöntäjällesi selvittääksesi, kuinka kauan kunkin kortin velan maksaminen nykyisellä korollaan vie. Vertaa sitten sitä harkittavan konsolidointilainan pituuteen ja kustannuksiin.
Luottopisteen parantaminen
Kun siirrät nykyiset lainasi aivan uudeksi lainaksi, näet todennäköisesti aluksi vaatimatonta kielteistä vaikutusta luottotulokseesi. Luotto-asteikot suosivat pidempiä velkoja ja pidempiä, johdonmukaisempia maksutiedot. Velkojen korvaamista ennen kuin alkuperäinen sopimus olisi vaatinut, pidetään kielteisesti. Sinun luetellaan myös ottavan suuremman, uudemman velan, mikä lisää riskitekijääsi. Ja tietysti, kuten minkä tahansa muun tyyppisellä luottotilillä, velan vakauttamislainan maksamattomasta maksusta maksetaan luottotiedot.
Lisäksi vanhojen luottotilien sulkeminen (kun ne on maksettu) ja yhden uuden avaaminen voi vähentää käytettävissäsi olevan luoton kokonaismäärää nostamalla velan ja luoton käyttöastetta. Tämä voi myös vähentää luotto-pisteet, koska lainanantajat saattavat nähdä sinut lisääntyneellä suhteella vähemmän taloudellisesti vakaana. Jos kuitenkin konsolidoit luottokorttiluottoja ja lopulta parannat luoton käyttöastettasi - toisin sanoen todellista käyttämäsi potentiaalisen luoton määrää - pisteet voivat nousta myöhemmin seurauksena.
Esimerkki: Sally velaa 16 000 dollaria luottokorttiluottoja uudeksi lainaksi. Hän katkaisee luottokorttinsa, mutta jättää tilit auki. Jos hänellä ei ole muita velkoja, hän on tehokkaasti leikannut velan ja luoton suhteen puoliksi, koska hänellä on nyt 16 000 dollaria käyttämätöntä luottoa hänen luottokorttitileillään plus 16 000 dollarin konsolidointilaina. Jos hän sulkeisi kuitenkin vanhat tilinsä, hän käyttäisi kuitenkin 100 prosenttia uuden luotonsa käytettävissä olevista luotoista, mikä vaikuttaisi haitallisesti hänen tulokseensa.
Omaisuuden vaara
Vakuudellisen konsolidointilainan saaminen on huomattavasti helpompaa kuin vakuudeton, mikä tarkoittaa, että voit lopulta konsolidoida useita vakuudettomia velkoja (kuten luottokorttitase) suurempiin vakuudellisiin velkoihin. Saatat panttaa kiinteistösi vakuudeksi huomattavasti suuremmalle summalle kuin aiemmin. Esimerkiksi asuntolainan tai luottorajan käyttö vaarantaa kodin, jos et suorita vaadittuja maksuja.
Erityisehtojen tai etujen menettäminen
Opintolainoilla on erityisiä varauksia (kuten korko-alennukset ja -alennukset), jotka katoavat, jos konsolidoit ne muihin velkoihin. Konsolidoitujen koululainojen laiminlyönneille veronpalautukset yleensä lasketaan ja esimerkiksi palkat voidaan jopa pidättää.
Maksat paljon rahaa velan vakauttamispalvelulle
Nämä ryhmät perivät usein moitteettomia alku- ja kuukausimaksuja. Ja et ehkä tarvitse niitä. Voit konsolidoida velkasi itse ilmaiseksi esimerkiksi uudella henkilökohtaisella lainalla pankista tai matalan koron luottokortilla.
Pohjaviiva
Korvaten useita useita korkoja koskevia lainoja yhdellä, kiinteäkorkoinen kuukausimaksu voi yksinkertaistaa elämää. Älä kuitenkaan yhdistä vain mukavuuden vuoksi. Ellei sinua häiritse useita maksupäiviä, pelkkä yksittäisen kuukausimaksun helppous ei ole riittävä syy velan vakauttamiseen, koska aukot otetaan huomioon.
Ja muista: Velan konsolidointi yksin ei vapauta sinua velasta; Kulutus- ja säästötapojen parantaminen tekee. Jos yhdistät velat, vastusta kiusausta nostaa luottokorttisi saldot uudelleen. muuten sinun on surullinen maksamalla ne ja uusi, konsolidoitu laina. Yhdistäminen on työkalu, jonka avulla pääset ulos velasta täynnä olevasta koiratalosta, etkä saa sinusta mukavampaa, kalliimpaa koirataloa.
Vertaile sijoitustilejä × Tässä taulukossa olevat tarjoukset ovat peräisin kumppanuuksista, joista Investopedia saa korvauksen. Palveluntarjoajan nimi KuvausAiheeseen liittyvät ehdot
Toinen asuntolaina Toinen asuntolaina on eräänlainen toissijainen kiinnitys, joka on tehty, kun alkuperäinen kiinnitys on edelleen voimassa. lisää Asuntolainan uudelleenlaatiminen Asuntolainan uudelleenlaatiminen vie asuntolainan jäljellä olevat pääoma- ja korkomaksut ja laskee ne uudelleen uuden poistoaikataulun perusteella. lisää Kiertyvän tilin määritelmä Kiertotili on tyyppinen luottotili, joka antaa lainanottajalle enimmäisrajan ja sallii luoton saatavuuden vaihtelun. lisää uudelleenlataamista Uudelleenlaatiminen on käytäntö ottaa uusi laina olemassa olevan lainan maksamiseksi, jotta saadaan matalampi korko tai konsolidoida velka. lisää Mikä on velan lumivyöry? Velan lumivyöry on nopeutettu velan maksamisen järjestelmä, joka perustuu maksamaan laina ensin korkeimmalla korolla. lisää Lue tämä ennen opintolainojen yhdistämistä Opi opintolainojen konsolidoinnin edut ja haitat ja miksi on välttämätöntä yhdistää liittovaltion ja yksityiset opintolainat erikseen. lisää kumppanilinkkejäAiheeseen liittyvät artikkelit
Velkojen hallinta
Mitä eroa velan vakauttamisella ja velkojen selvittämisellä on?
Eläkesuunnittelu
10 tapaa lainata eläkkeelle
Huono luotto
Asiantuntijavihjeitä luottokorttiluoton vähentämiseksi
Opintolainat
Kokeile näitä vinkkejä maksaaksesi lainoja nopeammin
Opintolainat
Opiskelijalainojen yhdistäminen
Kodin jälleenrahoitus
Milloin (ja milloin ei) jälleenrahoittaa asuntolainaasi
