Mikä on kuluttajavelka?
Kuluttajavelka koostuu henkilökohtaisista veloista, jotka ovat erääntyneet ostettaessa tavaroita, joita käytetään henkilökohtaiseen tai kotitalouskäyttöön. Nämä ovat toisin kuin muut velat, joita käytetään investointeihin yrityksen johtamiseen, tai velat, jotka syntyvät valtion toiminnasta. Joitakin esimerkkejä kuluttajien veloista ovat: luottokortit; opintolainat; autolainat; kiinnitykset; ja palkkapäivälainat.
Avainsanat
- Kuluttajavelka koostuu lainoista, joita käytetään henkilökohtaiseen kulutukseen verrattuna yritystoiminnasta tai julkisyhteisöjen toiminnasta johtuviin velkoihin. ja kiinteät korot maksetaan kiinteänä korkona.Taloustieteilijät pitävät kuluttajalainaa optimaalisena rahoitusmuotona, koska siihen liittyy usein korkeat korot, joiden maksaminen tietyille väestöryhmille voi olla vaikeaa. suhde (CLR) on taloudellinen indikaattori, joka seuraa maan kulutusvelan kokonaismäärää.
Kuluttajien velkojen ymmärtäminen
Kulutuslainoja voidaan lainata pankista, liittovaltion hallitukselta ja luotto-osuuskunnilta, ja ne voidaan jakaa kahteen ryhmään: vaihtovelkakirjalaina ja uusiutumattomat velat. Vaihtuva velka maksetaan kuukausittain, kuten luottokortit, kun taas koroton laina on kiinteämääräinen laina, joka pidetään koko ajan, jonka esine on hallussaan. Pysymättömiin luottoihin sisältyy yleensä autolainoja ja koululainoja.
Kuluttajavelkojen edut ja haitat
Kuluttajavelkaa pidetään taloudellisesti epäoptimina rahoituskeinona, koska sen korot ovat erittäin korkeat, kuten luottokorttien, verrattuna asuntolainojen korkoihin. Lisäksi ostetut tavarat eivät tyypillisesti tarjoa välttämätöntä hyödyllisyyttä, eikä niiden arvo arvosta sitä, mikä oikeuttaisi kyseisen velan ottamisen.
Päinvastainen näkemys kulutusvelan negatiivisuudesta on, että se johtaa kuluttajien kulutusten ja tuotannon lisääntymiseen, talouden kasvattamiseen ja kulutuksen tasoitumiseen. Esimerkiksi ihmiset lainaavat elämänsä aikaisemmissa vaiheissa koulutusta ja asumista varten ja maksavat sitten velan myöhemmin elämässä, kun he ansaitsevat korkeampia tuloja.
Kun velkaa käytetään koulutukseen, sitä voidaan pitää keinona päästä loppuun. Koulutus mahdollistaa paremmin maksetut työpaikat tulevaisuudessa, mikä luo ylöspäin suuntaa sekä yksilölle että taloudelle.
Hyödyistä ja haitoista huolimatta kuluttajien velka on Yhdysvalloissa kasvussa korkean korkotason mukaisen rahoituksen hankkimisen helppouden vuoksi. Kesäkuusta 2019 alkaen kuluttajaluotot olivat 4, 1 triljoonaa dollaria jaoteltuna 3, 03 biljoonaa dollaria ei-uusiutuvia velkoja ja 1, 072 biljoonaa dollaria käyttöpääomia. Jos kuluttajien velkaa ei hoideta kunnolla, se voi taloudellisesti murskata ja vaikuttaa haitallisesti henkilön luottotulokseen, mikä haittaa hänen mahdollisuuksiaan lainata tulevaisuudessa.
Velan priorisointi
Kuluttajien velkaantumisaste
Kuluttajien velkaantumisaste (CLR) mittaa velan määrää, joka keskimääräisellä amerikkalaisella kuluttajalla on käytettävissään oleviin tuloihin verrattuna. Kaava on seuraava:
Kuluttajien velkaantumisastekaava. Investopedia
Kotitalouksien kokonaisvelka on johdettu keskuspankin raportista, kun taas käytettävissä oleva henkilökohtainen tulo on Yhdysvaltain talousanalyysitoimiston raportissa. CLR: ää on käytetty lakmustestana Yhdysvaltojen talouden terveydelle yhdessä muiden indikaattorien, kuten osakemarkkinoiden, varastotasojen ja työttömyysasteen kanssa.
Henkilökohtaisella tasolla kuluttajan vipuvaikutussuhteen suositellaan olevan 10-20 prosenttia yksilön kotiin maksamasta palkkiosta. Yli 20% on osoitus kiireellisistä velkaongelmista.
Kuluttajalainat ja saalistushinnat
Kuluttajavelka liittyy usein saalistusluottoihin, jotka FDIC määrittelee laajalti "kohtuuttomien ja väärinkäyttäjien lainaehtojen asettamiseksi lainanottajille". Saalistusluotot kohdistuvat usein ryhmiin, joilla on vähemmän mahdollisuuksia saada ymmärtää perinteisempiä rahoitusmuotoja. Petolainanantajat voivat periä kohtuuttoman korkeita maksuja. korkoja ja vaativat merkittäviä vakuuksia todennäköisessä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö lainan.
