Mikä on kaupallinen laina?
Kaupallinen laina on velkaperusteinen rahoitusjärjestely yrityksen ja rahoituslaitoksen, kuten pankin, välillä. Sitä käytetään tyypillisesti suurten investointien rahoittamiseen ja / tai toimintakustannusten kattamiseen, joita yrityksellä ei muuten ole varaa.
Kalliset etukäteiskustannukset ja sääntelyn esteet estävät usein pienyrityksiä pääsemästä suoraan rahoituksen saamiseksi joukkovelkakirja- ja osakemarkkinoille. Tämä tarkoittaa, että toisin kuin yksittäiset kuluttajat, pienten yritysten on luotettava muihin lainaustuotteisiin, kuten luottolimiitteihin, vakuudettomiin lainoihin tai termiinilainoihin.
Kuinka kaupalliset lainat toimivat
Kaupallisia lainoja myönnetään useille liiketoimintayksiköille yleensä operatiivisten kustannusten lyhytaikaisten rahoitustarpeiden avustamiseksi tai toimintaprosessin helpottamiseksi laitteiden hankkimiseksi. Joissakin tapauksissa lainaa voidaan jatkaa auttamaan yritystä tyydyttämään toiminnalliset perustarpeet, kuten palkanmaksun rahoittaminen tai tuotanto- ja valmistusprosessissa käytettyjen tarvikkeiden ostaminen.
Nämä lainat edellyttävät usein, että yritys antaa vakuuden, yleensä aineellisen käyttöomaisuuden muodossa, jonka pankki voi takavarikoida lainanottajalta laiminlyönnin tai konkurssin yhteydessä. Joskus tulevaisuuden myyntisaamisista syntyviä kassavirtoja käytetään lainan vakuutena. Kaupalliselle kiinteistölle myönnetyt kiinnelainat ovat yksi kaupallisen lainan muoto.
Kaupallisia lainoja käytetään useimmiten lyhytaikaisiin rahoitustarpeisiin.
Kaupallisen lainan vakuuttaminen
Kuten melkein kaikilla lainoilla on totta, hakijan luottokelpoisuus on pääosassa, kun rahoituslaitos harkitsee kaupallisen lainan myöntämistä. Useimmissa tapauksissa lainaa hakevan yrityksen on esitettävä asiakirjat - yleensä taseiden ja muiden vastaavien asiakirjojen muodossa -, jotka osoittavat, että yrityksellä on suotuisa ja tasainen kassavirta. Tämä vakuuttaa lainanantajan, että laina voidaan ja maksetaan takaisin sen ehtojen mukaisesti.
Jos yritys hyväksytään kaupalliseen lainaan, se voi odottaa maksavan koron, joka on lainan myöntämishetkellä ensisijaisen luoton koron mukainen. Pankit vaativat yleensä yritykseltä kuukausittaisia tilinpäätöksiä lainan voimassaoloaikana ja vaativat usein yritystä ottamaan vakuutuksen kaikista suuremmista esineistä, jotka on ostettu lainan varoilla.
Erityiset näkökohdat kaupallisille lainoille
Vaikka kaupallista lainaa pidetään useimmiten lyhytaikaisena varojen lähteenä yritykselle, jotkut pankit tai muut rahoituslaitokset tarjoavat uusiutuvia lainoja, joiden voimassaoloaika voi olla rajoittamaton. Tämä antaa yritykselle mahdollisuuden saada varoja, joita se tarvitsee jatkuvan toiminnan ylläpitämiseksi ja ensimmäisen lainan takaisinmaksamiseksi määräajassaan.
Tämän jälkeen laina voidaan kääntää uudeksi tai "uusittavaksi" laina-ajaksi. Yritys hakee usein uusiutuvaa kaupallista lainaa, kun sen on hankittava resurssit, joita se tarvitsee suurten kausittaisten tilausten käsittelemiseksi tietyiltä asiakkailta samalla kun se pystyy toimittamaan tavaroita lisäasiakkaille.
