Mikä on käteisvarojen luovutusarvo?
Käteisvarojen palautusarvo on rahasumma, jonka vakuutusyhtiö maksaa vakuutuksenottajalle tai annuiteettisopimuksen omistajalle, jos hänen vakuutuksensa päättyy vapaaehtoisesti ennen maturiteetin voimassaoloaikaa tai vakuutustapahtumaa. Tämä raha-arvo on säästökomponentti useimmissa pysyvissä henkivakuutuksissa, erityisesti koko henkivakuutuksessa. Se tunnetaan myös nimellä "käteisarvo", "luovutusarvo" ja "vakuutuksenottajan oma pääoma".
Käteisvarojen palautusarvo
Käteisvarojen palautuksen arvon ymmärtäminen
Käteisvarojen palautusarvo koskee ennen kuolemaa maksettavien koko henkivakuutusten säästö-osaa. Koko henkivakuutuksen alkuvuosina säästöosuus tuottaa kuitenkin vain vähän tuottoa verrattuna maksettuihin vakuutusmaksuihin.
Avainsanat
- Käteisvarojen palautusarvo on rahasumma, jonka vakuutusyhtiö maksaa vakuutuksenottajalle tai annuiteettisopimuksen omistajalle, jos hänen vakuutuksensa päättyy vapaaehtoisesti ennen maturiteetin voimassaoloa tai jos tapahtuu vakuutustapahtuma. Tämä rahaarvo on suurimman osan säästökomponentista. pysyvät henkivakuutukset, erityisesti koko henkivakuutukset. Vakuutuksen tyypistä riippuen käteisarvo on vakuutuksenottajan käytettävissä hänen elinaikanaan.
Käteisvarojen palautusarvo on kertynyt osa pysyvästä henkivakuutuksen rahallisesta arvosta, joka on vakuutuksenottajan käytettävissä vakuutuksen luovutuksen yhteydessä. Vakuutuksen iästä riippuen käteisvarojen palautusarvo voi olla pienempi kuin todellinen käteisarvo. Vakuutuksen alkuvuosina henkivakuutusyhtiöt voivat vähentää palkkioita käteisvarojen luovutuksen yhteydessä. Vakuutuksen tyypistä riippuen käteisarvo on vakuutuksenottajan käytettävissä hänen elinaikanaan. On tärkeätä huomata, että osan raha-arvosta luovuttaminen vähentää kuolemanetua.
Annuiteetin iästä riippuen voidaan veloittaa osittaisesta ja täydellisestä luovutuksesta. Veroja lykätään luopumiseen saakka, jolloin voidaan asettaa ylimääräinen ennenaikainen peruuttamissakko annuitan ikästä riippuen.
Käteisvarojen palautusarvojen käyttö
Useimmissa koko henkivakuutussuunnitelmissa käteisarvo on taattu, mutta se voidaan luovuttaa vasta, kun vakuutus peruutetaan. Vakuutuksenottajat voivat lainata tai nostaa osan raha-arvosta nykyiseen käyttöön. Vakuutuksen käteisarvoa voidaan käyttää vakuutena alhaisen koron lainoille. Jos vakuutusta ei makseta takaisin, vakuutuksen kuolemaetu vähennetään lainan jäljellä olevalla määrällä. Lainat ovat verovapaita, ellei vakuutuksesta luovuta, mikä tekee jäljellä olevista lainoista verollisia siltä osin kuin ne edustavat rahavarojen tuottoa.
Eläkevakuuden käteisvarojen palautusarvo on yhtä suuri kuin kokonaismaksut ja kertyneet ansiot, joista vähennetään aiemmat nostukset ja lainat.
Yleisissä henkivakuutussuunnitelmissa käteisarvoa ei taata. Ensimmäisen vuoden jälkeen se voidaan kuitenkin luopua osittain. Yleismaailmalliset eläkevakuutukset sisältävät tyypillisesti luovutuskauden, jonka aikana käteisarvot voidaan luovuttaa, mutta jopa 10%: n luovutusmaksu voidaan soveltaa. Kun luovutusjakso päättyy, yleensä seitsemän tai kymmenen vuoden kuluttua, luovutusmaksua ei ole. Vakuutuksenottajat ovat vastuussa luovutettujen käteisarvojen osien veroista, jotka edustavat käteisarvon tuottoa.
Kummassakin tapauksessa riittävän käteisarvon on oltava politiikan sisällä kuolemanetuuden tukemiseksi. Koko henkivakuutussuunnitelman mukaan lainoja ei pidetä käteisvarojen palautuksina, joten kassaarvon tasoon ei vaikuteta. Yleisillä henkivakuutuksilla käteisarvoja ei taata. Jos käteisarvon kasvu laskee alle minimikasvutason, jota tarvitaan kuolemanetuuksen ylläpitämiseksi, vakuutuksenottajan on asetettava tarpeeksi rahaa takaisin vakuutukseen sen estämiseksi.
