Internal Revenue Service (IRS) -säännökset kieltävät varojen käytön 401 (k) -tilin tilillä lainan vakuutena, mutta joskus henkilö voi saada lainan suoraan 401 (k) -tililtään.
401 (k) -rahaston saatavuus
Amerikan suosituimpana eläkesäästövälineenä 401 (k) -suunnitelmissa on joitain hienoja ominaisuuksia, kuten verovelkaantumisaste, vastaavat maksut ja vanhemmille säästäjille tarkoitetut korvausvaatimukset. Yksi niiden haitoista on pääsyn puute. 401 (k) -tilin rakenne eroaa perinteisen yksilöllisen eläketilien tai IRA: n rakenteesta.
Avainsanat
- IRS ei salli sinun käyttää 401 (k) -tilisi varoja lainan vakuutena. Tietyissä olosuhteissa voit lainata 401 (k) -arvosta, jos suunnitelmasi sallii. Lainan ottaminen 401 (k) -tasolta tulee haitoilla, jotka on harkittava huolellisesti.
Vaikka IRA: ta pidetään tilinomistajan nimessä, 401 (k) -tiliä pidetään yksilön työnantajan nimissä yksilön puolesta. Työnantajan välityksellä tarjottu erityinen 401 (k) -suunnitelma säätelee olosuhteita, joissa henkilöt voivat nostaa rahaa tililtä, ja monet työnantajat sallivat varhaisen nostamisen vain vakavissa taloudellisissa vaikeuksissa. Tämä perustiedot 401 (k) -tilien osalta on yksi tärkeimmistä tekijöistä, jotka haittaavat tilin varojen käyttöä lainan vakuutena.
Yksi muista ensisijaisista syistä johtuu tosiasiasta, että nämä tilit on suojattu erityisesti velkojilta työntekijöiden eläketuloturvalailla tai ERISAlla. Siksi, jos lainan vakuudeksi käytettäisiin arvoa 401 (k), luotonantajalla ei olisi mitään keinoa kerätä tililtä, jos lainanottaja laiminlyö lainamaksut.
Lainanotto 401 (k): sta
Sen sijaan, että käytetään 401 (k) -tiliä vakuutena, henkilö voi pystyä lainaamaan tarvitsemansa rahat itse 401 (k) -tililtä. Sinulla on oikeus ottaa lainaa 401 (k) -kohdasta vasta, kun alkuperäisissä suunnitelmaasiakirjoissa, joissa työnantajan tukema suunnitelma vahvistettiin, todetaan nimenomaisesti, että lainavaraus sisältyy tarjoukseen. Voit pyytää näitä tietoja yrityksen henkilöstöyhteyshenkilöltä tai 401 (k) -suunnitelman sponsorilta.
Kun olet todennut, että lainaa 401 (k) vastaan on saatavilla, tee tarvittava lainapyyntö käytettävissä olevaan rajaan saakka suoraan 401 (k) suunnitelman sponsorille. Jos esimerkiksi 401 (k) -suunnitelmasi on Fidelity Investmentsin hallinnassa, ohjaa pyyntösi sinne.
Kun suunnitelmasponsori on käsitellyt ja hyväksynyt 401 (k) -lainapyyntösi, saat shekin tai suoran talletuksen pyydetylle summalle, josta vähennetään mahdolliset lainan myöntämismaksut.
Lainalla 401 (k) on sekä etuja että haittoja, jotka on punnittava huolellisesti.
Plussat
-
Toisin kuin tavanomaisen lainanantajan henkilökohtainen laina, jossa maksat takaisin (mukaan lukien korot) pankille tai luottoyhdistykselle, 401 (k) lainan takaisinmaksut menevät takaisin omalle tilillesi.
-
401 k: n lainoista maksettu korko on huomattavasti alhaisempi kuin lainanantajan tarjoamat vakuudettomat lainat, ja se hyödyttää sinua lainanottajana eikä ulkopuolisena lainanantajana.
-
401 (k): n laina ei vaadi laajaa luottohakemusta, luottotarkistusta tai vakuutusta, ja saat varoja muutamassa arkipäivässä.
Haittoja
-
Vaikka 401 (k) lainan tuottoa ei veroteta, kunhan olet yrityksen palveluksessa, varoja pidetään verollisina jakoina, jos et maksa niitä takaisin kokonaan työsuhteen päättymisen jälkeen. Jos olet alle 59½, jakelu johtaa myös 10%: n verorangaistukseen.
-
Laina 401 (k): ta vastaan alentaa eläkesäästöjäsi, joita alamarkkinoilla voi olla vaikea täydentää.
-
Eläkkeelle siirtymiseen liittyvästä aikataulustasi ja takaisinmaksuajastasi riippuen tilisi ei voi koskaan korvata näiden varojen menetystä tai arvostusmahdollisuuksia.
-
Vaikka lainamaksut palautuvatkin 401 (k) -tilillesi, lisäpalkkion myöntämisen lykkäykset voivat olla haitallisia kassavirtaan, jota tarvitset muihin elämäkuluihin.
401 (k) Lainarajat
Marraskuusta 2019 lähtien IRS antaa henkilölle lainata sen mukaan, kumpi on pienempi: enintään 50 000 dollaria tai 50% tilin ansaitsemasta arvosta (yksilön 401 k: n summa, jonka he saisivat, jos he jättäisivät työpaikkansa)..
Työnantajan maksuja ei oteta huomioon laskettaessa lainan määrää, jonka voit ottaa.
Vaikka tämä rajoitus on sama melkein kaikille työnantajan tukemille suunnitelmille, yritykset eroavat siitä, mitkä rajoitukset asetetaan lainavarojen käyttöön. Noin 401 k: n suunnitelmissa työntekijät saavat ottaa lainaa vain sellaisten sairauskulujen korvaamiseen, joita ei katetta puolison tai lapsen vakuutus- tai koulutuskuluilla. Muissa tapauksissa he voivat käyttää lainavaroja käsirahaan käsirahaan tai yleisiin taloudellisiin vaikeuksiin.
50%: n lainarajaa ei ehkä sovelleta, jos henkilön tilin arvo on alle 20 000 dollaria. Tällöin henkilöllä voidaan antaa lainata jopa 10 000 dollaria tililtä, jos saaman tilin arvo on vähintään 10 000 dollaria.
401 (k) lainan takaisinmaksuehdot
Kuten muutkin lainat, 401 (k) -tililtä saadut varat on maksettava takaisin korkoineen. Toisin kuin pankkilainasta, maksetut korot menevät itse 401 (k) -tilille. Suurimmassa osassa työnantajia lainamaksuja ei voida jatkaa viiden vuoden ajanjakson aikana, vaan ne maksetaan palkkakehyksellä. Joissakin tapauksissa, kuten kodin käsirahaan liittyvä laina, takaisinmaksu voidaan pidentää enintään viiden vuoden enimmäismäärästä.
Jos henkilö jättää työpaikkansa ennen lainan takaisinmaksua, hänen on asetettava rahat takaisin seuraavan vuoden lokakuuhun (veroilmoituksen eräpäivä, mukaan lukien pidennys). Jos lainaa ei makseta takaisin kyseisessä määräajassa, se nimitetään varojen ennenaikaiseksi jakamiseen, ja siitä kannetaan tuloverot sekä 10 prosentin ennenaikainen sakko alle 59½-vuotiaille lainanottajille.
