Mikä on rakennusyhdistys?
Rakennusyhteiskunta on eräänlainen rahoituslaitos, joka tarjoaa pankki- ja muita rahoituspalveluita jäsenilleen. Rakennusyhdistykset muistuttavat Yhdysvaltain luottoyhtiöitä siinä mielessä, että ne ovat kokonaan jäsentensä omistuksessa. Nämä yhteiskunnat tarjoavat asuntolainoja ja talletustilit. Vakuutusyhtiöt ovat usein suuria tukijoita.
Avainsanat
- Rakennusyhdistykset tarjoavat pankki- ja muita finanssipalveluja jäsenilleen. Ne ovat samanlaisia kuin luotto-osuuskunnat ja säästö- ja lainalaitokset, mutta niiden jäsenet ovat tyypillisesti rakennus-, kiinteistö- tai osuuskuntien asukkaita. Rakennusyhdistykset ovat konservatiivisia sijoituksiin ja säästöihin verrattuna pankkeihin tai muihin rahoituslaitoksiin.
Rakennusyhteiskuntien ymmärtäminen
Rakennusalan optiosäästäjien ryhmät ottivat ensimmäisen kerran käyttöön 1800-luvun Englannissa termin "rakennusyhteiskunta". Nämä laitokset ovat nyt Ison-Britannian pankkien merkittäviä kilpailijoita ja vastaavat Yhdysvaltojen säästö- ja lainalaitoksia. Rakennusyhdistyksiä löytyy myös muista maista, kuten Australiasta, Irlannista ja Jamaikasta.
Rakennusyhdistykset eroavat pankeista. Jälkimmäiset on yleensä listattu pörsseissä ja ne ovat vastuussa osakkeenomistajille. Toisaalta rakennusyhdistykset ovat osuuskuntaryhmiä, jotka ovat täysin niiden jäsenten omistuksessa, joista jokaisella on ääni. Ison-Britannian rakennusyhdistykset eivät myöskään saa kerätä yli 50 prosenttia varoistaan tukkumarkkinoilta. Toisaalta pankeilla on monipuolinen joukko rahoitusyhtiöitä avoimilta markkinoilta joukkovelkakirjalainoihin ja kaupallisiin markkinoihin tehtäviin sijoituksiin. Jotkut ovat väittäneet, että tämä on merkittävä etu, joka pankeilla on yhteiskuntien rakentamiseen nähden.
Jotkut rakennusyhdistykset tekivät myös samat vastuuttomat sijoituspäätökset kuin pankit finanssikriisin aikana ja joutuivat sulkemaan tai pelastamaan konkurssista. Yhdistyneen kuningaskunnan rakennusyhdistysten lukumäärä on vähentynyt 55: stä vuonna 2008 43: seen vuonna 2019.
Rakennusyhdistykset keskittyvät erityisesti säästöihin ja asuntolainoihin. Asuntolainan myöntäminen on velkainstrumentin lainaamista, jonka tietty kiinteistö omaa vakuuksina. Lainanottaja on velvollinen maksamaan takaisin tämän vakuuden ennalta määrätyllä maksusarjalla. Asuntolainat voivat auttaa rakennusyhteiskuntaan ostavia yksityishenkilöitä ja yrityksiä tekemään suuria kiinteistöostoja maksamatta koko arvoa etukäteen. Lainanottaja maksaa kiinteistön lainan usean vuoden ajan korkoineen, kunnes hän lopulta omistaa sen vapaasti ja selvästi.
Asuntolainat tunnetaan myös nimellä "omaisuuden panttioikeudet" tai "omaisuusvaatimukset". Jos lainanottaja lopettaa asuntolainan maksamisen, rakennusyhtiö voi sulkea sen.
Rakennusyhdistykset tai luotto-osuuskunnat
Jäsenet omistavat täysin Yhdysvalloissa sekä rakennusyhdistyksiä että luotto-osuuskuntia. Tarkemmin sanottuna luotto-osuuskuntien koko voi vaihdella pienistä, vain vapaaehtoisoperaatioista yksiköihin, joissa on tuhansia osallistujia. Suuret yritykset, organisaatiot ja muut yhteisöt voivat muodostaa luotto-osuuskuntia työntekijöilleen ja jäsenilleen.
Useimmat luotto-osuuskunnat noudattavat jäsenten perustavanlaatuista liiketoimintamallia yhdistämällä rahansa ostamalla osuuskunnan osakkeita. Vastineeksi he saavat mahdollisuuden pyytää lainoja, avata talletustilit ja hankkia keskenään muita rahoitustuotteita ja -palveluita. Mahdollinen tuotto menee yleensä sellaisten hankkeiden ja palvelujen rahoittamiseen, joista on hyötyä yhteisölle ja jäsenten eduille.
Joissakin tapauksissa luotto-osuuskunnat voivat olla epäedullisessa asemassa suurten pankkilaitosten kanssa, jos niillä on vähemmän tiili- ja laastia sijainteja palveluasiakkaille, jotka haluavat käydä kauppaa henkilökohtaisesti. Useimmat luotto-osuuskunnat tarjoavat verkkopankkipalveluita ja automaattisen laskun maksuja, mutta harvoin esimerkiksi TD Pankin (yksi Kanadan kuudesta suuresta pankista) tasolla.
Esimerkkejä rakennusyhdistyksistä
Valtakunnallinen oli Yhdistyneen kuningaskunnan suurin rakennusyhteiskunta vuonna 2019 omistamien omaisuuserien perusteella. Sen jälkeen seurasivat Coventry ja Yorkshire -rahoituslaitokset. Skipton ja Leeds pyörivät viiden parhaan rakennusyhdistyksen joukosta. Nämä ryhmät kilpailevat keskenään samoilla parametreilla kuin muut rahoituslaitokset, kuten korot ja nostojen lukumäärä.
