Mikä on rakennus- ja lainayhdistys?
Rakennus- ja lainayhdistykset olivat vastavuoroisesti pidettäviä rahoituslaitoksia, jotka paransivat huomattavasti asuntolainojen saatavuutta 1830-luvulta 1930-luvulle. Osallistujat keskittyivät "keskinäisen itsensä auttamisen hengen" mukaisesti rahansa - yleensä pienten, alueellisten B & L: n rajoissa - ja vuorostaan olivat oikeutettuja osinkoihin ja asuntolainan ottamiseen. 1930-luvun puolivälistä lähtien B & Ls aloitti morfingin liittovaltion säästö- ja lainalaitoksiksi, joille oli annettu Yhdysvaltain hallituksen peruskirja ja luottaa liittovaltion talletusvakuutuksiin.
Kuinka rakennus- ja lainayhdistys toimi
Rakennus- ja lainayhdistys, joka tunnetaan myös säästäväisyytenä, sai alkunsa, kun joukko henkilöitä suostui maksamaan jäsenmaksun ja merkitsi tietyn määrän osakkeita, joilla oli ennalta määrätty maturiteetti. Sitten jäsenet velvoitettiin maksamaan tietty määrä kuukausittain, kunnes heidän osakkeidensa maturiteetti oli saavutettu.
Jos henkilö otti viisi osaketta, joiden kunkin maturiteetti oli 600 dollaria, he voisivat ottaa lainan enintään 3000 dollaria. Näiden yhdistysten hallussa olevan pääoman määrän rajoittamisen vuoksi jäsenten on yleensä otettava vuorotellen - tai tarkemmin sanottuna, ylittää muut jäsenet - asuntolainan ottamiseksi. Jos he edelleen velkaa osakkeista rahaa, he jatkaisivat niiden maksamista, kunnes seteli peruutettiin.
Rakennus- ja lainayhdistyksistä tuli liittovaltion säätelemiä suuren laman jälkeen, siirtymällä tänään tunnetuiksi liittovaltion säästö- ja lainayhdistyksiksi.
Ensimmäiset rakennus- ja lainayhdistykset rakennettiin ”päättyviksi” tai suljettuihin suunnitelmiin, jotka päättyivät, kun kaikki sen myöntämät lainat maksettiin takaisin. 1800-luvun puoliväliin mennessä oli kuitenkin olemassa niin kutsuttuja ”sarjasuunnitelmia”, jotka laskivat liikkeelle määräajoin uusia osakkeita, joilla oli oma päättymispäivä. Lopulta nämä antoivat tien "pysyville suunnitelmille", joihin jäsenet voivat liittyä milloin vain halusivat.
Rakennus- ja lainayhdistysten historia
Rakennukseen ja lainoihin vaikuttivat Isossa-Britanniassa teollisuusvallankumouksen aikana yleistyneet brittiläiset rakennusyhdistykset. Talletuspankkien vaatimat suuret ennakkomaksut ja lyhyet takaisinmaksuajat - usein viisi vuotta tai vähemmän - osoittivat merkittävän esteen keskiluokan kodinomistamiselle. Rakennusyhdistykset kiertävät perinteistä pankkijärjestelmää antamalla jäsenille mahdollisuuden ostaa osakkeita ja lainata niiden arvoa vastaan, kun he ostivat kodin.
Kaksi englantilaissyntyistä tehdastyöntekijää muodostivat ensimmäisen amerikkalaisen rakennus- ja lainayhdistyksen Philadelphiassa vuonna 1831. Pian nämä paikallisosuuskunnat syntyivät koilliseen ja Keski-Atlanttiin. 1870-luvulle mennessä rakennus ja lainat olivat ilmestyneet suurimpaan osaan valtioita.
B & Ls: n kasvua tuki ammattitaitoisten työntekijöiden tulojen nousu tänä aikana. Vaikka heillä ei yleensä ollut varaa pankkilainalle tarvittavaan moitteettomaan käsirahaan, heidän kasvaneet ansiot antoivat mahdolliseksi ostaa kiinteistöjä tällä vaihtoehtoisella varojen lähteellä.
Rakennus- ja lainayhdistysten käyttö saavutti huippunsa vuonna 1927, kun niistä 12804 oli hajallaan ympäri maata ja palveli yli 11 miljoonaa jäsentä. Kymmenen vuoden kuluessa vaikutus kuitenkin vähentyisi huomattavasti.
Rakennus- ja lainat vs. säästöt ja lainat
Vastauksena suureen masennukseen ja siitä johtuvaan B&L-taseiden heikkenemiseen hallitus alkoi tarjota peruskirjat uudentyyppiselle lainanantajalle: liittovaltion säästö- ja lainalaitoksille. Vaikka teollisuus oli aluksi haluton hyväksymään liittovaltion säännöksiä, hyödyt tulivat lopulta ilmeisiksi.
Yhdelle, käteisellä S & Ls voi lainata liittovaltion asuntolainapankkilautakunnalta, joka perustettiin vuonna 1932 liittovaltion asuntolainapankkilailla, pääoman rahoittamiseksi. Lisäksi liittovaltion säästö- ja lainavakuutusyhtiö (FSLIC) pyrkii vakauttamaan säästöjä takaamalla jäsentensä talletukset.
