Mikä on ilmapallomaksu?
Ilmapallomaksu on suuri maksu, joka erääntyy ilmapallolainan lopussa, kuten asuntolaina, kaupallinen laina tai muun tyyppinen jaksotettu laina. Sitä pidetään samanlaisena kuin luodin takaisinmaksu.
Mikä on ilmapallolaina? Ilmapallolaina on perustettu suhteellisen lyhyeksi ajaksi, ja vain osa lainan pääomasta poistetaan kyseisenä ajanjaksona. Jäljellä oleva määrä erääntyy viimeisenä maksuna kauden lopussa.
Mitä ovat ilmapallomaksut?
Ilmapallo-maksujen ymmärtäminen
Termi "ilmapallo" tarkoittaa, että loppumaksu on huomattavasti suuri. Ilmapallo-maksut ovat yleensä vähintään kaksi kertaa suuremmat kuin lainan aiemmat maksut. Ilmapallomaksut ovat yleisempää kaupallisessa luotonannossa kuin kulutusluoton, koska keskimääräinen talonomistaja ei tyypillisesti pysty suorittamaan kovin suurta ilmapalkkioita asuntolainan lopussa.
Useimmat asunnonomistajat ja lainanottajat suunnittelevat etukäteen joko jälleenrahoittaa asuntolainansa ilmapalkkiomaksun lähestyessä tai myydä kiinteistönsä ennen lainan eräpäivää.
Ilmapallomaksut pakataan usein kaksivaiheisiin kiinnityksiin.
"Ilmapallo-asuntolainan" yhteydessä lainanottaja maksaa kiinteän koron tietyn vuoden ajan. Sitten laina nollaantuu ja ilmapalkkio rullaa uuteen tai jatkuvaan jaksotettuun asuntolainaan vallitsevilla markkinakoroilla tämän kauden lopussa. Palautusprosessi ei ole automaattinen kaikissa kaksivaiheisissa kiinnelainoissa. Se voi riippua useista tekijöistä, kuten siitä, onko lainanottaja suorittanut maksut ajallaan ja onko hänen tulonsa pysyneet vakaina. Ilmapallo-maksu erääntyy, jos lainaa ei palauteta.
Avainsanat
- Ilmapallomaksua ei yleensä käytetä tyypillisessä 30 vuoden asuntolainassa. Ilmapalkkiomaksut ovat usein ainakin kaksinkertaiset lainan aiempiin maksuihin. Ilmapalkkio voi olla suuri ongelma putoamisilla asuntomarkkinoilla, kun omistajat eivät ehkä pysty myydä kotejaan niin paljon kuin odotettiin ennen maksun erääntymistä.
Ilmapallo-maksut vs. säädettävät korkoiset asuntolainat
Ilmapallolaina sekoitetaan joskus säädettävän koron kiinnitykseen (ARM). Lainanottaja saa johdantokoron tietyn ajanjakson ajan ARM-lainalla, usein yhdestä viiteen vuoteen. Korko nollautuu tässä vaiheessa, ja se voi jatkua laskuaan säännöllisesti, kunnes laina on maksettu kokonaan takaisin.
ARM säätyy automaattisesti, toisin kuin jotkut ilmapallolainat. Lainanottajan ei tarvitse hakea uutta lainaa tai rahoittaa uudelleen ilmapalloa. Säädettävällä korolla kiinnitykset voivat olla paljon helpompia hallita tässä suhteessa.
Ilmapallomaksujen haitat
Ilmapallopalkkiot voivat olla suuri ongelma laskussa olevilla asuntomarkkinoilla. Asuntojen hintojen laskiessa myös kodinomistajien todennäköisyys saada positiivinen pääoma kotonaan putoaa, eivätkä he ehkä pysty myymään kotiaan niin paljon kuin ennakoivat.
Lainansaajilla ei usein ole muuta vaihtoehtoa kuin laiminlyödä lainansa ja siirtyä markkinoiden sulkemiseen kotitalouksien tuloista riippumatta, kun he joutuvat maksamaan palkkiomaksua, jota heillä ei ole varaa.
Ilmapallo-maksuvaatimukset
Lainan totuuden lain Z määräys edellyttää, että pankit tutkivat perusteellisesti lainanottajan mahdollisuudet maksaa takaisin (ATR) ennen asuntolainan myöntämistä. Jotkut lainanantajat ovat historiallisesti pyrkineet kiertämään tätä ilmapallolainoilla, koska useimmilla kuluttajilla on rajalliset mahdollisuudet suorittaa suuria ilmapalloja koskevia maksuja. Jotkin lainanantajat eivät siis sisällyttäneet näitä suuria maksuja arviointeihinsa, vaan perustaneet ostajan ATR: n vain edellisiin maksuihin.
Asetuksessa Z asetetaan erityiset perusteet, jotka lainanantajan on täytettävä, ennen kuin ne voivat jättää huomioimaton maksun analyysistään.
