Oletko valmis ostamaan talon?

Sisällysluettelo

• Velkasuhde-tulosuhde
• Mitä asuntolainan myöntäjät haluavat
• Asuntomarkkinat
• Taloudellinen näkymä
• Mieti elämäntyylisi tarpeita
• Yhden kodin myyminen, toisen ostaminen
• Etumaksu sallitaan
• Aiotko pysytellä?
• Pohjaviiva

Oletko valmis ostamaan talon? Kuinka paljon sinulla on varaa? Toiseen kysymykseen vastaaminen ei ehkä ole niin helppoa. Ennen kuin aloitat kodin näennäisen loistavan oston, opi analysoimaan, mitä "kohtuuhintaisuus" tarkoittaa.

Avainsanat

• Kiinteistön hintamerkin lisäksi lukuisten muiden taloudellisiin ja elämäntapoihin liittyvien näkökohtien tulisi ottaa huomioon laskelmissasi siitä, onko sinulla varaa ostaa talo. Määritä vela-tulosuhde (DTI) - tarkemmin sanottuna käyttöliittymän DTI. —On tärkeä tekijä asuntolainan saamisessa.Sinun tulisi myös arvioida paikalliset kiinteistömarkkinat, taloudelliset näkymät ja vähintään kymmenen vuoden ajan oleskelun vaikutukset.Mikä ovat elämäntarpeesi tarpeet, nykyiset ja tulevat, ja mitkä tottumukset ja Menot, voisitko luopua taloon sijoittamisesta?

Velkasuhde-tulosuhde

Ensimmäinen ja ilmeisin päätöksentekopiste liittyy rahaan. Jos sinulla on riittävät keinot ostaa talo käteisellä, sinulla on varaa ostaa talo nyt. Vaikka et voi maksaa käteisellä, suurin osa asiantuntijoista suostuu siihen, että sinulla on varaa ostaa, jos voit saada asuntolainan uuteen kotiin. Mutta millaista kiinnitystä sinulla on varaa?

Liittovaltion asuntohallinto (FHA) käyttää yleensä 43-prosenttista velkasuhteen (DTI) -standardia ohjeena asuntolainojen hyväksymisessä. Tätä suhdetta käytetään määrittämään, pystyykö lainanottaja suorittamaan maksut kuukausittain; Jotkut lainanantajat voivat olla lievempiä tai jäykempiä kiinteistömarkkinoista ja yleisistä taloudellisista olosuhteista riippuen. 43%: n DTI tarkoittaa kaikkia säännöllisiä velan maksuja, joihin lisätään asumiseen liittyvät kulut - asuntolainat, asuntolainan vakuutukset, asunnonomistajien yhdistysmaksut, kiinteistöverot, asunnonomistajien vakuutukset jne. - eivät saisi olla suurempi kuin 43% kuukauden bruttotuloistasi.

Esimerkiksi, jos kuukausittainen brutotulosi on 4 000 dollaria, kerrotaan tämä luku 0, 43: lla. 1 720 dollaria on summa, jonka sinun pitäisi kuluttaa velkamaksuihin. Oletetaan, että sinulla on jo nämä kuukausittaiset velvoitteet: vähintään luottokorttimaksut 120 dollaria, autolainan maksut 240 dollaria ja opiskelijalainan maksut 120 dollaria– 480 dollaria. Tämä tarkoittaa teoriassa, että sinulla on varaa jopa 1 240 dollaria kuukaudessa ylimääräistä velkaa asuntolainalle jne., Ja olla silti suurimman sallitun maksun rajoissa. Tietysti vähemmän velat ovat aina parempia.

Mitä asuntolainan myöntäjät haluavat

Sinun on myös harkittava etukäteen saatavien ja tulojen suhdetta, joka laskee tulosi verrattuna kuukausittaiseen velaan, joka aiheutuisi pelkästään asumismenoista. Yleensä lainanantajat pitävät tätä suhdetta korkeintaan 28%; Taantuman aikana he saattavat antaa sen laskea jopa 31%: iin. Esimerkiksi, jos bruttotulosi ovat 4 000 dollaria kuukaudessa, sinulla olisi vaikeuksia saada hyväksyntää 1.720 dollaria kuukausittaisista asumiskuluista, vaikka sinulla ei olisi muita velvoitteita. Jos käyttöliittymän DTI on 31%, asumiskustannuksesi tulisi olla alle 1 240 dollaria.

Miksi et voisi käyttää koko velkasuhde-tulosuhdetta, jos sinulla ei ole muita velkoja? Pohjimmiltaan, koska lainanantajat eivät pidä siitä, että asut reunalla. Rahoitusongelmia tapahtuu - menetät työsi, autosi kootaan kokonaan, lääketieteellinen vamma estää sinua työskentelemästä jonkin aikaa. Jos asuntolaina on 43% tuloista, sinulla ei ole liikkumatilaa silloin, kun haluat tai sinun on aiheutettava lisäkustannuksia.

Rahoitussuunnittelun asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että sinulla on varaa kotiin ostaa, jos saat asuntolainan, jonka kuukausimaksu on enintään 28% bruttotuotoista.

Suurin osa asuntolainoista on pitkäaikaisia ​​sitoumuksia: Muista, että suoritat nämä maksut kuukausittain seuraavien 30 vuoden aikana. Siksi sinun tulisi arvioida ensisijaisen tulolähteesi luotettavuus. Sinun tulisi myös harkita tulevaisuudennäkymiäsi ja todennäköisyyttä, että kulut nousevat ajan myötä. Uuden talon varaaminen nykyään ei ole läheskään yhtä tärkeää kuin kykysi varaa se pitkällä matkalla.

Sanomattakin on selvää, että taloon varaaminen ei vastaa kysymykseen siitä, onko nyt hyvä aika toimia tämän vaihtoehdon suhteen.

Asuntomarkkinat

Olettaen, että henkilökohtainen rahatilanne on hallinnassa, seuraava huomionne on asuntomarkkinoiden taloustiede - joko nykyisessä sijainnissasi tai siinä, johon aiotte muuttaa. Talo on kallis sijoitus. Rahan hankkiminen ostokseen on hienoa, mutta se ei vastaa kysymykseen siitä, onko ostolla järkeä taloudellisesta näkökulmasta. Yksi tapa tehdä tämä on vastata kysymykseen “Onko vuokrata halvempaa kuin ostaa?” Jos ostaminen osoittautuu halvemmaksi kuin vuokraus, se on vahva peruste ostoille.

Samoin kannattaa miettiä kodin ostamisen pidemmän aikavälin vaikutuksia. Sukupolvien ajan kodin ostaminen oli melkein taattu tapa ansaita rahaa. Isovanhempasi olisivat voineet ostaa kodin 50 vuotta sitten 20 000 dollarilla ja myydä sen viisi tai kymmenen kertaa niin paljon kuin 30 vuotta myöhemmin.

Samaa ei voida sanoa uudemman vuosikertomuksen asunnonomistajille. Monet heistä menettivät rahaa, kun kiinteistömarkkinat kaatuivat vuonna 2007, ja monet muut omistavat nyt koteja, joiden arvo on paljon pienempi kuin hinta, jonka he ostivat vain kymmenen vuotta sitten. Jos ostat kiinteistöä uskoen, että sen arvo nousee ajan myötä, muista ottaa huomioon asuntolainan korkomenot, kiinteistön päivitykset ja käynnissä oleva, rutiinihuolto laskelmiin.

Taloudellinen näkymä

Samanaikaisesti on vuosia, jolloin kiinteistöjen hinnat ovat laskeneet, ja vuosia, jolloin hinnat ovat epätavallisen korkeat. Jos hinnat ovat niin alhaiset, että on selvää, että saat paljon kauppaa, voit ottaa sen merkiksi siitä, että ostoksesi voi olla hyvä aika. Ostajan markkinoilla alennetut hinnat lisäävät kertoimia, että aika toimii eduksesi ja saa talosi arvostamaan tietä.

Korolla, jolla on suuri merkitys kuukausittaisen asuntolainan maksun suuruuden määrittämisessä, on myös vuosia, kun ne ovat korkeat ja vuosia, kun ne ovat alhaisia. On selvää, että alempi on parempi. Esimerkiksi kuukausittaisen asuntolainan maksamislaskurimme näyttää, että 30 vuoden asuntolaina (360 kuukautta) 100 000 dollarin lainalle 3% korolla maksaa sinulle 421, 60 dollaria kuukaudessa. 5%: n korolla se maksaa sinulle 536, 82 dollaria kuukaudessa. 7%: n tasolla se on 665, 30 dollaria. Joten jos korot laskevat, voi olla viisasta odottaa ennen ostamista. Jos ne nousevat, on järkevää tehdä ostoksesi aikaisemmin kuin myöhemmin.

Vuoden vuodenajat voivat myös vaikuttaa päätöksentekoon. Jos haluat valita mahdollisimman monenlaisia ​​asuntoja, kevät on luultavasti paras aika tehdä ostoksia. Myytävänä -merkit nousevat yleensä kuin kukat, kun sää lämpenee ja nurmikot muuttuvat vihreäksi. Osa syystä liittyy useimpien kodeiden kohderyhmään: perheet, jotka odottavat muuttoaan, kunnes lapsensa päättävät nykyisen kouluvuoden, mutta haluavat asettua asumaan ennen uuden vuoden alkamista syksyllä.

Mieti elämäntyylisi tarpeita

Vaikka raha on tietenkin tärkeä näkökohta, on joukko muita tekijöitä, jotka voivat olla tärkeitä ajoituksessasi. Onko välittömän tarpeen lisätilaa (uusi vauva matkalla, vanha sukulainen, joka ei voi elää yksin)? Sisältääkö muutto lapsesi vaihtamassa kouluja? Jos myyt taloa, jossa olet asunut alle kaksi vuotta, kantaisitko myyntivoittoveroa - ja jos on, onko syytä odottaa purrauksen välttämistä?

Saatat rakastaa kokata gourmet-aineosista, ottaa viikonloppumatka joka kuukausi, holhota esittävää taidetta tai treenata henkilökohtaisen valmentajan kanssa. Mikään näistä tavoista ei ole budjetin tappajia, mutta joudut joutumaan tekemään ilman heitä, jos ostit kodin pelkästään 43%: n velkasuhteen perusteella.

Ennen kuin harjoitat asuntolainan maksua, anna itsellesi pieni taloudellinen kyynärpää vähentämällä kalleimman harrastuksen tai aktiviteetin kustannukset lasketusta maksusta. Jos tasapaino ei riitä unelmiesi kodin ostamiseen, joudut ehkä vähentämään hauskojasi ja pelejäsi - tai aloittamaan ajattelun halvemmasta talosta kuin unelmakodistasi.

Yhden kodin myyminen, toisen ostaminen

Tallenna nykyisen kodin tuotot säästötilille ja selvitä, onko sinulla mahdollisuus kiinnittää asuntolaina, kun olet ottanut huomioon muut tarpeelliset kulut, kuten automaksut tai sairausvakuutus. On myös tärkeää muistaa, että kunnossapitoon ja apuohjelmiin on osoitettava lisävaroja. Nämä kustannukset ovat epäilemättä korkeammat suurempien asuntojen osalta.

Kun lasket, käytä nykyisiä tulojasi. Älä oleta, että ansaitset enemmän rahaa tiellä. Korotuksia ei aina tapahdu, ja ura muuttuu. Jos perustat ostamasi kodin määrän tuleviin tuloihin, järjestä romanttinen illallinen luottokorteillasi. Aiotte päästä pitkäaikaiseen suhteeseen heidän kanssaan.

Jos kuitenkin pystyt käsittelemään nämä ylimääräiset talon kustannukset hikoilematta ylimääräistä luottokorttiluottoa, sinulla on varaa ostaa koti - niin kauan kuin olet säästänyt tarpeeksi rahaa käsirahaasi.

Voitko varata käsirahaan?

On parasta laittaa 20% kodin hinnasta välttääksesi yksityisen asuntolainan vakuutuksen maksamista. Yleensä lisätään asuntolainan maksuihin, PMI voi maksaa ylimääräistä 50–100 dollaria kuukaudessa.

Pienempi käsiraha ei tarkoita, että kodin ostaminen on mahdotonta. Voit ostaa kodin, jolla on vain 3, 5 prosentin alennus, esimerkiksi FHA-lainalla, mutta lisäetujen saamiseksi on bonuksia. Edellä mainitun PMI: n välttämisen lisäksi suurempi käsiraha tarkoittaa:

• Pienemmät asuntolainan maksut. 200 000 dollarin asuntolainalle, jolla on 5%: n korko 30 vuoden ajaksi, maksat 1 074 dollaria. Jos asuntolaina olisi 180 000 dollaria ja 5%: n korko olisi 30 vuotta, maksaisit 966, 28 dollaria. Enemmän lainanantajan valintaa. Jotkut lainanantajat eivät rahoita sinua, ellet laske vähintään 5–10 prosenttia alas.

Vaikka suuremmalle käsirahalle on monia etuja, älä uhraa hätätilin säästötiliäsi kokonaan, jotta enemmän varaa kotisi. Saatat päätyä nipistymään, kun odottamattomia korjauksia tai muita tarpeita ilmenee.

Aiotko pysytellä?

Kohtuuhintaisuuden tulisi olla kotona etsimäsi numero yksi, mutta on myös parasta tietää, että haluat asua valitsemassasi kodissa vähintään 10 vuotta. Jos ei, voit juuttua kotiin, jota sinulla ei ole varaa kaupungissa, josta olet valmis lähtemään. Jos et pysty arvioimaan missä kaupungissa aiot asua ja mikä on 10-vuotinen suunnitelmasi, ei ole oikea aika ostaa kotia. Jos haluat ostaa kodin ilman 10-vuoden suunnitelmaa, osta koti, jonka hinta on paljon alhaisempi kuin sinulla on varaa. Sinulla on oltava varaa ottaa osuma, jos joudut myymään sen nopeasti. Toinen poikkeus: Jos työskentelet yrityksessä, joka ostaa siirrettyjen työntekijöiden taloja - yksi nimi on taattu yritysostovaihtoehto -, se on myös turvallista ostaa ilman 10 vuoden sitoutumista.

Pohjaviiva

Oletko valmis ostamaan talon? Flip-vastaus (ei pun tarkoitettu) on "kyllä ​​- jos sinulla on varaa tehdä se." Mutta "varaa" ei ole niin yksinkertainen kuin tällä hetkellä pankkitililläsi; joukon muita taloudellisia ja elämäntapoihin liittyviä näkökohtia tulisi ottaa huomioon laskelmissa.

Kun otat huomioon kaikki nämä elementit, "jos sinulla on varaa siihen", alkaa näyttää monimutkaisemmalta kuin miltä ensin näyttää. Mutta niiden harkitseminen nyt voi estää kalliita virheitä ja taloudellisia ongelmia myöhemmin. Tietenkin, on yksi paras aika syödä: Kun löydät täydellisen talon täydellisestä myyntipaikasta - täydelliseen hintaan.