Mikä on sovittu määrälauseke?
Sovittu määrälauseke on omaisuusvakuutusmääräys, jonka kautta vakuutuksenantaja sitoutuu luopumaan kolikkovakuutusvaatimuksesta. Vakuuttajat vaativat vakuutuksenottajan allekirjoittamaa omaisuuden arvoilmoitusta ehtona sovitun arvonvarauksen aktivoimiseksi tai sisällyttämiseksi vakuutukseen. Järjestely on saatavana kaupallisiin ja muihin kiinteistöihin.
Muihin nimiin sisältyy sovitun arvon valinnainen hyväksyntä ja luopuminen kolikkovakuutuslausekkeesta.
JAKAUTUMINEN Sovittua määrää koskeva lauseke
Sovittu summalauseke vaatii allekirjoitetun arvolaskelman tai todellisen käteisarvon, josta käyvät ilmi vakuutetun omaisuuden arvo. Todellinen raha-arvo on summa, joka on yhtä suuri kuin korvauskustannukset vähennettynä poistoilla tappion yhteydessä. Se on konkreettinen arvo, jonka omaisuus voisi myydä, joka on aina pienempi kuin mitä se korvaisi. Todellinen käteisarvo lasketaan vähentämällä poistokulut korvaamiskuluista. Poistot määritetään määrittämällä odotettu käyttöikä ja määrittämällä jäljellä oleva prosentuaalinen vaikutusaika.
Lausekkeessa luetellusta arvosta tulee perusta, jonka perusteella vakuutussuoja määritetään. Vakuutuksenottaja sopii tästä summasta etukäteen eikä voi riitauttaa vakuutuksen määrää myöhemmin. Heti kun lausunto on hyväksytty, vakuutuksenantaja keskeyttää vakuutuslausekkeen vaatimuksen vakuutuksessa yhden vuoden toimikaudeksi.
Yhteisvakuutus sovittujen määrien kanssa
Monissa vakuutustyypeissä on rinnakkaisvakuutuslauseke, mukaan lukien terveydenhoito-, omaisuus- ja tulvavakuutukset, mutta sen käyttö ei ole sama kaikissa vakuutustyypeissä.
Kiinteistövakuutuksissa kolikkovakuutus koskee vakuutusturvan tasoa, jonka vakuutusyhtiö vakuuttaa. Yleensä tämä on 80%, mutta jotkut vakuuttajat voivat vaatia 90- tai 100-prosenttista vakuutusta riippuen rakennuksen arvosta, sen sijainnista ja todennäköisyydestä, että vahinko tapahtuu vakuutuskauden aikana. Ihmisillä on taipumus aliarvioida kiinteistönsä tai suojata niitä vain siinä määrin, kuin he tuntevat olonsa mukavimmaksi maksamaan palkkion. Tästä syystä vakuutusyhtiöt vaativat, että vakuutukset kattavat tietyn prosenttiosuuden rakenteen arvosta.
Yleensä vakuutusyhtiöt yleensä luopuvat rinnakkaisvakuutuksesta vain, jos korvausvaatimus on kohtuullisen pieni. Joissakin tapauksissa vakuutuksiin voi sisältyä luopuminen jopa kokonaistappion sattuessa. Kolintavakuutuslauseketta lykkäävät vakuutukset maksavat kuitenkin korkeamman vakuutusmaksun.
Koska rinnakkaisvakuutukset edellyttävät omavastuuosuuksien maksamista ennen kuin vakuutuksenantaja vastaa kaikista kustannuksista, vakuutuksenottajat kattavat enemmän kuluja etukäteen. Jos vahinkoa tapahtuu, vakuutuksenantaja arvioi kiinteistön sovitun arvon perusteella sovittua määrää koskevalla lausekkeella. Nämä lausekkeet ovat arvokkaimpia, kun kyseessä on koko omaisuuden menetys. Lisäksi ennen vakuutuksen voimassaoloajan päättymistä vakuutuksenottajan on toimitettava päivitetty arvolaskelma, jos hän haluaa jatkaa sovittua määrää koskevaa lauseketta.
On tärkeää huomata, että tällaisen vakuutuksen puuttuminen minkäänlaista vakuutusta tarkoittaa, että jos vakuutusturva ei riitä tappion kattamiseen, vakuutuksenottajan on itse tyydytettävä ero. Tämä tilanne voi tapahtua, jos vakuutuksenottaja aliarvioi omaisuuden arvolaskelmassa.
Esimerkki sovitusta määrää koskevasta lausekkeesta
Oletetaan esimerkiksi, että omistat rakennuksen, jonka olet vakuuttanut korvaamiskustannuksilla miljoonalla dollarilla, ja vakuutuksesi sisältää 1 000 dollarin vähennyskelpoisen omaisuuden. Arvolaskelmasi kuitenkin osoittaa, että rakennuksesi todellinen korvauskustannus on 2 miljoonaa dollaria.
Jos tuulenmyrsky vahingoittaa julkisivua 100 000 dollarilla, vakuutuksenantajasi vertaa rakennuksen sovittua arvoa, 2 miljoonaa dollaria ja vakuutusrajaasi. Koska olet alivakuuttanut rakennuksesi, vakuuttajasi ei kuitenkaan kata koko vahinkoasi. Sen sijaan vakuuttajasi kattaa 75% tappioistasi, vähennettynä 1 000 dollarilla tai 74 000 dollarilla.
