Sisällysluettelo
- 1. Laskujen maksamiseen liittyvät ongelmat
- 2. Korkea velka
- 3. Ei tulevia menosuunnitelmia
- 4. Ei sosiaaliturvasuunnitelmaa
- 5. Ei kuukausittaista rahoitussuunnitelmaa
- 6. Ei pitkäaikaista rahoitussuunnitelmaa
- 7. Inflaatiota ei ole esitetty
- 8. Salkkua ei tasapainoteta
- 9. Eläke huolestuttaa sinua
- 10. Rakastat silti työtäsi
- Pohjaviiva
Valmius jäädä eläkkeelle tarkoittaa enemmän kuin se, että olet valmis lopettamaan heräämisen klo 6.00, jotta pitkät tuntisi tehdään työssä, josta et ole innoissasi. Jos se olisi niin yksinkertaista, suurin osa meistä jääisi eläkkeelle 25-vuotiaana. Eläkkeelle siirtyminen vaatii vahvan käsityksen budjetistasi, huolellisesti harkittuja investointeja ja menosuunnitelmasi säästöjä varten, velkaa, joka on hallinnassa, ja suunnitelman, jonka " olet innoissani siitä, kuinka vietät päivät. Tässä mielessä tässä on 10 merkkiä, jotka et ehkä ole vielä valmiina eläkkeelle.
Avainsanat
- Nykyisen tilanteesi pitäisi olla taloudellisesti vakaa ennen eläkkeelle jäämistä. Yksityiskohtainen ennuste eläketuloista ja -kuluista on avainasemassa. Ymmärrä kuinka verot, inflaatio ja terveydenhuolto vaikuttavat pesimunaasi.Jos työskentelet edelleen onnellisina, älä anna mielivaltainen ikä määrää, milloin jäädä eläkkeelle.
1. Taistelee nykyisten laskujen maksamisesta
Sanomattakin on selvää, että jos yrität maksaa laskuja palkkasummalla töistä, eläkkeelle siirtyminen ei helpota asioita.
Eläkeläiset saattavat yleensä tarvita noin 75% varhaiseläketuloistaan nauttiakseen mukavasta eläkkeestä. Tulot tulevat tyypillisesti sosiaaliturvasta, eläkkeistä, 401 (k) s: sta, IRA: sta ja muista säästöistä. Antavatko nämä lähteet sinulle tarpeeksi tuloja velvoitteidesi täyttämiseksi ja vapaa-ajan nauttimiseksi?
”Työmatka- ja kuivapesukulut vähenevät, mutta viihde ja matka voivat kasvaa”, sanoo Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ® ja Blue Ocean Global Wealthin toimitusjohtaja Gaithersburgissa, MD. Lisäksi on tärkeää ottaa verot ja terveydenhuollon kulut huomioon, hän sanoo.
Sosiaaliturvatarkistukseltasi voidaan verottaa kokonaistuloistasi riippuen. Suurin osa eläkkeistä on verollisia. 401 (k): sta nostetut tuotteet ja perinteiset IRA: t myös verotetaan. Ja ilman työtä et pääse työnantajan tarjoamaan sairausvakuutukseen edullisin ryhmähinnoin. Jos olet 65-vuotias tai vanhempi, voit ilmoittautua Medicareen, mutta Medicare ei ole täysin ilmainen.
2. Korkea velka
"Suuret velamäärät rasittavat säästöjäsi vakavasti eläkkeelle jäädessäsi", sanoo David Walters, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja salkunhoitaja Palisades Hudson Financial Groupin Portlandissa, Ore., Toimistossa. ”Jos pystyt, vähennä tai poista luottokorttimaksut ja autolainat. Tilanteestasi riippuen asuntolainan maksaminen tai pienentäminen voi myös auttaa pitkällä tähtäimellä ”, hän sanoo.
Velan maksaminen ennen eläkkeelle jäämistä voi tarkoittaa työskennellä enemmän vuosia kuin haluat, mutta se on todennäköisesti sen arvoista helppouden vuoksi, joka liittyy siihen, että kaikkia niitä kuukausimaksuja ei ole ripustettava pään päälle. Päästä eroon velasta, mukaan lukien asuntolaina, tarkoitetaan myös eroon maksamista koroista, jotka saattavat vaikuttaa tietysti pitkäaikaiseen talouteen.
Tästä huolimatta on vaikeata tietää, mikä on parhaiten käytettävää rahaa, kun valitset vaihtoehdon rahan laittamisesta eläketilillesi tai velan maksamiseen.
Jokaisesta lainasta, jonka korko on yhtä suuri tai suurempi kuin mitä todennäköisesti ansaitset markkinoilla - esimerkiksi 6% - saat parhaan mahdollisen tuoton ja taatun lainan maksamalla velkasi. Jos on vaihtoehto maksaa 3% asuntolainan korosta (joka voi olla verovähennyskelpoinen, jos eritelty) ja säästää enemmän eläkkeelle siirtymiseen, jälkimmäinen on todennäköisesti älykkäämpi vaihtoehto, ellei sinulla ole huonoa sijoituskokemusta.
3. Ei suunnitelmaa tulevia suuria kuluja varten
Et halua odottaa eläkkeelle jäämistäsi korvaamaan suuria, ennakoitavissa olevia kuluja, kuten katon vaihtaminen, ajotien korjaus, loma-asunnon ostaminen tai uuden auton ostaminen, sanoo talousneuvoja ja vuokralainen Pedro M. Silva. eläkesuunnitteluneuvoja Provo Financial Services -yrityksen kanssa Shrewsburgissa, MA. "Nämä suuret kulut voivat kasvaa, etenkin kun varoja nostetaan verotuksellisilta tileiltä ja verot on maksettava jokaisesta dollarista."
"Kannustamme asiakkaita käsittelemään suuria kuluja ennen eläkkeelle siirtymistä, koska vaikutus heidän portfolioonsa voi olla merkittävä", hän sanoo. Oletetaan, että tarvitset uuden katon (7 000 dollaria), uuden ajotie (4 000 dollaria) ja uuden auton (10 000 dollaria alas ja 300 dollaria kuukaudessa). Nämä ostokset, jotka vaativat etukäteen 21 000 dollaria, tarkoittavat, että joudut ottamaan lähes 28 000 dollaria ennen veroja nostettuaan eläketililtäsi, jos olet 24%: n liittovaltion veroryhmässä, Silva selittää. Lisäksi 300 dollarin kuukaudessa maksettava auto maksaa sinulle 400 dollaria kuukaudessa verojen edeltävänä dollarina, ja se voi edustaa merkittävää palaa kuukausittaisista sosiaaliturotuloistasi.
4. Tuntematon sosiaaliturvaetu
Vaikka et ehkä luota sosiaaliturvaan kattamaan suurimman osan kustannuksista, sinun ei pitäisi myöskään sivuuttaa sitä.
Jos olet kuten useimmat ihmiset, etkä ole vielä arvioinut, kuinka suuri hyötysi tulee, sosiaaliturvahallinto tarjoaa kätevän työkalun, jonka avulla voit tehdä laskelman.
Walters lisää, että jos et ole vielä saavuttanut sosiaaliturvan täydellistä eläkeikää - ikää, jonka aikana voit kerätä sosiaaliturvan enimmäiskuukausittaisia etuuksiasi, saatat haluta lykätä eläkkeelle siirtymistä, kunnes teet.
5. Ei kuukausittaista rahoitussuunnitelmaa
"Kun olet jäänyt eläkkeelle, palkkarit lakkaavat saapumasta, mutta laskut näkyvät jatkuvasti", Walters sanoo. Sinun on kartoitettava kuukausittainen kassavirta ennen eläkkeelle jäämistä, hän lisää.
Kuukausittaisen kassavirran suunnittelu tarkoittaa sitä, että harkitaan, milloin aloitat sosiaaliturvaetuuksien saamisen ja kuinka paljon saat, samoin kuin kuinka paljon nostat henkilökohtaiselta eläketililtäsi ja missä järjestyksessä.
Kuukausittainen suunnitelma tarkoittaa myös sitä, että sinulla on vankka käsitys kustannuksistasi, sanoo varmennettu rahoitussuunnittelija Kevin Smith, Smithin, Mayer & Liddle (Janney-osaston) varainhoidon varatoimitusjohtaja Yorkissa, Pa. Ihannetapauksessa sinulla olisi oltava kaksi kolmen vuoden todelliseen menohistoriaan, joka on yhteenveto luokittain, ja sinun tulisi analysoida jokainen luokka selvittääksesi, miten se voi muuttua eläkkeelle siirtymisen aikana. "Jotkut kulut saattavat vähentyä, kuten velat, jotka voidaan pian maksaa takaisin, kun taas toiset, kuten terveydenhuoltokulut tai matka- ja virkistyskulut, voivat nousta", Smith sanoo.
Kulusi todennäköisesti tietäminen tarkoittaa sitä, kuinka paljon tuloja tarvitset. Kun tiedät, kuinka paljon tuloja tarvitset kuukaudessa, voit arvioida, onko pesimuna riittävän suuri, jotta voit jäädä eläkkeelle, vai onko sinun jatkettava työskentelyä ja säästämistä ja / tai leikattava odotettuja eläkekuluja.
6. Ei pitkäaikaista rahoitussuunnitelmaa
"Sinun tulisi ymmärtää kuinka kauan säästösi kestävät ja minkä kulutustason pystyt ylläpitämään tulevina vuosikymmeninä", Walters sanoo. "Kukaan ei tiedä tarkalleen kuinka kauan he elävät, mutta eliniän pidentyminen ja pitkäaikaishoidon kasvavat korkeat kustannukset voivat tarkoittaa, että portfolion on oltava pidempi ja venyttävä pidemmälle kuin luulit."
Keskustetaan siitä, kuinka paljon sinun tulisi vetää salkustasi vuodessa. Suositun 4%: n säännön, jonka mukaan voit napauttaa 4% eläkevaroistasi vuodessa, ennustetaan antavan rahasi kestää vähintään 30 vuotta useimmissa skenaarioissa.
Ja sinun on suunniteltava eläkkeellesi vähintään 30 vuotta tai enemmän, Smith sanoo. "Vakuutusmatemaattisten tilastojen perusteella 65-vuotiaana eläkkeelle menevällä parilla on 50%: n todennäköisyys, että vähintään yksi elää 92-vuotiaana, ja 25%: n todennäköisyys, että ainakin yksi elää 97-vuotiaana."
Jotkut sanovat, että 4 prosentin sääntö ei ole enää turvallinen, koska sijoitusten tuotot ovat nyt alhaisemmat kuin silloin, kun sääntöä kehitettiin vuonna 1994. He ehdottavat alhaisempaa korkoa, kuten 2, 8 prosenttia, turvallisena nostokorkona, jotta vältetään rahan loppuminen ennenaikaisesti..
Terveydestäsi, sijoituskoostumuksestasi ja riskinsietokyvystäsi riippuen sinun on laadittava suunnitelma varojen prosenttimäärästä, jonka kulutat vuosittain - mikä saattaa tarkoittaa saada apua ammattimaiselta rahoitussuunnittelijalta.
7. Ei kirjaa inflaatiosta
Inflaatio vaikuttaa päivittäisiin kuluihisi ja elämäsäästöidesi arvoon.
Smithin mukaan 3 prosentin inflaatio, joka on lähellä historiallisia normeja, tarkoittaisi, että kulut kaksinkertaistuvat alle 25 vuodessa - hyvin tyypillisen eläkejakson aikana. Hänen mukaansa inflaatiovaikutusten huomioiminen on yksi yleisimmistä eläkesuunnitteluvirheistä, ja sillä voi olla vakavia pitkän aikavälin vaikutuksia, jos siitä ei oteta asianmukaisesti huomioon.
Koska keskimääräinen elinkaari on paljon pidempi kuin ennen, sinun on hallittava rahaa huolellisesti, jotta pysyt inflaation tasolla tai ylität sen, jotta säästöt ylittyvät mahdollisuuksillasi. Treasury Inflaatio -suojatut arvopaperit (TIPS) säilyttävät pääoman maksamalla tarpeeksi korkoa pysyäkseen inflaation tasalla, ja niitä pidetään erittäin turvallisina, koska niitä tukee Yhdysvaltain hallitus.
Ansaitse sijoitustuloja, jotka ylittävät inflaation, katsokaa varastoja. Pidä mielessä, että 8%: n vuotuinen tuotto on todella vain 5%: n vuotuinen tuotto 3%: n inflaation jälkeen. Vältä pitämästä liikaa pesimunaasi rahana ja vastaavina rahana, kuten CD-levyinä ja rahamarkkinarahastoina. Niiden korot ovat niin alhaiset, että menetät rahaa. Lyhyellä aikavälillä et ehkä huomaa, mutta pitkällä tähtäimellä rahat saattavat loppua nopeammin kuin odotit.
8. Älä tasapainottele salkkuasi
Passiivinen lähestymistapa sijoittamiseen voi toimia, kun olet nuorempi ja sinulla on runsaasti vuosia korvataksesi kaikki salkkuasi vahingoittavat markkinoiden laskusuhdanteet. Mutta lähestyessäsi ja siirtyessäsi eläkkeelle voi olla fiksu tasapainottaa salkkuasi vuosittain keskittyäksesi tulojen tuottamiseen ja omaisuuden suojaamiseen.
Hyväksytty viisaus siitä, kuinka eläkeläisten tulisi hallita salkkujaan, koostuu monipuolistamisesta, pääoman säilyttämisestä, ansaitsemisesta ja riskien välttämisestä. Monipuolistaminen erilaisille omaisuusluokille (joukkovelkakirjat, osakkeet jne.) Ja toimialoille (terveydenhuolto, tekniikka ja niin edelleen) auttaa suojaamaan salkun arvoa markkinoiden laskiessa, koska yksi instrumentti tai omaisuusluokka saattaa toimia hyvin, kun toinen ei 't.
Pääoman säilyttäminen tarkoittaa sellaisten sijoitusten valintaa, jotka eivät ole liian epävakaita, joten salkun arvo ei vaihtele villisti. Osingot suurten, vakiintuneiden yritysten osakkeista, joilla on pitkä aikainen menestys (tai osingot indeksirahastosta tai tällaisten yhtiöiden muodostamasta pörssiyhtiöstä) voivat tarjota luotettavan tulon. Ja jos olet monipuolinen ja pysyt poissa epävakaista sijoituksista, olet huolehtinut riskien välttämisen tavoitteesta.
9. Eläke huolestuttaa sinua
"Vaikka salkku on huippukunnossa, et ehkä ole henkisesti valmis päästämään irti työelämästäsi", Walters sanoo. "Työskentely vie paljon energiaa, ja jotkut ihmiset saattavat olla kiinnostuneita mieluummin kuin innostuneita harkitsemaan kuukausia ja vuosia rakenteettoman ajan eteenpäin."
Jos tämä kuulostaa sinulta, ajatelkaa jatkamaan toisen vaiheen toimintaa, työskennellä osa-aikaisesti tai tulla vapaaehtoiseksi organisaatiossa, josta välität, Walters sanoo. "Jos kuitenkin siirryt eläkkeelle ilman suunnitelmaa, voit kuitenkin kuluttaa ylimääräisiä tylsyyden torjumiseksi ja säästösi läpi suunniteltua nopeammin."
Cheng suosittelee koeajo-eläkkeelle siirtymistä saadaksesi käsityksen siitä, kuinka paljon rahaa tarvitset ja missä tunteisit olosi mukavaksi. Eläkkeelle siirtyminen kalliissa kaupungissa ei välttämättä ole mahdollista, kun otetaan huomioon eläkesäästösi ja nykyiset elinkustannuksesi. Mutta voit antaa itsellesi mahdollisuuden saada selkeyttä eläketulon lähteistä ja ymmärtää kassavirtaasi.
10. Rakastat silti työtäsi
Mikään ei sano, että sinun täytyy jäädä eläkkeelle pelkästään sen vuoksi, että olet saavuttanut sosiaaliturvan määritelmän täydestä eläkkeestä. Katsokaa vain Warren Buffettia, joka työskentelee edelleen 88-vuotiaana eikä aio jäädä eläkkeelle. Hän tekee sen, koska rakastaa osakkeiden keräämistä - Forbesin mukaan ei tarvitse kasata 88, 4 miljardin dollarin nettovarallisuuttaan. Jos olet innostunut nousta ja mennä töihin aamulla, jatka sen tekemistä.
Työskentelyllä on taloudellisia etuja enemmän. Nauti työstä, joka kiinnittää mieltäsi, tarjoaa sosiaalisen vuorovaikutuksen, antaa päivällesi tarkoituksen ja luo tunnetta saavutuksesta. Kaikki nämä asiat voivat auttaa sinua pysymään terveenä ja onnellisena ikääntyessäsi. Saatat myös pystyä pysymään työnantajan terveyssuunnitelmassa ja saada mahdollisesti parempaa kattavuutta kuin Medicaren kautta saisit.
Pohjaviiva
”Ensisijainen merkki siitä, että et ole kunnossa eläkkeelle, on, kun et pysty vastaamaan kysymykseen:” Olenko voinut jäädä eläkkeelle? ”” Smith sanoo. "Eläkkeelle siirtyminen on merkittävä muutos elämässä, joka vaatii runsaasti valmistelua ja suunnittelua."
Istuessaan vain maksullinen uskottava rahoitussuunnittelija voi auttaa sinua vastaamaan eläkekysymyksen taloudellisiin näkökohtiin, tasapainottamaan salkkuasi ja tarvittaessa luomaan suunnitelman velan maksamiseksi ja kulujen uudelleenarvioimiseksi. Se voi jopa auttaa sinua vastaamaan joihinkin emotionaalisiin kysymyksiin kysymyksessä. Kokeneet eläkesuunnittelijat voivat tarjota näkemyksiä kokemuksestaan työskennellä kymmenien saman päätöksen kohteeksi joutuneiden asiakkaiden kanssa.
Viime kädessä päätös on sinun.
